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你好，我是大贺。
最近有个35岁的两娃爸问我。
手里有200万闲钱。
想买香港储蓄险。
他的问题很直接。
“哪款收益最高？”
你这情况我太熟了。
我一般不会直接回答产品名。
我会先问一句。
这笔钱，几年后要用？
这比看演示收益更重要。
因为港险储蓄险不是一个答案。
它更像几道不同的题。
5年内要动的钱。
10到20年给孩子留学的钱。
20年以上做家庭资产增值的钱。
退休后每年领的现金流。
每道题的答案都不一样。
今天这篇，我按资金期限来讲。
你会更容易对号入座。
买香港储蓄险前，先把钱分层
家里的钱要分三份。
第一份，是随时要用的钱。
别碰长期储蓄险。
第二份，是几年内确定不用的钱。
可以追求稳一点的收益。
第三份，是十几年、几十年不用的钱。
才适合放进分红储蓄险。
说人话就是。
钱的期限，决定产品。
不是产品漂亮，就适合你。
也不是某家公司大，就一定最优。
我见过不少家庭。
一上来就盯着30年、50年的演示收益。
结果孩子高中要用钱。
保单还没过舒服期。
这就很被动。
我不建议这么配。
港险真正好用的地方。
不是让你把所有钱都塞进去。
而是帮你把不同期限的钱。
放到不同的位置。
别把所有鸡蛋放一个篮子。
5年内不动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存
5年内要动的钱。
我会看得很保守。
这类钱不要追求故事。
不要追求几十年后翻几倍。
就看一个问题。
到期能不能稳稳拿回来。
还能多拿一点。
在这个场景里。
**立桥人寿「智选储蓄保」**比较直接。
做5年期。
年化单利大概在4.49%-5.01%。
它不像传统分红险那样复杂。
说人话就是一笔加强版定存。
适合短期不动用资金。
也适合只想稳稳增值的人。
我会把它放在短期仓。
不是长期传承仓。
它的几档数据很清楚。
12500美元档位。
折扣5%。
优惠后总保费11875美元。
第5年保证单利4.49%。
50000美元档位。
折扣6%。
优惠后总保费47000美元。
第5年保证单利4.75%。
250000美元档位。
折扣7%。
优惠后总保费232500美元。
第5年保证单利5.01%。
这个产品我会怎么用？
很简单。
5年内不用的钱。
可以考虑。
3年内可能要用的钱。
我不建议放。
因为你需要的是流动性。
不是一个看起来更高的利率。
这两年很多人焦虑。
内地存款利率下得很快。
2025年三季度之后。
市场上3年期大额存单利率普遍跌破2%。
5年期也跌破2.2%。
大家想找替代方案。
这个心情我理解。
不过短期资金不能硬拉长。
能等5年，再看智选储蓄保。
等不了，就别勉强。
10到20年不用的钱，宏利「宏挚传承」是我更偏向的答案
到了10到20年这个区间。
选择逻辑就变了。
这类钱通常有明确用途。
比如孩子教育金。
未来换房资金。
家庭中长期备用金。
这时候我会更看重中期复利。
而不是第50年、第80年的数字。
在这个场景里。
我更偏向宏利「宏挚传承」。
它最突出的地方。
就是前20年表现很强。
测算条件是。
0岁男孩。
年交6万美元。
交5年。
宏挚传承预期第6年回本。
保证第18年回本。
第9年复利4%。
第14年复利5.85%。
本金翻倍。
第20年复利6%。
本金接近3倍。
第47年达到**6.5%**复利IRR。
我自己最看重的是前20年。
不是第47年。
原因很现实。
很多家庭的钱。
并不会真的放47年。
孩子教育金，大多10到20年要用。
未来留学，也是这个时间段。
2025年10月的留学数据也很明显。
美国私立大学本科年均总花费到9万美元。
四年合计约260万人民币。
比2020年上涨接近40%。
这个涨幅，对中产家庭很有压力。
教育金不是口号。
它是确定会来的账单。
如果孩子现在0到5岁。
你手里有一笔长期不动的钱。
宏挚传承这个节奏就很合适。
它不是最灵活的那类产品。
也不是短期回本最快的那类产品。
但它在10到20年区间。
数据很有竞争力。
给孩子准备教育金，我会优先看宏挚传承。
尤其是你不打算频繁提取。
只想让账户自己滚。
这个产品的逻辑比较顺。
不过我要提醒一句。
这里说的是预期收益。
分红类产品一定有非保证部分。
不要把演示数字当成银行存款。
我会把它当成目标。
不是承诺。
买的时候要看清保证回本时间。
宏挚传承保证第18年回本。
这点你要知道。
如果第10年就一定要全部拿走。
它未必是最舒服的选择。
能放15年以上，再重点看它。
20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」看你的偏好
20年以上的钱。
才是真正的长期钱。
这类钱不是给明年用的。
也不是给5年后用的。
它更像家庭资产底仓。
可以做资产增值。
也可以做财富传承。
这个场景里。
我会在两款里选。
友邦「环宇盈活」。
以及宏利「宏挚家传承」。
友邦环宇盈活的特点是稳。
持有10年复利3.47%。
20年复利5.67%。
30年复利到6.5%。
这个节奏不夸张。
但很扎实。
友邦这类老牌保司。
大家对它的接受度也高。
我给偏稳的家庭看方案。
