八大港险旗舰储蓄险横评：盛利2更适合提领型家庭

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一件很现实的事。

现在很多家庭选港险，纠结点不是“买不买”。而是钱到底怎么放。

教育金还是养老金。要提领还是要传承。选大牌还是选高收益。

说实话当年我也差点选错。我自己5年前买过港险。去年又给两个孩子配了教育金。买保险这事儿，我有发言权。

今天我们把八款主流旗舰储蓄险放在一起看。

安盛「盛利2」。友邦「环宇盈活」。保诚「信守明天」。宏利「宏挚传承」。永明「万年青星河尊享2」。万通「富饶万家」。富卫「盈聚天下2」。周大福「匠心传承2」。

不讲虚的。就按家庭最常见的五类需求来拆。

内地回报只剩2%-3.2%，钱该往哪放

这几年，很多朋友找我聊理财。共同感受就一个。

钱越来越难放。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。这个区间很尴尬。安全是安全。但长期复利不够看。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。不过2026年新规后，收益上限锁定在6.5%。

这不是坏事。反而让产品比较更清楚。

以前大家都在拼演示数字。现在上限摆在那里。真正要看的，是谁回本更舒服。谁提领更耐用。谁的长期分红更稳。

2026年的香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。

复利差距这件事，短期看不明显。拉到20年、30年，就很明显。

我不建议拿短期闲钱去买。港险储蓄险不是三五年周转工具。它适合长期资金。尤其是教育金、养老金、传承金。

钱放30年，能不能跑到6.5%

先看不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景很典型。孩子刚出生。父母想放一笔长期钱。中间不领。让它滚起来。

数据里有几个点很关键。

宏利宏挚传承在保单前20年持有收益最高。这个优势很实在。要是你看重前20年的现金价值，宏利很能打。

富卫盈聚天下2也很突出。预期收益25年可达6.5%。中期冲刺速度快。

不过你要注意。拉到30年以上，很多主流产品差距会收窄。

6.5%达成时间里，宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。永明万年青星河尊享II要到50年。

保单第30年，各主流产品退保价值都趋同在290万美元左右。第100年，很多都到了2.4亿美元量级。

我的判断很直接。

只看不提领，宏利宏挚传承适合做中长期传承。尤其是前20年，它更舒服。

但你要是已经准备放30年以上，演示收益表的差别没那么大。更要看公司长期分红能力。还有你能不能真的拿得住。

退休后怕钱不够用，557能不能一直领

再看557提领。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个场景，对应养老现金流。也对应一些家庭想早点拿钱的需求。

2025年内地养老金替代率不足45%。45岁以上中产里，很多人担心退休后现金流不够。期望退休后每月有8000到15000元现金流。

557这个领取力度，不算低。每年3.5万美元。放在退休生活里，很有安全感。

但这里有个问题。不是每款都扛得住。

数据很清楚。只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

到第100年，安盛盛利2和富卫盈聚天下2累计提取金额都是3,360,000美元。还剩约13,586,847美元现金价值。

这点我会给很高分。

如果你买这类产品就是为了终身现金流，我会优先看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

557很诱人。但也最考验产品底层。

我不建议保守型家庭只盯着“第5年就能取”。越早取，越要看剩余现金价值。踩过坑才知道什么叫坑。计划书好看，不等于资金安全感足。

给孩子攒教育金，566更贴近真实节奏

再看566。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

我家娃的教育金就是这么规划的。不是每年都要取很多。但要在关键年份能取。还不能把底仓掏空。

这个场景和教育金很贴。

2025年留学费用又涨了一轮。美本四年总花费突破30万美元。美本年均约7.5万美元。英国研究生年均约5万美元。香港私立大学年均约3万美元。

566每年取3万美元。刚好能覆盖一部分教育费用。尤其适合做底层教育金账户。

数据里，保诚信守明天在缴费期及刚完成缴费前5个年度，退保价值相对较高。前期现金价值好看。

但再往后看，安盛盛利2优势出来了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天略低。

我的判断也很明确。

做教育金，566场景下我会优先安盛盛利2。尤其是孩子未来10多年后用钱。它的中期提领和灵活退保更顺。

友邦和宏利不是不好。但在长期提领这条线上，不是它们最强。

既要领钱又要留钱，567才是硬测试

567提领更有意思。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566更激进。比557晚一年取。算是一个折中。也更像很多家庭真实需求。

