周大福匠心·飞越：收益和提取都很猛，但别只看演示

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。自己也买过4款港险储蓄险。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在2026年4月27日已经发布。现在是2026年05月10日。资料和对比表，我重新看了一遍。

我说句很实在的话。

如果2018年我买港险储蓄险时，有这种产品摆在面前。我大概率不会选当年那款“锁得很死”的产品。

我当年就是这么被忽悠的。

销售跟我讲长期持有。讲复利。讲未来多漂亮。但真的到第5年、第6年，你会发现一个问题。

钱在里面。账面看着还行。可你真想用，很难受。

今年已经第8年了。才刚刚接近能舒服一点的状态。

这就是很多港险储蓄险的真实体验。

不是产品不能买。是你买之前一定要问自己：这笔钱，未来十几年真的完全不动吗？

大多数时候，我们买港险不是在选最优解

港险储蓄险看多了，你会发现一个规律。

大多数产品都在让你做妥协。

收益高的，通常锁得死。

提取灵活的，收益往往被拉低。

收益和提取都想要的，节奏又慢。

说白了，你不是在选产品。你是在选自己能接受哪种不舒服。

这次周大福人寿「匠心·飞越」给出来的数据，确实有点不一样。

趸交版本，20年IRR达到6.5%。财富从1变成3.5倍。

5年交版本，24年IRR达到6.5%。财富从1变成4倍。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

这几个数字单独看，都不稀奇。

放在一款产品里，就不太常见。

我会把它拆成两个问题看。

第一，它到底快在哪里。

第二，提取这么猛，会不会把后面的收益打坏。

这点很关键。

越是看起来完美的产品，越不能只听宣传话术。要拆到现金价值。拆到回本。拆到提取之后的长期结果。

趸交30万美元对比：第20年到6.5%，这个速度很少见

先看趸交。

很多人聊6.5% IRR，会把重点放在“能不能到”。

我更关心“第几年到”。

这两个完全不是一回事。

一款产品第20年到6.5%。另一款第36年到6.5%。表面都是6.5%。真实体验差很多。

匠心·飞越趸交版本，第20年达到6.5% IRR。

行业里不少产品，要等到25年到30年。

这不是多赚一点点。

这是同样的目标，少等好几年。

对普通家庭来说，5年不是小事。

孩子读书。换房。退休安排。现金流周转。很多事情都卡在这几年。

再看回本。

匠心·飞越趸交是第4年预期回本。第10年保证回本。

一次交清30万美元的对比里，保证回本期是这样的：

匠心·飞越第10年。

宏利宏挚传承第17年。

宏利宏挚家传承第13年。

友邦环宇盈活第16年。

富卫盈聚天下II第16年。

这里我态度很明确。

如果你是趸交资金，又很在意回本安全垫，匠心·飞越这一档确实打得很狠。

不是因为它名字新。

是第10年保证回本这个位置，放在同类里很靠前。

再看什么时候到6.5%。

匠心·飞越第20年。

宏利宏挚传承第36年。

宏利宏挚家传承第23年。

友邦环宇盈活第29年。

富卫盈聚天下II第25年。

宏挚家传承也不慢。第23年。

但匠心·飞越还是更早。

宏挚传承第36年才到。这个等待周期，我自己不会轻易接受。

别信那套“长期持有”就完事。

长期可以。可你要知道，长期里面也有快慢。

5年交5万×5：第24年到6.5%，老产品被拉开了

再看5年交。

这个场景更贴近很多家庭。

不是每个人都愿意一次拿出30万美元。

5年交5万美元×5，总保费25万美元。这个结构更常见。

匠心·飞越在这个场景下，第24年达到6.5% IRR。

预期回本是第7年。保证回本是第13年。

这里也要横着看。

同样是5年交5万美元×5。

匠心·飞越第24年到6.5%。

宏利宏挚传承第47年。

宏利宏挚家传承第27年。

友邦环宇盈活第30年。

保诚信守明天多元货币第28年。

这个差距就很明显了。

尤其是宏利宏挚传承，第47年才到。这个周期太长。

我不会说它一定不好。不同产品有不同结构。

但如果你的目标是中长期效率。第47年这个节点，确实不适合大多数家庭。

这里还可以顺手看一个行业变化。

周大福自己的老产品匠心传承2，在5年交5万×5场景下，第42年才到6.5% IRR。

匠心·飞越只要第24年。

提前了18年。

这说明什么？

不是老产品突然不行了。

是行业真的在迭代。

以前很多产品的逻辑，是把钱锁住。慢慢滚。等你熬。

现在新品开始更看重使用节奏。

我喜欢这个方向。

因为我自己亲身经历过“钱不能动”的难受。

20年3.5倍，24年4倍，结果感确实强

很多朋友对IRR没感觉。

6.1%。6.3%。6.5%。

看着差不多。

但换成倍数，就直观了。

匠心·飞越趸交版本，20年本金翻3.5倍。

5年交版本，24年本金翻4倍。

这个结果感很强。

拿趸交100万来看。

第4年预期回本。

第10年预期总收益是1,660,023。

第20年预期总收益是3,523,645。IRR是6.50%。

再看5年交5万美元×5。

第7年预期回本。

第24年预期总收益是1,003,118。IRR是6.50%。

第100年的数字也很夸张。

趸交第100年预期总收益是543,201,271。

5年交第100年预期总收益是120,204,971。

不过这里我必须泼一点冷水。

这些是预期总收益。

港险分红险里，非保证部分永远要看未来分红实现。

演示漂亮，不代表一定兑现。

我不会只拿第100年的数字做决定。

太远了。

我更看第10年、第20年、第25年这些节点。

这些才更贴近真实家庭。

从这些节点看，匠心·飞越的优势不是一句“长期复利”这么简单。

它是前中期就跑得比较快。

这点我认可。

趸交116提取：这是我最在意的地方

匠心·飞越最让我心动的，其实不是6.5%。

是趸交的116提取。

规则很直接。

交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我目前看到的资料，港险储蓄险里，这个机制确实很少见。甚至可以说是独家级别。