环宇盈活经常会进入备选池。
宏利宏挚家传承不一样。
它更像是宏利拿来对标友邦的产品。
27年触达**6.5%**收益上限。
比友邦早3年。
同样是0岁男孩。
年交6万美元。
交5年。
第30年宏挚家传承预期总收益1756431美元。
这里我给一个很明确的判断。
稳定选友邦。前期爆发选宏利。
如果你更看重品牌稳定感。
不想折腾。
也不想太在意前三十年的细微差距。
友邦环宇盈活够用了。
如果你更看重前30年账户表现。
也接受宏利的产品节奏。
宏挚家传承会更进攻。
我身边的客户一般这么干。
家庭底仓偏稳。
会放友邦。
孩子传承账户想跑得快一点。
会看宏利。
不过这类钱有个前提。
短期内不能用。
20年以上资金。
才适合谈传承。
你要是5年后要买房。
我不建议放这里。
哪怕演示收益再漂亮。
也不适合。
长钱买长险。短钱别装长钱。
这是我很坚持的一点。
养老现金流，永明「万年青星河尊享2」求稳，安盛「盛利2」求灵活
如果你的目标不是一笔钱变大。
而是退休后持续领取。
那产品又要换一套看法。
养老现金流最怕两件事。
一个是领得不稳。
一个是领着领着账户断掉。
这个场景里。
我会把永明和安盛分开看。
求稳。
看永明「万年青星河尊享2」。
求灵活。
看安盛「盛利2」。
永明这款的核心就是稳。
保证第13年回本。
长线保证收益1%。
第100年保证金额795600美元。
复利IRR 1.000%。
很多人看分红险。
只看预期。
我不是。
我会看保证部分。
也会看过往分红实现率。
永明2023年多款产品分红实现率达到100%。
这不是未来承诺。
但能说明过往执行比较稳。
所以养老钱。
我会比较喜欢永明这类风格。
它不一定最刺激。
但你会睡得踏实一点。
保守型养老现金流，我更倾向永明。
安盛盛利2的亮点不同。
它是灵活提领做得更突出。
30年复利达到6.5%。
支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。
5年缴的情况下。
第5年就能开始每年提取总保费的7%。
比市场主流产品早1年提领。
还能终身领取。
保单不断单。
盛利2适合谁？
适合对现金流节奏有要求的人。
比如你想早一点开始领。
又不想账户太难看。
这款值得看。
但我不会把它推荐给所有养老客户。
如果你最看重保证部分。
永明更合适。
如果你更看重提领灵活。
安盛更合适。
这两款不是谁全面压过谁。
它们解决的问题不同。
养老求稳，选永明。养老要灵活，选安盛。
这些产品背后的保司，也要看硬指标
聊完产品。
还要回头看保司。
香港保险市场很大。
截至2025年12月31日。
香港共有159间获授权保险公司。
听着很多。
但真正适合普通家庭配置长期储蓄险的。
没那么多。
有些做一般业务。
有些做特定目的业务。
有些不面向内地客户主流需求。
层层筛下来。
符合配置需求的大概30多家。
再看公司背景、标普评级、偿付能力。
最后真正值得重点研究的。
大概是15家。
这15家可以分三类。
国际老保司5家。
中坚力量6家。
国资保司4家。
国际老保司里。
有AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。
友邦偿付能力257%。
标普AA-。
安盛偿付能力216%。
标普AA-。
宏利偿付能力229%。
标普AA-。
永明偿付能力200%+。
标普AA。
中坚力量里。
立桥人寿偿付能力314%+。
标普AA。
安达人寿偿付能力436%。
标普AA。
这些数据都不弱。
尤其是立桥。
很多人只知道老五家。
但从硬指标看。
它不是不能研究。
国资保司也有自己的位置。
中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。
这四家标普评级均为A。
适合偏好国资背景的人。
但产品层面还是要单独看。
不能只凭股东背景下决定。
我筛保司。
主要看三件事。
公司背景。
标普评级。
偿付能力。
这三个指标不代表产品一定适合你。
但能帮你排除很多不必要的选择。
买长期储蓄险。
产品收益要看。
保司底子也要看。
这笔钱可能放20年、30年。
甚至更久。
公司能不能长期经营。
比一张演示表更重要。
写在最后：按用钱时间选，别按最高收益选
这篇讲了很多产品。
我帮你收一下。
5年内不用的钱。
看立桥「智选储蓄保」。
它更像加强版定存。
10到20年不用的钱。
我更偏向宏利「宏挚传承」。
教育金场景尤其匹配。
20年以上做传承。
友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。
稳定选友邦。
前期爆发选宏利。
养老现金流。
永明「万年青星河尊享2」求稳。
安盛「盛利2」求灵活。
我的态度很明确。
不要按最高收益选。
要按用钱时间选。
短期资金别碰长线产品。
长期资金也别只放银行吃低息。
配置做对了。
港险才有价值。
配置做错了。
再好的产品也别扭。
大贺说点心里话
如果你已经有一笔钱准备配置港险，别急着问哪款最好。先把金额、用钱时间、家庭目标说清楚，方案会完全不一样。很多时候，省钱和选对产品一样重要。
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