中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

最近一位上海家长问我。孩子9岁。家里准备拿100万做教育金。

问题很直接。

只供本科够不够。还是一笔钱管到读研、留学。甚至再往后，创业、结婚也一起考虑。

这个问题很典型。

到了8~10岁这个阶段，教育金规划已经不是“越长期越好”。核心变了。要看孩子什么时候用钱。要看8年后、10年后、14年后，钱能不能接得上。

从资产配置角度看，高净值家庭做教育金，不能只看单点收益。要算总账。也要看现金流节奏。

2025年胡润研究院的数据也很直观。78%的高净值家庭把子女教育金规划列为未来3年理财首要目标。平均教育金储备预算在150万到300万。

这不是焦虑。是现实。

孩子越大，试错空间越小。产品选错，不是收益少一点的问题。是钱可能卡在不该卡的年份。

孩子还有8年上大学，这笔钱别乱放

8岁、9岁、10岁才开始做教育金。来不来得及？

来得及。

但我不建议再去选那种纯长期复利型产品。时间不够。节奏不匹配。

教育金不是养老金。养老金可以慢慢滚。教育金不行。孩子18岁要用。20岁要用。22岁可能还要用。

该花的时候，钱要能拿出来。

这篇我按总投入100万来讲。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93万到96万。

这个口径很重要。

很多人只看计划书上的100万。其实实际投入变了。收益率也会变。教育金规划要看真实成本。不能只看表面数字。

这三款产品，主要匹配孩子18岁左右上高中、本科的用钱节点。

我会把它拆成三个家庭场景。

只想稳稳供本科。本科后还想读研或留学。想一笔钱管到孩子更长远的人生节点。

对应的产品也不一样。

三种家庭，先看你是哪一种

这次筛的三款，是比较适合8~10岁孩子教育金节奏的港险产品。

分别是：

• 中银「薪火传承」
• 忠意「启航创富（卓越版）」
• 宏利「宏挚传承」

三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这点很关键。

8~10岁开始规划，时间已经不算特别长。缴费期太拖，会影响资金效率。趸缴或短缴，更适合这类教育金需求。

我筛产品，标准很简单。

要适配中短期教育金。缴费方式要灵活。品牌背景要扎实。现金价值的发力点，要对上孩子用钱时间。

这不是只比谁的长期演示更高。那样容易跑偏。

从资产配置角度看，教育金账户的第一任务，是确定性。第二任务，才是增值。

尤其年收入100万以上的家庭。其实不是没有钱。真正怕的是安排错节奏。

这张表可以先粗看。

三家公司背景都不弱。折扣也不一样。现金价值节奏也不同。

我不建议你在这里纠结品牌谁更响。意义不大。

真正要纠结的，是你家孩子哪一年要用钱。

这是认知差。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

如果你的目标很明确。

孩子18岁左右要用钱。主要覆盖高中后段、本科。家长不想承担太多波动。

那我会优先看中银「薪火传承」。

它是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

它最大的特点，是稳。

分红实现率连续多年为100%。这当然不能代表未来一定如此。但作为历史观察指标，它至少说明过去兑现比较规矩。

更重要的是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很硬。

教育金最怕什么？

怕孩子要用钱时，账户还没回本。怕只能靠非保证分红撑场面。怕计划书看着漂亮，关键年份却不够用。

中银这款的优势就在这里。

第10年现金价值接近1.5倍投入。在8到10年这个区间，它的表现很突出。

我的判断很明确。

只供本科、只看8~10年用钱，中银薪火传承更合适。

它不是长期收益最性感的那款。但教育金不是比谁故事更长。这个阶段要先把确定的钱接住。

如果你是特别保守的家长。不接受波动。不想太依赖非保证部分。中银这款更对味。

但也别误会。

它不是万能产品。你要是想一笔钱放20年，还想兼顾创业、婚嫁，那它未必是最优。它的核心战场，就是中短期确定性。

这个边界要看清。

本科后还要留学，忠意启航创富的中期发力更强

第二种家庭，需求会复杂一点。

本科不是终点。孩子可能读研。可能去海外。也可能本科阶段就有交换、夏校、语言项目。

这种家庭，我不会只盯18岁那一年。

我会看10年到14年这段。

这时，**忠意「启航创富（卓越版）」**就值得认真看。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。