每年要领。账户还要留。未来还想传给孩子。

这才是真正考验产品的时候。

数据里，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。这个数字很强。

富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。后发能力很明显。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益相对弱。

这不是说它们差。而是它们不适合拿来拼高频提领。

567场景里，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放第一梯队。

但两者再选一个，我会更偏安盛。原因不是演示表多漂亮。是公司历史底蕴和综合实力，安盛比富卫更厚。

富卫很有冲劲。安盛更稳。家庭长期规划，我更吃“稳”这一点。

汇率波动和跨境规划，别只看收益表

很多人选港险，只看IRR。这个习惯要改。

港险不是单纯收益产品。它还有货币、传承、提领、保单服务、公司稳定性。

跨境家庭尤其要看这些。

友邦环宇盈活的优势，是品牌和服务网络。友邦在香港，差不多每3个人就有1个客户。它适合看重大品牌、追求稳健长期收益的高净值家庭。

如果你最在意品牌确定性，友邦可以放进候选。但别指望它在提领场景里样样第一。

安盛盛利2更均衡。支持9种货币转换。对跨境家庭很实用。美元、港币、人民币之外，还有更多切换空间。汇率波动大的时候，这个功能不是摆设。

如果你既想长期增值，又想未来能灵活提领，我会更偏安盛盛利2。

永明万年青星河尊享II也有自己的位置。它保底收益1%。保证13年回本，这是市场最高。对一些保守家庭，这点很有吸引力。

但我不会把永明放在所有人第一位。它适合需要稳定感的人。不是追求提领极致的人。

富卫盈聚天下2适合年轻家庭。收益达标速度快。跨境资产规划也灵活。还有全港唯一的生育奖励。这个点很特别。

年轻夫妻、未来可能生二胎、三胎，又想早点看到收益速度，可以重点看富卫。

不过我会提醒一句。产品冲得快，不代表一定最稳。公司底蕴、分红历史、长期服务，都要一起看。

万通富饶万家、周大福匠心传承2，也不是没价值。它们在长期演示里能跟上大盘。但如果你问我家庭规划怎么优先排，我不会把它们放在最前面。

我的排序大概是这样：

• 只做品牌稳健：友邦环宇盈活。
• 只看前20年不提领：宏利宏挚传承。
• 看中期收益速度：富卫盈聚天下2。
• 看教育金和退休提领：安盛盛利2。
• 看保底和回本确定性：永明万年青河尊享II。

这个排序更接近真实家庭决策。不是哪个产品最会讲故事。而是你的钱到底要干什么。

写在最后：五类需求怎么对号入座

我把结论说得更直接一点。

如果你是长期不提领，主要做财富传承。宏利宏挚传承可以优先看。前20年持有收益领先。

如果你想看中期收益增速。富卫盈聚天下2值得看。预期收益最快跑到6.5%。

如果你要终身现金流。557场景下，我只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。因为只有它们支持终身提领。

如果你要做教育金。566场景下，我会选安盛盛利2。持有15年后退保价值领先，这点太关键。

如果你想一边领钱，一边留给孩子。567场景下，还是安盛盛利2和富卫盈聚天下2最强。

我自己会怎么选？

如果是我家这种有两个孩子，又要教育金，又要未来退休现金流的家庭。我会优先安盛盛利2。

它不是每个维度都第一。但它在提领能力、货币转换、长期均衡上，确实短板少。

如果钱完全不动，只做传承。我会认真看宏利。

如果家庭年轻，预算想做高效率中期规划。富卫可以重点比较。

5年缴费这个方式，也适合多数家庭。压力没那么集中。收益也不至于被拉得太慢。内地客户喜欢它，不是没道理。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。内地利率低。跨境资产需求还在。港险的国际化投资优势，也还在。

但我不建议盲目冲。

没有最好的产品，只有最匹配你现金流节奏的产品。

买之前先问自己三个问题。

这笔钱几年不用。中间要不要领。未来是自己养老，还是留给孩子。

把这三个问题讲清楚，产品反而不难选。

大贺说点心里话

港险这件事，真正拉开差距的，常常不是产品名字。是信息差、方案设计和投保路径。你要是正在比较这几款，可以先把需求说清楚，再看怎么买更划算。