中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险这行9年了。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经8~10岁了。才开始准备教育金。还来不来得及？

我给你透个底。

来得及。

但别再选错方向了。

8~10岁这个阶段，最重要的不是把收益演示拉到40年、50年。那是给成人资产传承看的。不是给孩子18岁上学用的。

你真正要盯的，是8~10年后的现金价值。还有中间能不能稳稳接住高中、本科、读研、留学这些用钱节点。

今天这篇，我就拿三款适合这个年龄段的港险产品来讲。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

截至2026年05月10日，我会更建议家长按用钱时间来选。不要被销售话术带节奏。

孩子8岁以后再存教育金，重点不是早晚，是节奏

很多家长一听孩子都8岁了，就有点慌。

觉得别人3岁、5岁就开始存。自己是不是晚了。

其实没必要这么焦虑。

8~10岁规划教育金，确实不算早。但也没有晚到没救。关键是产品要贴合孩子后面的用钱节奏。

孩子现在810岁。再过810年，大概率就是高中后段、本科、海外本科这些阶段。

这时候的钱，不能只看长期复利。

你要看两个问题。

第一，18岁前后能不能拿得出来。

第二，拿出来的时候，现金价值够不够厚。

这次筛的三款产品，都是按总投入100万去看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个投入区间，比较贴近很多中产家庭的教育金预算。

我的判断很直接。

8~10岁才开始规划，别再追求几十年后的漂亮数字。

先把孩子18岁到25岁的教育开支接住。这个更现实。

最容易选错的地方：把长期复利款当教育金用

这事儿行业内都知道。

很多销售喜欢给家长讲长期复利。讲分红滚存。讲几十年后的账户价值。

话都没错。

但场景错了。

你家孩子已经8~10岁了。教育金不是养老钱。也不是传承金。

它有明确的用钱时间。

18岁可能要用。22岁可能要用。25岁读研、留学也可能要用。

如果你买的是前期现金价值很薄的长期复利款。看着后面数字很漂亮。前10年要用钱时，可能很尴尬。

销售不会主动告诉你的是，长缴款的佣金通常更高。

香港保监局在2025年10月发布过《长期保险销售佣金透明度指引》。新规要求披露首年佣金比例。里面提到，长缴款佣金普遍是趸缴款的1.5~2倍。部分产品首年佣金率超过50%。

这就解释了一个现象。

为什么你明明问教育金，最后对方总想把你引到长期款。

不是长期款不好。

是它未必适合8~10岁孩子。

我这篇筛选的标准很简单。

适配中短期教育金需求。支持灵活缴费方式。品牌背景扎实。

这三款都支持趸缴。也可以选2年交。

趸缴对教育金更友好。现金价值起得更快。用钱节点更清楚。

下面这张表，是三款产品的基本信息和年度数据对比。你不用逐格抠。重点看回本时间和核心年份现金价值。

怕波动、求安心，中银薪火传承更适合

先看中银「薪火传承」。

这款的底色就一个字。

稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

这类背景，对很多家长有意义。

不是说大品牌一定收益最高。而是教育金这笔钱，家长通常不想赌。

中银薪火传承最吸引我的，是它的保证部分起得快。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很重要。

很多产品演示收益漂亮。但保证部分很薄。真正到用钱时，全靠非保证分红撑着。

中银这款不一样。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

放在中短期教育金里，这个表现很硬。

分红实现率方面，中银薪火传承连续多年是100%。

不过我还是提醒一句。

分红实现率100%，不等于未来一定100%。它说明过往执行不错。不能当成承诺。

但教育金产品看的是综合安全垫。

保证回本快。品牌背景稳。8~10年收益突出。

这三个条件放一起，中银这款就很适合一类家庭。

孩子18岁左右就要用钱。家长不想承担太多波动。更看重确定收益。

这种情况，我会优先选中银。

如果你只准备覆盖高中、本科刚需，中银薪火传承是三款里最直接的选择。

它不是长期想象空间最大的。但它最贴近8~10岁孩子的第一笔教育金需求。

这点我立场很明确。

保守型家长，不要硬追高演示收益。

先把18岁那笔钱稳住。

本科后还要读研留学，忠意启航创富更有中期爆发力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款的逻辑和中银不一样。

