中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很实际的问题。

孩子已经 8~10岁 了。现在才开始给娃准备教育金，还来不来得及。

我自己就是这么做的。

8年前，我给家里孩子配过港险教育金。现在孩子到了高中阶段，钱已经开始进入“怎么取、怎么用”的阶段。现在回头看，教育金不是简单比谁演示收益高。

更关键的是。

钱什么时候能用。能不能按节奏取。取完以后，剩下的钱还能不能继续长。

截至 2026年05月10日，我重新把适合这个年龄段的产品看了一遍。今天主要讲三款。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这三款不是同一种打法。

一个偏 8~10年确定用钱。一个偏 10~14年中期发力。一个偏 10~20年长期教育加备用金。

家长真正要做的，不是纠结哪款名气更大。

而是看自家孩子的钱，哪一年要用。

8~10岁给娃存教育金，别再只看长期复利

8~10岁这个阶段，很尴尬。

说早，已经不早了。说晚，也没晚到没法做。

孩子再过 8~10年，就要进入高中后段、本科，甚至海外本科申请期。钱不是二三十年后才用。它会很快进入支取窗口。

这个时候，我不建议再把重点放在“超长期复利想象”上。

长期复利当然好。但它更适合小月龄孩子。或者一笔钱确定二三十年不动。

8~10岁孩子的教育金，核心只有一个。

贴合8~10年后的用钱节奏。

本文筛的这三款港险，都是围绕这个逻辑来的。不是看谁宣传得漂亮。也不是只看第30年、第40年的数字。

我会更关心第7年、第10年、第14年、第17年这些节点。

按总投入 100万 来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在 93~96万。

这个区间很重要。

很多家长看计划书，只看“总保费100万”。但真实规划时，要看优惠之后的钱。也要看这个实际投入，在孩子18岁前后能不能安全回来。

我的判断很直接。

8~10岁做教育金，别选太慢热的产品。

太慢热，数字再好看，也不贴合孩子上学用钱。

三款产品先放一起看，缴费和品牌都过关

这三款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选 2年交。这对教育金很关键。

很多家庭不是每年都能持续稳定拿出大额预算。尤其孩子到了高年级，培训、研学、竞赛、择校，花钱点会越来越密。

2025年以后，教育支出变化挺明显。

海外方向，留学热门国家学费还在涨。2025/2026学年，美国TOP30大学学费平均上涨约 4.2%。英国G5院校学费上涨约 5%左右。本科四年总花费，普遍已经突破 200万人民币。

国内方向也不轻松。

新高考改革后，高中阶段的研学、竞赛、学科培训投入更多。很多家长每年额外教育支出在 2~5万。

这就是我为什么反复说。

教育金不是只存一笔钱。它一定要能分段用。还要尽量让没取出来的钱继续增值。

先看这张对比表。

这张表里，几个点值得看。

中银人寿，是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。首年保费折扣 7%。预缴后累计优惠 63302。相当于年缴保费 12.7%。

忠意保险，创立于 1831年。它是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模 7100亿欧元。2022年世界500强第 72位。第二年保费回赠 4%。预缴后累计优惠 38905。相当于年缴保费 7.8%。

宏利保险，是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今 137年。首年保费折扣 3%。第二年保费回赠 3%。预缴后累计优惠 65000。相当于年缴保费 13%。

品牌层面，我觉得不用过度纠结。

三家都不弱。背景都扎实。港险教育金，品牌底线都够。

真正要比的，是时间轴。

你家孩子18岁就要大额用钱。还是本科之后才开始大额用。还是想把教育、创业、结婚备用金一起安排。

这三个答案不同，产品就不一样。

我会把这三款拆成三个时间段。

8~10年用钱，看中银薪火传承。10~14年用钱，看忠意启航创富。10~20年综合规划，看宏利宏挚传承。

这个判断，比单看演示收益靠谱得多。

8~10年就要用钱，中银薪火传承更合适

如果孩子现在8~10岁。

你明确知道，18岁前后就要用一笔钱。比如高中后段、本科启动、海外申请、语言考试、学费押金。

我会优先看 中银薪火传承。

它的底色很清楚。

稳。回本快。保证部分更早能覆盖实际投入。

中银人寿背靠中国银行（香港）。这个背景，对很多保守型家长很有吸引力。它的分红实现率连续多年为 100%。这不是说未来一定照旧。分红仍然是非保证的。

但至少历史兑现比较规矩。

这款最值得看的地方，不是远期数字。

而是第7年到第10年。

常规情况下，它第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利 3.62%。第7年单利 4.04%。第10年现金价值接近 1.5倍投入。

