富卫「盈聚天下2」三年缴：优惠很猛，但要按长期钱来用

你好，我是大贺。

今天聊**富卫「盈聚天下2」**三年缴。

这款产品最近被问得很多。原因也简单。优惠力度大。演示现价也冲得快。功能升级也不少。

但我看这类储蓄险，不会只看海报上的数字。

保险买的不是产品，是未来几十年的确定性。尤其有娃家庭。教育金、养老钱、传承钱。最好放在一个长期框架里看。

富卫经纪渠道第一，盈聚天下2这次升级不算小

先看背景。

富卫保险在经纪渠道新单总保费达到118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个数据来自保险业监管局。口径是2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字。

这个排名本身有意义。

它说明富卫在经纪渠道里，确实吃到了很大的市场份额。不是小范围热闹。是真实成交端有量。

这次**富卫「盈聚天下2」**三年缴焕新，主要看三件事。

保费优惠提升。预期回报加速。产品功能优化。

我会把它当成一款长期储蓄工具来看。不是短期理财。更不是一年两年要用的钱。

58%首年保费优惠，很猛，但别只看“省了多少”

这次最抓眼球的数字，是58%首年保费优惠。

它不是一个单一折扣。

拆开看：

• 首年保费折扣45%
• 预缴保证利率4.5%
• 预缴利息约占首年保费13%
• 一次性预缴计算下，总优惠达58%首年保费

这个力度，我认可。

在三年缴储蓄计划里，58%首年保费优惠确实很有竞争力。

但这里也要讲清楚。

优惠不是收益本身。优惠会降低你的实际投入。也会抬高早期现金价值表现。可后面长期回报，还是要看保单本身的分红、投资表现、提取方式。

我不会只因为优惠大，就建议客户买。

我会看三个问题。

这笔钱能不能长期放。家庭未来有没有明确用钱节奏。你能不能接受分红不是保证的。

如果这三点都能接受。这个优惠才真正有价值。

如果你只是想短期薅折扣。那我不建议。

短期钱别碰这类储蓄险。

和同业比，第10年现价确实有优势

再看回报加速。

素材里的对比，设定是年缴20万美元。三年缴预缴。实缴总保费484,534美元。

同样接近的实缴总保费下，同业3年缴产品，优惠前年缴保费大约是16万美元。

同业5年缴产品，优惠前年缴保费大约是10万到11万多美元。

这个对比的核心，不是“谁保费写得大”。而是同样拿出接近的钱，谁的预期现金价值更高。

在假设100%分红实现下，盈聚天下2的数据是：

• 预期13年翻倍
• 预期18年3倍
• 预期22年4倍
• 第6年预期单利总回报4.1%
• 第6年为已缴总保费的125%
• 第10年预期单利总回报7.5%
• 第10年达已缴总保费的175%
• 第10年预期总现金价值845,664美元