中银更像前段稳住。忠意更像中段发力。

忠意保险创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模是7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌实力不用过度包装。

够扎实。

它的分红实现率常年在100%以上。有些年份实际派发红利，还超过计划书演示。

这对分红险很关键。

但你要注意一个条件。

忠意启航创富的保证回本相对慢。保证部分要到第14年才超过本金。

这不是小问题。

如果你孩子18岁就要大额取钱。又完全不能接受非保证部分波动。那我不会优先推忠意。

它更适合另一类家庭。

孩子18岁后还有大额教育开支。比如本科后读研。海外留学。或者家长计划分阶段提取。

这款从第10年起，收益开始反超中银薪火传承。

10~14年这段，叠加分红后的收益表现很突出。

说白了。

你要的是前7~9年的确定性，中银更顺手。

你要的是10年后的中期接力，忠意更合适。

这里别被话术带节奏。

销售可能会拿忠意后面的收益来压中银。也可能拿中银的保证回本来压忠意。

这两种比较都不完整。

产品没有脱离场景的胜负。

孩子18岁只拿一小部分。后面读研、留学还要用。那忠意的节奏反而更舒服。

但如果18岁那年就要大额支取。忠意的保证回本慢。你要接受这个现实。

我的判断是：

能接受非保证分红，且真正用钱高峰在10年后，可以重点看忠意启航创富。

不接受波动。别硬上。

想把教育金延伸到创业结婚，宏利宏挚传承更像长期资金池

最后看宏利「宏挚传承」。

这款不是给所有8~10岁孩子家庭的。

它更适合预算宽一点。规划周期更长的家庭。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。

素材里也提到，宏利由加拿大第一任总理创办。至今有137年历史。

这类公司，强项不是短跑。

是长期资产管理。

宏利宏挚传承的亮点，是10~20年收益稳增。在三款里，这段表现最优。

它支持多种灵活提取方式。提取后，剩余资金还能继续增值。

这一点很适合做家庭资金池。

比如孩子18岁拿一笔。22岁再拿一笔。25岁读研再拿一笔。后面创业、结婚，还能留一部分。

一笔钱管多个节点。

这个思路是对的。

但我必须把短板说清楚。

宏利宏挚传承的保证回本，要到第17年。

保证收益部分占比不高。

如果你是特别保守的家长。或者这笔钱8~10年后一定要大额动用。宏利不是最优解。

我不会把它当成短期教育金首选。

它更像长期教育金加备用金组合。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这个优惠力度不错。能降低实际投入。

但优惠不是核心。

核心还是资金期限。

宏利适合的钱，最好别急着动。

你如果想覆盖18岁到25岁的教育。还想给孩子未来创业、结婚留一笔。那宏利更有价值。

高净值家庭想做长期教育金账户，宏利宏挚传承我会放进重点名单。

但只想8年后拿钱交学费的家庭，不要选它当主力。

写在最后：起步晚不可怕，选错时间才麻烦

8~10岁阶段做教育金，我最不建议的，就是只听收益演示。

演示收益再漂亮，也要回到用钱时间。

这三款我会这样分。

孩子18岁前后就要刚性用钱。求稳。求确定。优先看中银薪火传承。它是7年保证回本。8~10年收益拔尖。

孩子本科后还有读研、留学计划。用钱高峰在10年后。可以重点看忠意启航创富（卓越版）。它的中期接力更强。

孩子教育、创业、结婚都想一起规划。资金能放10~20年。再看宏利宏挚传承。它的长期稳增更合适。

我的核心建议就两条。

别选长期复利款来硬套短期教育金。

别提前支取。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新造保单保费达到628亿港元。同比增长19%。其中储蓄险占比超过90%。

越来越多家长用港险做教育金。

这是趋势。

但信息差也更大了。

起步晚并不可怕。真正麻烦的是，明明孩子8年后要用钱，却买了一个17年才适合看的产品。

这事儿，别赌。

大贺说点心里话

教育金不是越复杂越好。也不是演示越高越好。你把用钱时间说清楚，产品其实很好筛。