永明万年青星河尊享II：淘汰4家头部港险后，我终于选对了养老储蓄险

你好，我是大贺。

我身边好几个朋友都问我：大贺，你研究港险这么多年，养老金到底买哪家的？友邦？保诚？还是宏利？

我当时也纠结过。2019年我买第一份港险的时候，差点就冲着友邦去了——毕竟名气大嘛。

后来我才明白，养老金这件事，大公司≠最优解。

今天我就把这几年踩过的坑、做过的功课，一次性分享给你。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

先说一个扎心的数据：中国基本养老保险+企业年金的替代率只有40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

2025年预计新增退休人员800万，养老金支付压力越来越大。

靠社保养老？远远不够。

所以很多人开始考虑用香港储蓄险来补充养老金，毕竟**6.5%**的复利确实诱人。

问题来了：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是响当当的国际大品牌，选谁？

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，我们当然更愿意把钱交给大公司。

但大公司之间，差距可能比你想象的大得多。

接下来我逐个分析，看看谁能真正扛起"养老金"这三个字。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人的第一选择，品牌够硬，投资风格也是最稳健的。

如果你这笔钱只是单纯存着、不打算领，环宇盈活确实不错。

但养老金的核心需求是什么？是领钱啊。

我们来看一个关键指标——复归红利占比。

复归红利每年发给你后就不能回撤，类似于房租，是真金白银落袋为安的部分。

而终期红利只有退保时才发，中途还可能被保险公司回撤，类似于房价涨跌。

做养老规划，当然是复归红利占比越高越安心。

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更惨，只有3.71%。

这意味着什么？你账户里的钱，大部分都是"纸面富贵"，真正锁定的收益少得可怜。

早知道这个数据，我当年就不会纠结那么久了。

结论：友邦适合纯储蓄，但做养老现金流规划，不是最优选。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级之后，收益和提领表现都还可以。

但我这个亲身经历过的人要提醒你：分红实现率不稳定，是个大问题。

保诚的复归红利占比是13.25%，比友邦好一些，但也算不上优秀。

更关键的是，我们做养老规划图的是什么？是安心。

每年盯着分红实现率报告，心里七上八下的，这种感觉我不想再体验第二次了。

结论：保诚收益还行，但稳定性存疑，养老金需要的是确定性。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，前20年表现确实亮眼。

但问题在于：养老金是要用一辈子的。

我们买这份保单，是为了拥有一份稳定的终身现金流。

所以更应该关注的是保单的长期价值，而不是前几年的账面数字。

来看一组567提取的数据（5年交，每年提取总保费7%）：

到第100年，永明账户余额是1647.8万美元，而宏利只有496.4万美元。

同样是大公司产品，100岁时账户余额差了3倍多。

还有一个致命问题：宏利宏华传承的复归红利占比是0%。没错，是0%。

这意味着你账户里所有的分红都是终期红利，随时可能被回撤。

结论：宏利适合短期规划，长期养老不推荐。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛我就不多说了。

安盛挚汇的保证回本时间要25年。

25年啊，我40岁买，65岁才能保证回本。

这中间万一有什么变故，想退保都要亏钱。

结论：安盛目前没有好的养老产品可选。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，还剩谁？

永明万年青星河尊享II。

这款产品我研究得最深，也是我现在最推荐用来做养老规划的。

先看保证回本时间：13年。同样5年缴费，友邦、保诚、宏利都要18年，安盛要25年。永明最快。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

再看复归红利占比：22.76%。在大公司里遥遥领先，比友邦的**3.71%**高了6倍多。

这意味着什么？同样领钱之后，永明账户里"锁定"的钱更多，不用担心被回撤。

用566提取密码（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）来看，永明在第100年账户余额达到3473万美元，是所有大公司产品中最高的。

更让我安心的是，永明保单里的剩余金额保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这部分的表现，关系到我们中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，该领的养老金就不会断。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

最后再补充一个让我很惊喜的点：永明的领钱方式非常灵活。

无论是常规的566提取，还是极致的567提取，甚至是更早的255提取、更晚的5108提取，永明都能做到账户余额最多。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

这对养老来说意味着什么？

年纪大了生病住院或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多。

活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

最关键的是，它能保证我一辈子都有钱拿。

我当年差点买了友邦，幸好多做了功课。

现在回头看，选对产品真的太重要了。

大贺说点心里话

养老金这件事，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。