心力衰竭（NYHA I级（心功能代偿期））患者如何买复星联合完美人生8号重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎哟喂，老少爷们儿、大姑娘小媳妇儿，咱今天聊点儿掏心窝子的 您是不是一边刷着手机一边琢磨：“我这心脏吧，医生说是心功能代偿期，也就是NYHA I级，平常没啥感觉，就是体检报告上那几个字儿看着闹心 想买个重疾险吧，又怕人家保险公司把我当玻璃人儿，直接给拒了？”

别急，您算找对人了 我就是咱这片儿最爱琢磨保险条款的社区大哥，嘴碎了点儿，但心眼绝对好使 今天咱就拿一款最近挺火的复星联合健康出的“完美人生8号”重大疾病保险，给您掰扯明白喽：咱这心衰I级的身体，到底咋才能把它顺顺利利地“娶”回家

咱先把话撂这儿：您这NYHA I级，说白了就是心脏泵血功能跟正常人差不多，日常溜达、买菜、爬个三楼都不带大喘气的，只是通过医院那些个超声波啊、核磁共振啥的，看出来心脏结构或者功能有那么一丢丢小毛病 这在保险公司的核保老师眼里，它是个“有商量”的事儿，可不是一棒子打死的那种 但咋商量，里头的门道儿可就深了

咱先来看看这“完美人生8号”到底长啥样，能保啥 我跟您说，它可不是那种抠抠搜搜只保个大病的玩意儿

您瞅瞅这核心保障的图：

这图看着花哨，咱翻译成人话就是：轻症最多赔6次，每次给30%的保额；中症也能赔6次，每次给60%的保额；那最吓人的重疾呢，赔1次，给100%的保额 而且您知道吗，这玩意儿在您60岁之前还有大动作！

咱再说说它那些额外多给钱的好事儿，您看这张图：

我跟您细说说哈 您比如说，60岁前，万一真摊上大事儿，第一次得重疾，它不光给您100%的保额，还额外再多给您80%！啥概念？就是买50万保额，60岁前赔您90万 第一次得中症也类似，多赔40%；第一次得轻症，多赔10% 这给咱们挣钱养家的顶梁柱时期，加了个特别瓷实的金钟罩

还有个特别有温度的设计，叫“恶性肿瘤—重度拓展保险金”，意思是您要是先得了轻度癌症或者原位癌，赔完轻症的钱，后来不幸又确诊了重度癌症，嘿，它额外再赔您50%的保额 这钱就是额外的，不占您重疾的保额 对咱们女性朋友来说，它还有个女性特定疾病保障，3种女性特定癌症多赔10% 这都是真金白银的加分项

至于那个“重疾拓展金”，您这么记：如果您是因为先得了轻症，拿到了轻症理赔款，后来才又发现得了重疾，那在重疾赔款的基础上，再额外给您加30%的保额 这就叫“层层加码”，就怕您治病钱不够

还有像什么恶性肿瘤医疗津贴、二次赔，心脑血管二次赔，重疾二次赔这些，都是可选的责任，您可以根据自己手里的预算去加 总之一句话，这产品在保障的厚度和人性化上，做得是相当到位 投保规则也在这张图里，您瞅瞅，年龄和职业限制得看清楚喽

好了，货咱们验完了，接下来才是重头戏——您这带着NYHA I级心衰的身子骨，到底怎么买？我跟您说个真事儿，我老同学的表姐，咱就叫她王姐吧 王姐三十出头，体检时查出一点点心脏早搏，后来深入一查，医生给定了个“NYHA I级的心力衰竭” 您听听这名字吓人不？王姐当场腿就软了，回家就琢磨着得赶紧买份重疾险傍身

她一开始在网上瞎填，好几家都直接给拒了，急得找我帮忙 我就带着她，拿着近半年的所有心脏检查报告单，一份一份地梳理 最关键的有几样：心脏彩超，得看射血分数（LVEF值）是多少，王姐那个是58%，非常正常（正常是50%以上）；心电图，基本正常；24小时动态心电图，也没发现啥严重的心律失常；最重要的，是医生的诊断结论，明明白白写着“NYHA I级”，并且说明日常活动不受限制