2026年4月27日发布信息里，也把这个整付版第1个保单年度末开始提取总保费6%的机制，放到了核心位置。

我为什么在意这个？

因为我当年买的产品，最痛的不是收益低。

是钱进去之后，使用权很弱。

你明明有一张保单。明明账户里有价值。

可你要用钱时，要么退保损失大。要么提取影响后续。要么操作空间很窄。

116提取把这个逻辑改了。

它不是等你熬很多年之后，才给你现金流。

它从第1年就开始给。

当然，这里也要看提取之后的保单表现。

很多产品一旦极致提领，后面收益就塌了。

这才是关键。

在30万美元一次交清、每年提取5%的演示场景下。

匠心·飞越第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额也能看出差距。

匠心·飞越是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这组数据里，我最看重的不是第100年。

而是提取之后，第17年还能跑到6.5%。

这个能力很硬。

如果你是趸交客户，又希望这笔钱边放边用，匠心·飞越是我会优先看的产品。

这个判断我不含糊。

557提取要客观看：安盛盛利II-至尊依然很能打

再看5年交的557提取。

匠心·飞越支持第5年开始，每年拿总保费的7%。一直拿到终身。

这个设计也不错。

但我不会把它吹得过头。

5年交这条线，安盛盛利II-至尊依然很强。

557提取演示下，到达6.5%的时间是：

安盛盛利II-至尊第20年。

周大福匠心·飞越第34年。

富卫盈聚天下II第52年。

这个结果很清楚。

如果你只看5年交早期提领效率，我不会说匠心·飞越一定赢安盛盛利II-至尊。

安盛这条线，确实能打。

匠心·飞越的优势，不在这里单点碾压。

它的优势是综合。

收益速度不错。提取能力强。功能给得多。趸交116尤其突出。

这也是我觉得它值得看的原因。

它不是某一个指标漂亮。

它是把“长期锁死的钱”，往“边增长边使用的现金流工具”上推了一步。

这个方向，比单纯卷一个IRR更有意义。

它更像一个账户，不像一张死板保单

匠心·飞越还有一块，我觉得很重要。

就是控制权。

很多储蓄险的问题，是买完之后结构太固定。

人生变了。保单不变。

这就麻烦。

匠心·飞越给了一个财富增值调配选项。

保守型是稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型是40%和60%。

增进型是100%复归红利加终期分红。

这东西本质上是在给你调节风险和增长节奏。

你年轻时想进取一点。可以偏增长。

你快退休了。想稳一点。可以切到保守。

当然，切换规则和实际执行，要看公司行政安排。

但这个思路是对的。

提取方式也更像账户。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置。

一笔过提取可以。

定期提取也可以。

定期可以选每月、每半年、每年。

这个对养老现金流很有用。

也适合给孩子安排固定教育金。

它还能设立常行指示。

直接支付给第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，可以无须提供关系证明。

这个很现实。

很多人买保险，不只是为了自己。

还为了父母养老。孩子教育。医疗安排。慈善安排。

钱能按规则直接去到对应的人和机构，比“我先取出来再转”要省心。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准，可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

这个适合多子女家庭。

也适合未来想把资产分成几份的人。

受保人转换也给得宽。

支持无限次转换受保人。

新受保人年龄需要在初生15日至64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

这一点对传承很关键。

港险储蓄险很多时候不是只看一代人。

你要考虑第二代、第三代怎么接。

保单延续选项也有。

可以指定最多两位指定受益人及身故收益比例。

保障期可以调整至延续新受保人128岁。

这个功能不是给所有人用的。

但对高净值家庭，意义很大。

它能把保单从“我这一代的储蓄工具”，变成跨代安排工具。

还有一个细节，我挺喜欢。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期还可以延长。

出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。

但现实里，人不会一直顺风顺水。

现金流会紧。身体会出问题。家庭也会有突发变化。

能把这些情况写进机制里，我觉得这是人性化的地方。

这款产品不像一张固定保单。更像一个能调整的资产账户。

这点是它和很多老产品最大的区别。

写在最后：我会期待，但不会只按演示收益下决定

把匠心·飞越拆完，我的感受挺明确。

这款产品很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

它试图解决一个真实问题。

一笔钱，能不能既增长，又能使用，还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。

很多产品只能满足其中两个。

甚至只满足一个。

匠心·飞越这次至少把它们拼到了一起。

我会给它比较高的关注级别。

尤其是趸交客户。

如果你手上有一笔长期不用的钱，又不想完全锁死。

这款值得认真看。

但我也要把边界说清楚。

短期资金别碰。

未来3年到5年可能要用的钱，也别硬上。

港险储蓄险不是活期账户。

哪怕它提取再灵活，本质还是长期配置。

还有，分红险的非保证收益不是承诺。

演示IRR很漂亮。长期第100年的数字也很大。

可真正买之前，还是要看保证利益、分红实现、提取规则、币种安排、自己的现金流。

我自己用真金白银换来的教训就是：

不要只问“收益有多高”。

要问“我什么时候能舒服地用这笔钱”。

如果这个问题问清楚，很多选择就简单了。

匠心·飞越让我觉得有意思的地方，也正在这里。

它不是只讲长期。

它开始认真面对真实使用场景。

这一点，我愿意给它高分。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是只想听一个收益数字。港险真正拉开差距的地方，很多时候在规则、渠道和买法。想少走弯路，可以把具体方案拿来一起看。