和3年缴同业相比，第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

这个差距不小。

和5年缴同业相比，第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这点我给一个明确判断。

如果你只比较第10年预期总现金价值，盈聚天下2三年缴很能打。

不过要记住一个前提。这里是假设100%分红实现。

港险储蓄险的演示收益，不等于保证收益。

我会把它当成重要参考。不会把它当成承诺。

真正做家庭规划时，我会再看分红实现率。也会看保司投资组合。后面会讲。

3-10-10提领，更适合教育金和退休金

这款产品更有意思的地方，是提领设计。

素材里有一个“3-10-10”提领密码。

意思是，3年缴费。从第10年开始。每年提取总保费的10%。计划可持续到137年。

案例是年缴20万美元。总保费60万美元。

第10个保单年度开始，每年提取6万美元。

演示结果是：

预期6年回本。预期15年翻倍。预期30年4倍。预期100年47倍。预期137年390倍。

这个设计，我更愿意把它看成“三代人账户”。

不是只给自己存钱。也不是只给孩子存钱。

它可以配合家庭生命周期。

孩子小时候，先让账户复利。孩子读大学，开始提领。父母退休后，也能补充现金流。后面还可以继续留给下一代。

2025年国际学校学费普涨。北上广深一线城市国际学校平均学费同比上涨6.8%。高中阶段平均年学费已经到25万到35万人民币。完整K-12阶段总投入超过400万。

这个背景下，教育金已经不是“想不想准备”。而是“准备得够不够”。

我的判断很直接。

有娃家庭，且打算长期做教育金和传承金，盈聚天下2值得重点看。

但如果孩子两三年内就要大额用钱。或者家庭现金流本身紧张。那就别硬上。

保单再好，也不能牺牲家庭流动性。

一家人的保单要一起算账。

7大功能升级，真正有用的是“可规划性”

这次功能升级，项目不少。

我不太喜欢只堆功能名。很多功能听起来热闹。最后能不能用上，还要看家庭场景。

先看基础升级。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

这个很实用。

不同家庭现金流不一样。有的适合一次性压缩缴费期。有的需要拉长缴费期，减轻年度压力。

保单货币也扩展了。

原来仅美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

对有海外教育、移民规划、跨币种资产配置的家庭，这个选择更灵活。

再看奖赏体系。

新增享悦人生奖赏。每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

新增长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准，可获10,000港币。

这两个奖赏，我觉得属于锦上添花。

金额不算决定性。胜在场景感强。

真正更有家庭传承味道的，是初生婴儿奖赏。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

素材里还有一个演示。6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计很有意思。

它把一张保单，从个人储蓄工具，往家庭账户方向推了一步。

你现在做的决定，孩子长大后会感谢你。这个话放在教育金和传承金里，不是空话。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都可申请。金额高达31,000港币。

最后是附约。

可附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等指定附约。

这个功能别轻视。

储蓄险本身偏财富规划。保障缺口要另外看。能不能通过附约补一部分，要看家庭已有保障。

我给客户规划从来不看短期，看的是30年后。

从这个角度看，盈聚天下2这次功能升级，不只是“多给几个奖赏”。更重要的是，它让家庭规划的颗粒度更细。

孩子出生。孩子升学。父母养老。家族传承。都能找到一些对应点。

但我也要说一句实话。

这些奖赏不是买单的核心理由。

核心还是长期现金价值、分红兑现能力、家庭资金周期。

奖赏可以加分。不能本末倒置。

富卫的底层资产，重点看固收质量

讲储蓄险，绕不开保司。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它也和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

看投资组合，富卫的资产地域分布比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

我会重点看固收。

富卫固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

固收资产信用评级是：

AAA 3%。AA 25%。A 41%。BBB 30%。BB及以下1%。

也就是说，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这个结构我比较喜欢。

储蓄险不是拿来赌高波动收益的。底层资产要稳。固收占比高，投资级比例高，对长期分红稳定性更友好。

当然，投资级不代表没有波动。分红也不是保证。

但保司资产质量，是判断长期兑现力的重要拼图。

写在最后：我会推荐给长期家庭资金，不推荐给短钱

最后看分红实现率。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年，连续5年分红实现率达100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里：

富卫盈聚未来优越版101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个数据对盈聚天下2不是直接承诺。

但它能说明富卫过往储蓄产品的兑现表现，确实在市场前列。

截至2026年05月10日，我对这款产品的判断是：

长期家庭资金，可以重点看。短期周转资金，不合适。

尤其是三类人。

第一，有娃家庭。想提前准备教育金。又希望后面能继续传承。

第二，准退休家庭。觉得个人养老金每年缴费上限太低。想额外做美元储蓄补充。

第三，有长期资产配置需求的人。能接受非保证分红。也愿意持有十年以上。

我不会把它说成适合所有人。

但如果你的钱本来就是长期不动的钱。又看重三年缴、优惠力度、未来提领和传承功能。

富卫「盈聚天下2」三年缴，确实值得放进候选名单。

这笔钱放在这，等于给下一代铺了条路。

大贺说点心里话

港险产品好不好，不能只看演示表。怎么买、从哪里买、怎么匹配家庭现金流，差别也很大。你如果想把教育金、养老和传承一起算清楚，可以来找我聊聊。