2026港险榜单：盛利II、宏挚、环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很现实的问题。

2026年5月10日这个时间点，再看香港储蓄险，很多人已经不是问“能不能买”。而是在问：到底买哪款。

这两年港险太热了。香港保险业监管局的数据里，2025年前三季度内地访客新单保费约470亿港元。同比约6.5%。另一边，内地大行定存利率一路往下。2025年10月，1年期定存已经到0.95%。

港险计划书里那个6.5%复利，看起来确实很香。

但我必须说一句。

别只盯着6.5%。

你是2年交，还是5年交。你是放10年，还是放30年。你中间拿不拿钱。答案完全不一样。

我把市面上近20款产品挨个看了一遍。今天不绕弯子。直接按持有时间来拆。

2026港险六格榜单，先看这张图

如果你只想抓大方向，这张榜单够用了。

10-20年：

2年交，看安盛盛利II。5年交，看宏利宏挚传承。

20-30年：

2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看富卫盈聚天下II。

30年以上：

2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看友邦环宇盈活。

这张图不是说别的产品都不能买。

不是这个意思。

它解决的是一个更具体的问题：在不提领的测试里，不同持有周期，谁更占优。

这个前提很重要。

市面上很多收益榜单，看起来很漂亮。其实大多默认一件事。钱放进去。几十年不动。一分钱不取。

这种测法有参考价值。但它不是普通家庭的真实生活。

孩子读书要钱。退休后要现金流。中途也可能有换房、周转、移民预算。

你要把时间账算清楚。也要把需求账算清楚。

问“哪款港险收益最高”，本身就是外行问法。

更准确的问法是：我准备怎么交？放多久？中间拿不拿？

为什么要按年限切，复利差距都在后半段

我很反感只拿一个长期IRR说事。

比如计划书写到后面，很多产品都能演示到6.5%。看着差不多。

但你真放到10年、20年、30年看，差距很明显。

复利的特点，就是前面没那么吓人。后面才开始拉开。

1元本金，按2%复利。40年大概是2.21。按4%复利。40年大概是4.80。按6%复利。40年大概是10.29。

你看这条曲线就明白了。

前10年，大家都不夸张。到20年，差距开始出来。到30年以后，就不是一个量级了。

这也是为什么我不愿意做一个“总榜”。

总榜很省事。但很容易误导。

一个产品10年很好，不代表50年最好。一个产品50年很猛，不代表前10年适合你。

我更愿意把港险拆成三个阶段：

10-20年，看回本和流动性。20-30年，看谁最快进入高复利区。30年以上，看保司底盘和兑现能力。

短钱看回本。长钱看复利。传承钱看保司。

这句话，比任何单一榜单都有用。

10-20年：盛利II和宏挚传承，胜在钱回得快

10-20年这个阶段，我不建议你太迷恋终局收益。

这个阶段最重要的，是现金价值释放。

说白了。你可能真的要用钱。

孩子读书。家庭周转。买房缺口。生意现金流。

这时候，计划书第50年多好看，意义没那么大。你要看的是第5年、第6年、第10年、第20年。

2年交方案里，安盛盛利II-至尊很突出。

它预期第5年回本。第20年复利IRR达6.21%。预期总收益972312美元。

这个表现，我会直接给高分。

不是因为它后面最夸张。而是它在10-20年区间很均衡。现金价值释放快。中段没有明显短板。

宏利宏挚家传承也不错。

2年交方案里，它第13年保证回本。第5年预期回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但如果只看10-20年，我还是更偏向安盛盛利II。

2年交，10-20年要兼顾流动性，我会优先选盛利II。

5年交就换一个答案。

5年交方案里，宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达6.00%。

富卫盈聚天下II也很强。它同样预期第6年回本。第20年IRR达6.00%。

但我会把宏利放在更前面。

原因很简单。这个时间段，宏利的现金价值表现更扎实。产品节奏也更适合中期家庭资金。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是第25年。这个点要看清楚。

预期回本快，不等于保证回本也快。保守型家庭，不能只看预期表。

10-20年这段，我的判断很明确。2年交选安盛盛利II。5年交选宏利宏挚传承。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II开始拉开差距