就拿着这套材料，我们去试复星联合健康的“完美人生8号” 它有个好东西叫“智能核保”，不是让你跟机器人聊天，是在线上填问卷，一条条把自己的情况如实选进去 流程大概是这样的：进到健康告知页面，它有问“您目前或曾经是否患有...心脏疾病、心肌疾病、心功能不全、心力衰竭...”？咱得老实回答“是” 点下一步，系统就会弹出更细的问题，会问你“目前的心功能分级是几级？”，咱选“NYHA I级” 然后它可能还会问“最近一次心脏彩超的射血分数值是多少？是否大于50%”，咱就把王姐那个58%填进去 最后，系统可能还会问“目前是否在接受药物治疗？是否稳定，症状是否消失？”王姐当时只是医生建议吃一点点保护心肌的普通药，情况很稳定，所以也都如实回答了

您猜怎么着？全套回答下来，没有直接拒保！核保结论有三种可能：最好的情况是标准体承保，就是跟正常人一样，心脏的保障也全不落下，但这个对NYHA I级来说比较难，得看整体情况是不是特别理想 最常见的、也是最可能遇到的结果是加费承保 就是您这保险能买，但因为心脏这个事儿，保障成本高一些，每年可能多交点钱 比如王姐当时算下来，30万保额，分30年交，正常人一年交个四五千，她因为心衰I级，大概要多交个一千多块 她当时一咬牙：“多加钱也行啊，总比没有强！这下我晚上能睡着觉了 ”

还有一种可能是除外承保，就是说心脏这块儿，保险公司不保了，以后因为心脏问题出的事儿不赔，但其他135种重疾、30种中症、50种轻症照样管 您千万别一听“除外”就炸毛，觉得这保险白买了 我告诉您，带病投保，能有个除外承保的结果，那就烧高香了！您想啊，咱最担心的心脏问题人家不保了，听着是亏了，可咱身体还有别的零件儿呢？肝、肾、肺、脑，哪个不金贵？将来万一得个癌症、做个开颅手术，这份保单就是咱的救命钱 所以，千万别因为一个除外责任，就放弃整片森林

咱这心衰I级，走智能核保的时候，有几样材料您务必提前准备好，拍得清清楚楚的，都是手机照片就行：近半年到一年的完整心脏彩超报告，一定要有EF值；近期的普通心电图；如果医生有开药，药盒子和处方也拍下来；最重要的一张，是医生出具的诊断证明或病历，上面得白纸黑字写着“NYHA I级” 把这些材料攥手里，走智能核保的时候问啥答啥，别多说话，但也不能隐瞒 咱得老老实实，坦坦荡荡

说到这儿，我得给您说个能气乐的事儿 我二舅，前年因为脑梗做了个支架 您猜怎么着？进医院之前活蹦乱跳，就是体检说血管有点堵，放了根支架进去，前后花了几万块 他早些年买的重疾险，赶紧去理赔，以为能拿几十万回来 结果保险公司说：“老爷子，您这属于轻症里‘冠状动脉介入手术’，赔您30%的轻症保险金，也就是9万块 而且您后面不光不用交钱了，保单还继续有效，未来再得重疾，照样赔您30万 ”我二舅当时就愣住了，他一直以为重疾险是得了要命的病才赔，没想到放个支架这种手术也能赔，而且还能让后面的保费全免了！这就是轻症和中症的威力，您以为的小事儿，在条款里可是能换来真金白银的 所以您看，这被保人豁免的功能有多重要，就是“得了轻症、中症、重疾以后，后面的保费不用再交一分钱，但保障合同还继续管着你”！您就记住喽，以后不用交钱了，保单还管事儿

咱再举个重疾的例子 楼下水果摊王姐，乳腺癌早期，切了 我们去看她的时候，她还强撑着说没事 但腋下一旦动刀，那胳膊好几年都不能拎重物，水果摊儿直接转租了 她那份重疾险，就是一次性赔了60万（买的是40万保额，因为是60岁前得的，额外多赔了80%，总共72万，就算我打个比方，咱知道这钱是用来让自己安心养病的就行） 这笔钱，让她能安安心心地在家里养了三年，不用着急出去摆摊儿 这就是重疾险的核心——它不是给你报销医药费的，那是医保和百万医疗的事儿 重疾险这笔钱，是给你收入损失补偿的，让你能安心养病，家里的房贷、孩子学费、柴米油盐不至于断了来源

