国寿智裕世代：3年前我放弃友邦选了它，现在后悔了吗？

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特别，因为我要以一个"老客户"的身份来聊聊国寿智裕世代。

3年前，我在友邦和国寿之间纠结了很久，最后选了国寿。

当时身边不少人觉得我脑子有坑——放着"港险一哥"友邦不买，选个没那么"网红"的国寿？

现在3年过去了，说说我的真实感受。

内地客户买港险的三个顾虑

当时我也纠结过，而且纠结的点，我相信很多人都有共鸣。

第一，外资保司到底靠不靠谱？

有很多内地客户第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。毕竟这笔钱要放二三十年甚至更久，谁知道几十年后世界会变成什么样？

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。这不是杞人忧天，而是一种朴素的风险分散意识。

第二，分红到底能不能兑现？

计划书上的数字再漂亮，如果分红实现率只有60%、70%，那不就是画大饼吗？

第三，买完之后服务跟不跟得上？

人在内地，保单在香港，出了事找谁？理赔方不方便？APP好不好用？

这三个问题，当时困扰了我很久。后来我一个个去找答案，最后选了国寿。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

跟你们说个细节：国寿由国家财政部直接控股，持股90%，剩下**10%**是全国社会保障基金理事会持有。

什么概念？这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企，保险公司只有4家，在香港的只有两家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港运营已经超过40年了，1984年就成立了，比很多人的年龄都大。

公司靠谱比什么都重要。

当时我就想，国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

这种安全感，是外资保司给不了的。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

买完之后才发现，国寿的分红实现率是真的能打。

香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。如果分红实现率只有70%、80%，计划书上的数字就是空中楼阁。

国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

这个数据什么含金量？我对比了12家主流保司，国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款，是所有保司里最多的。

而且难度更大的周年红利实现率，平均值也在**80%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

智裕世代这款产品只有终期红利，按照国寿过往的终期分红表现，实际收益还是非常值得期待的。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

这点我没想到——国寿的服务，比我预期好太多了。

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）

对于有养老需求的客户，这些服务都很实用。

还有一点，国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

说实话，香港的银行和保司APP都挺难用的，这点用过的人都懂。

但国寿有点不一样——他们的高管本身是IT出身，对信息化这块非常重视，砸了很多钱和人在这上面。签完保单很快能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

作为一个IT从业者，我对这点特别敏感。国寿的效率和服务体验确实比预期好很多，这点很加分。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，来聊聊产品本身。

说实话，智裕世代表面看起来不太"性感"。

论收益虽然不差，但在其它产品追求短平快时，它选择当长跑选手。智裕世代需到保单第40年才有比较大的收益优势。

账户结构上，智裕世代只有终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

但它有自己的独特优势。

币种选择是真的丰富。

智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

人民币保单这个选项也很重要。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。目前中资保司的人民币保单选择不多，智裕世代给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品，再说说国寿的投资能力。

我对比了很多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。但国寿有一点让我印象深刻——他们对自己的投资非常坦诚，投资策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

国寿采用内外兼修的投资方式：

内部，自有资管团队，稳住大本营。

外部，根据赛马机制挑选靠谱的优秀合作方。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

顺便说一句，**2025年5月六大银行1年期定存利率跌破1%**了，10万块存一年利息才950块。

当初选择港险储蓄险的决定，现在看来更加明智。

这款产品适合你吗？

最后来帮你做个判断。

智裕世代只支持5年交。如果你特别想买国寿这家公司，而且想分5年缴费，这个产品能满足要求。

国寿的新产品傲珑盛世只支持2年交，两者定位不同。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。规模不是最大的，但在中资保司里是绝对的头部。

这款产品适合什么人？

• 对外资保司有顾虑，更信任中资背景
• 看重分红实现率，不想买"画大饼"的产品
• 有长期持有的耐心，不急于早期提取
• 需要人民币保单或多币种选择
• 重视内地服务体验

不太适合什么人？

• 追求短期高收益
• 需要频繁提领
• 只看计划书数字不看分红实现率

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

合适你的就是最好的。

大贺说点心里话

3年前我选国寿，不是因为它收益最高，而是因为它让我最安心。现在回头看，这个决定没让我后悔。

如果你也在纠结怎么选、怎么买更划算，我这边有些内部渠道的信息差，可能对你有用。