这个表现，在中短期港险里很能打。

我自己看教育金，最怕一种情况。

计划书后面很漂亮。前面很薄。孩子真要用钱时，退保价值还没起来。

中银这点比较舒服。

8~10年这个窗口，它不需要你等太久。它的保证部分能更早托住底。对不想承受太多波动的家庭，很友好。

我的立场很明确。

如果你家孩子18岁刚需用钱，又不想押太多非保证分红，中银薪火传承更优先。

它不是长期收益最性感的那一个。

但教育金不是炫技。教育金要到点能用。这点，中银更贴合。

不过也别误会。

它适合的是8~10年确定用钱。不是适合所有人。要是你家规划是读研、海外硕士、孩子25岁以后还要一笔备用金，中银未必是最优解。

那就要往后看。

10~14年才大额用钱，忠意启航创富更有爆发力

忠意启航创富（卓越版），我会放在第二个时间段看。

它不是最早保证回本的那款。

保证部分到 第14年 才超过本金。这个点要讲清楚。

如果你要求8年、9年必须保证回本，那它不适合你。别硬买。

但如果你家孩子的钱，不是18岁一次性全部拿走。比如本科先用一部分。后面读研、留学、交换、海外生活费还要继续用。

那忠意就值得认真看。

忠意创立于 1831年。2022年世界500强第 72位。这种公司底子，确实比较厚。它的分红实现率常年在 100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

还是那句话。

分红不是保证。但历史兑现能力，是我们看港险时必须看的东西。

这款的关键节点，是第10年之后。

素材里提到，第10年起，收益反超中银薪火传承。10~14年叠加分红后，收益表现是三款里最突出的。

这就很适合一种家庭。

孩子18岁时，不一定要把钱全部取完。本科阶段先取一部分。后面读研、留学再取一部分。剩下的钱还继续滚。

这和现在教育支出的变化很匹配。

留学费用在涨。申请周期也变长。很多家庭不是“18岁交完一笔学费就结束”。真正花钱的大头，可能在20岁到24岁。

忠意的优势就在这里。

10~14年，它的中期爆发力更强。

我的判断也很直接。

能接受非保证分红，且大额用钱节点在10年后，忠意启航创富比中银更有想象空间。

但我不会把它推荐给特别保守的家长。

你要是看到“第14年保证部分才超过本金”就睡不着，那别选。教育金规划，不能靠焦虑硬扛。

产品要匹配性格。

这点很现实。

10~20年一起规划，宏利宏挚传承更像长期账户

再看 宏利宏挚传承。

这款和前两款的思路又不一样。

它更像一个长期教育金账户。不是只解决18岁那一下。它适合把教育金和孩子未来备用金一起做。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今 137年。

品牌这块，我不担心。

我会更关心它的时间特点。

它的保证回本要到 第17年。这点一定要看清楚。

这意味着什么？

如果你想8年、10年内看保证回本，宏利不合适。它前期不是为了这个设计的。

它主打的是 10~20年长期稳增。

从第10年开始，收益稳步攀升。更适合覆盖孩子18到25岁的教育开支。比如本科、硕士、留学、生活费。后面如果还有创业、结婚、买房启动金，也能留一部分继续增值。

它还有一个我比较喜欢的点。

支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这对教育金非常重要。

真实用钱不是一次性清空账户。

我自己现在给孩子提教育金，最大的感受就是。钱不能只看总额。还要看提取后，剩下的钱是不是还在工作。

宏利在这个场景里更顺。

我的立场是。

如果你只解决18岁学费，宏利不是首选。

它太慢。保证回本要到第17年。保守型家长会难受。

但如果你想做的是长期账户。

教育金要用。读研要用。以后创业、结婚也想留点底。

那宏利更合适。

10~20年综合规划，宏利宏挚传承更有价值。

它不适合短钱。它适合长期钱。这两句话别搞反。

写在最后：别问哪款最好，先问哪年用钱

讲到这里，其实选择已经很清楚了。

8~10岁给孩子做教育金，不算早。但也不算没机会。关键是别选错节奏。

我给你一个更直白的版本。

孩子18岁前后刚需用钱。你想要确定性。不想靠分红撑信心。选中银薪火传承。

它的核心是 7年保证回本。8~10年收益拔尖。适合先把高中、本科刚需钱稳住。

孩子10年后才大额用钱。还要覆盖读研、留学。你能接受非保证分红。选忠意启航创富（卓越版）。

它的关键是 10~14年收益爆发力强。第10年起收益反超中银。适合中期教育开支。

你想做长期账户。教育、创业、结婚都想兼顾。短期不打算动这笔钱。选宏利宏挚传承。

它看的是 10~20年稳增。提取方式灵活。更适合长期家庭资产安排。

有两个提醒，我说得重一点。

别选太长期复利款。孩子8~10岁了，钱很快要用。太慢热的产品，不适合教育金。

别提前支取。港险教育金最怕临时挪用。前期现金价值还没长起来，提前取会很伤。

当年要是知道这些，我会少纠结很多表面数字。

教育金规划，说白了不是赌收益。

是把钱放到正确的年份。

年份对了，产品才有意义。年份错了，再漂亮的演示也没用。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，别只问哪款收益高。先把未来几年怎么用钱列出来，再看产品能不能接得住。真要配置，也要把渠道、折扣和提取节奏一起算清楚。