到了20-30年，玩法变了。

这个阶段，已经不是单纯看“能不能拿回来”。而是看谁更快进入6.5%复利区间。

2年交里，宏利宏挚家传承很强。

第24年达6.5%复利IRR。这是全场最快。第30年预期总收益1923756美元。IRR达6.5%。

我不会把这类产品推荐给短期资金。

但你确定这笔钱能放20年以上。宏利宏挚家传承的优势就出来了。

20年以后，它不是小幅领先。它是明显更靠前。

2年交，20-30年，我会选宏利宏挚家传承。

5年交阵营里，答案是富卫盈聚天下II。

它第25年达6.5%复利IRR。同级别最快。第30年预期总收益1756392美元。IRR达6.5%。

富卫这款，我的态度比较直接。

如果你是5年交。又明确放20-30年。它非常值得盯。

但别误解。

它不是适合所有人。它适合能熬过前面周期的人。

港险里很多“高收益”，本质都是时间换出来的。你中途频繁动用，模型就变了。

20-30年看高复利速度。2年交看宏利宏挚家传承。5年交看富卫盈聚天下II。

30年以上：别只看计划书，分红兑现才是底盘

30年以上，我会更谨慎。

不是因为产品不好。而是时间太长。

时间越长，分红兑现能力越重要。

港险储蓄险的收益大头，很多来自非保证利益。计划书演示很漂亮。但分红能不能持续兑现，要看公司长期能力。

这里有一组过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个表不能机械理解。

实现率高，不代表未来一定高。实现率低，也不代表完全不能碰。

但它至少提醒你一件事。

30年以上，不是拼谁的计划书画得更大。是拼保司能不能长期兑现。

我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类老牌公司上。不是迷信大公司。是长期保单真的需要底盘。

2年交超长期里，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊，第50年预期总收益均约678万美元。IRR都是6.5%。

这个阶段，我仍然更偏向宏利宏挚家传承。

原因不是某一年领先多少。而是它在20-30年已经很强。到30年以上也没掉队。

2年交做长期传承，我会优先宏利宏挚家传承。

5年交里，友邦环宇盈活值得单独说。

它第50年预期总收益约618.9万美元。IRR达6.5%。

友邦不是每个阶段都最猛。

但拉到30年以上，它的公司底盘、品牌稳定性、长期经营能力，都是加分项。

5年交做30年以上长期传承，我会选友邦环宇盈活。

这里再补一句。

市面上大部分高收益榜单，都是完全不提领的极限测试。你要是中途拿钱，这些排名会变。

这个差异很关键。

如果你要边存边取，永明星河尊享II要单独看

前面那张六格榜单，主要看不提领场景。

但普通家庭买储蓄险，很多不是为了“死存不取”。

孩子教育金要取。退休现金流要取。家庭账户也可能需要阶段性提款。

这时候，就要换一套逻辑。

素材里的566提领取法，是5年交，年交6万美元。第6年起，每年提取总保费的6%，也就是18000美元。

这个场景很接近很多家庭的真实用法。

前15年，宏挚传承账户价值领先。第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品账户价值步调一致。

这个图很有意思。

它说明一个问题。

不提领冠军，未必就是提领冠军。中途持续拿钱，产品的韧性更重要。

在提领场景里，我最愿意推荐的是永明万年青星河尊享II。

理由就两个字：稳。

它保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两点放在一起，很少见。

很多产品演示收益不低。但非保证部分占比更高。拿来做长期提领，我会有保留。

星河尊享II的优势，不是短期冲得最猛。它更像一个现金流账户。每年拿钱，还希望账户别太虚。这种需求，它更匹配。

如果你明确要边存边取，我不会只拿六格榜单给你答案。永明星河尊享II必须放进备选。

最后把整篇话收一下。

不要问哪款港险收益最高。这句话没有答案。

你要问的是：

我交几年？我放多久？我中间取不取？我能不能接受非保证分红波动？

如果是10-20年，别贪远期大饼。看回本和流动性。如果是20-30年，看谁更快到6.5%复利区。如果是30年以上，看保司底盘和分红兑现。如果要持续提领，永明星河尊享II要认真看。

数据不会骗人。前提是你用对数据。

大贺说点心里话

港险不是不能买。真正难的是买对版本、买对渠道、买对用法。你如果已经有预算，别只拿一张计划书做决定，先把自己的资金周期说清楚。