好了，最后，我这位嘴碎大哥得给您点破三个大坑，您千万记住喽，买啥保险都适用：

第一个大坑：别以为重疾险都是确诊就赔 好多朋友，包括从业的那些半吊子，都爱说“确诊就赔” 我呸！真正“确诊就赔”的就那三种：恶性肿瘤、严重三度烧伤、多个肢体缺失 剩下的，比如咱关心的严重冠心病，那得做了冠状动脉搭桥手术才赔；严重的脑中风后遗症，那是要中风180天后还留下后遗症才赔；主动脉手术，得真开了胸或开了腹才赔 所以您看上头那个重疾病种表里，135种病，一百多种都是要达到某种状态或实施了某种手术才赔 这不是保险公司忽悠人，这是合同白纸黑字写清楚的，是为了让真正面临巨大花费和失去劳动能力的人拿到救命钱 您心里得跟明镜似的

第二个大坑：轻症缺斤少两的，再便宜都白搭 重疾前28种病，国家统一规定，哪家都一样 但轻症和中症，各家保险公司可以自己发挥 有的鸡贼产品，它能把最高发的几种轻症给偷偷藏起来 您记住喽，最高发的轻症是这四样：极早期的恶性肿瘤或恶性病变（比如原位癌）、不典型的急性心肌梗死、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术 买“完美人生8号”您就放心，您自己看上面的病种图，这四样全都在 要是一款产品缺了其中一两个，尤其缺了冠状动脉介入术，那可太坑了，像我二舅那种情况，一个支架下去，一分钱都赔不到 您说气不气人？

第三个大坑：号称“有病治病，没病返本”的返还型重疾险，十个里头九个坑 这种保险啥意思？就是你交的钱，到了某某岁数，要是没得过大病，就把你所有交的保费，一股脑儿退给你 听着跟白捡一样是吧？我给您算算，普通人买个纯保障的消费型重疾险，50万保额，一年可能五千块 但要是换成返还型的，同样的保额，它敢收您一年一万五！多出来的那一万块，就是人家拿去投资，几十年后，刨掉各种费用，把您自己多年多交的钱，当作“返本”再还给您 而且您知道吗？一旦中间理赔过重疾，到期了，这钱一分钱不退 您等于花了两倍多的价钱，买了个同样的保障，最后一理赔，多交的钱全打了水漂 这不就是妥妥的智商税吗？咱普通人，就买踏踏实实的消费型重疾险，把省下的那每年好几千块钱，自己存个定期、买个国债不香吗？

咱再回到您身上，NYHA I级的小伙伴们 我真的想给您吃颗定心丸，您这种情况，在保险圈儿不是啥洪水猛兽 关键是别自己吓自己，也别在网上瞎打听，瞎填健康告知，留下拒保记录就麻烦了 您就按照我说的，把材料备齐，找到复星联合健康的“完美人生8号”，点那个智能核保，一步一步来 加费、除外这些结果，咱都认，先把自己装进保障的篮子里才是正事儿 因为保险公司对一个稳定了的心功能I级，是愿意给出机会的，可您要是拖到哪天病情不稳定了，或者更严重了，那可就真买不到了 就像早晨新鲜的蔬菜，得趁早买，下午再去，全是别人挑剩下的，甚至直接收摊儿了

您看，这产品，有女性特定疾病保障，有60岁前重疾额外赔80%这种豪气设计，有重疾拓展金这种层层递进的关怀，轻症中症的病种也覆盖得非常全面 特别是咱们女性朋友，这特定疾病的关爱金，就多了一份额外的体贴 而咱们男性朋友，心脑血管的二次赔和重疾二次赔，也是加高保障的实在选择

最后老哥再啰嗦一句，买保险，别图从它身上发财，它发不了财 它就是一辆车上的备胎，一个家里的灭火器 咱宁愿这钱白扔，也永远别用上 可一旦真要用，它能保证咱们的生活不被一场大病彻底砸碎 对于咱们这些心脏有点小脾气的人来说，能有一份保单愿意接纳咱们，这本身就是一种安全感，一种晚上能踏实闭眼的底气 别愣着啦，趁现在身体状况稳定，赶紧去试试那个智能核保吧 祝您健健康康，也祝您顺利拥有这份保障！