品牌实力不用夸太多。够硬。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这点对它很重要。

因为忠意这款，真正的强项，不在最早几年。它看的是中期发力。

素材里有一个关键信息。第10年起，收益反超中银薪火传承。

也就是说，前面你不能只看它。要把时间拉到10年后。

10到14年，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这很适合本科后还有大额教育开支的家庭。

比如读研。比如留学。比如孩子本科后还有海外规划。

它的第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

这个优惠力度不是三款里最夸张的。但它的中期红利发力，是重点。

不过，我会把风险说在前面。

忠意这款不适合只要保证回本的家长。

它的保证部分到第14年才超过本金。这个节奏偏慢。

如果你家孩子8年后就要把大部分钱拿出来。你又不愿意接受非保证分红的变量。那别硬选忠意。

它不是不能买。而是要用在对的场景里。

它适合能等的人。适合10年后才大额用钱的人。适合愿意看中期分红兑现能力的人。

高净值家庭都这么做。不会把所有钱都压在一个时间点。会把教育金拆成几段。

18岁先用一笔。22岁再用一笔。25岁还留一笔。

如果你家也是这个节奏，忠意更像中段接力棒。

它的优势很清楚。中期收益爆发力强。品牌底盘扎实。历史分红兑现好。

它的短板也很清楚。保证回本慢。对非保证部分依赖更高。

我个人不会把它推荐给极度保守型家长。尤其是那种“每一年都要保证好看”的家庭。

但对于规划读研、留学的家庭，它反而很匹配。

教育金不是越早拿越好。而是该用的时候，账户刚好发力。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承更像全局配置

第三类家庭，是我这几年见得越来越多的。

家长不只是问本科怎么供。还会问。

孩子未来留学怎么办。毕业后创业怎么办。结婚买房要不要帮一把。家族资产里，美元资产要不要留一点。

这类家庭，我会看宏利「宏挚传承」。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

品牌背景很深。资金管理能力也强。

这款产品的定位，不是只盯8年后那一笔钱。

它主打的是10~20年长期稳增。更适合做教育金加后续备用金的双重规划。

说白了，它不是“只供本科”的工具。它更像家庭资产配置里的一个长期账户。

一笔钱进去。前面覆盖教育。后面继续滚。需要时再提。

素材里有一点我很看重。

它支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这对长期规划很有意义。

很多家庭不是一次性把教育金拿完。实际用钱是分段的。

18岁用一笔。20岁用一笔。22岁用一笔。之后可能还有创业、结婚。

如果产品提取不灵活，剩余资金增长受影响，就很难用。

宏利这款的优势，是长周期总账更好看。

它首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

优惠力度很足。

它的产品逻辑，也更适合高净值家庭的全局配置。

尤其这两年，很多家庭配置港险，不只是为了教育金。还有美元资产配置。还有长期传承安排。

2025年《第一财经》报道过一个现象。内地访客购买香港储蓄险的人均保费约45万美元。较2024年增长30%。

背后不是单纯追收益。是家庭资产的币种、地域、期限，都在重新安排。

从资产配置角度看，宏利这类产品的价值，不只在教育金。还在长期备用金。

但我也要说清楚。

如果你只看8年后用钱，我不会优先推宏利宏挚传承。

它的长处不在最早回本。它适合拉长看。

宏利的保证回本要到第17年。这点必须接受。

保证收益部分占比不高。更适合看重长期综合收益，也信任品牌兜底的家长。

如果你家教育金只有这一笔。孩子18岁必须全部拿出来。那宏利不合适。

但如果你家资金比较充足。100万只是教育金账户的一部分。你想把它放成10年、15年、20年的备用池。

那宏利更值得看。

我的判断也很明确。

想一笔钱管到孩子成家立业，三款里我更偏向宏利。

不是因为它短期最强。而是它更符合长期家庭资产配置。它能把教育、创业、结婚这几件事串起来。

这就是算总账。

很多人买教育金，只盯“第几年回本”。这当然重要。但高净值家庭更该问一句。

这笔钱只解决一个问题。还是解决一串问题。

答案不同，产品就不同。

写在最后：8~10岁规划，按用钱时间选

讲完三款，我把话说得直接一点。

8~10岁孩子做教育金，选产品不如选用钱时间。

三款品牌都扎实。中银、忠意、宏利，都不是小公司。没必要在品牌上纠结太久。

真正要判断的是你家场景。

如果孩子18岁就要用钱。你要确定性。你不想接受波动。那选中银薪火传承。它7年保证回本，8到10年收益拔尖。

如果孩子本科后还有读研、留学规划。大额用钱在10年后。你能接受非保证分红变量。那看忠意启航创富。它10~14年收益爆发力强。

如果你想一笔钱管更久。教育、创业、结婚都想兼顾。家庭资金也允许长期放。那看宏利宏挚传承。它10~20年收益稳增。

我不建议8~10岁孩子，再盲目选纯长期复利款。

时间不匹配。现金流也容易错位。

我也不建议提前支取。

教育金账户一旦提前动，原来的收益节奏会被打乱。很多计划书看着漂亮，都是建立在持有时间够长的基础上。

这点一定要诚实面对。

8~10岁开始，不算早。但也不晚。

只要产品节奏选对。100万级预算，依然能把孩子关键教育阶段安排得很稳。

别被单一年化带偏。别只看演示收益。别拿长期传承产品，硬套短期教育金。

这才是核心。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，教育金规划就别只问“哪款收益高”。先把用钱年份排出来，再去匹配产品。这里面的信息差，往往比产品本身更影响结果。