忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳坐第一，但有个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友明显多了，尤其是年初人民币汇率跌破7.3之后，不少人开始认真考虑美元资产配置这件事。

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理大家都懂。

而具体买哪款产品，很多人还是一头雾水。

今天聊一款我最近研究的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但是现在情况变了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

所以现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是用这个思路，我一下子注意到了启航创富（卓越版）。

场景一：想要快速回本

如果你最看重的是回本速度，这款产品确实亮眼。

2年交的话，保证14年回本，预期只要4年就能回本。这个速度在市场上是最快的，没有之一。

我见过太多这样的案例：买了保险之后遇到急用钱，结果发现还没回本，割肉退保亏了一大笔。

所以回本速度这件事，真的不能忽视。

**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，4年预期回本，给足了安全感。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年再退保，这款产品的优势就更明显了。

先看数据：2年交的预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

再看具体收益：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个重要的事——这款产品没有复归红利。

什么意思呢？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我拿常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差距更大。

账户余额上表现比较好的产品是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领确实没啥优势。

中产家庭最怕的就是买错产品，如果你有定期提领的需求，这款真的要慎重考虑。

场景四：需要多币种配置

汇率这事儿得提前想。现在中美利差扩大到300基点左右的历史高位，配置美元资产确实有必要。

而这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，想要在美元、人民币、港币之间灵活切换，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，像更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等功能都有，还是很全的。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人对忠意不太熟悉，我来说说背景。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，都超额完成了。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从公司实力来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

资产配置讲究的是平衡，没有完美的产品，只有适合的产品。

**启航创富（卓越版）**的特点很清晰：

• ✅ 前30年收益稳居第一梯队
• ✅ 2年交4年预期回本，速度最快
• ✅ 5年交保证14年回本，预期7年回本
• ✅ 更换受保人、保单分拆等功能齐全
• ❌ 没有复归红利，提领表现弱
• ❌ 只支持美元，没有货币转换

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年再退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要定期提领现金流，或者有多币种配置需求，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。