爱伴航2等五款香港重疾险怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险测评第9年。

今天聊五款香港重疾险。

友邦**「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」**。

这几款产品，宣传页都挺好看。

有的写最高赔付1467%。有的写疾病种类194种。有的写免医疗核保。还有的讲重疾和寿险不共用保额。

但重疾险不能只看大字。

销售说的不算，条款说的才算。

我会把它们放在同一个标准下看。保费。保障。核保。赔付条件。适合人群。哪些地方真有价值。哪些地方容易被宣传页带偏。

截至2026年05月10日，下面这篇按已有官方报价和产品资料来讲。实际投保，还要看年龄、性别、健康状况和保司最终核保。

香港重疾险便宜20%到35%，不是只便宜在价格上

很多人看香港重疾险，第一反应是便宜。

这个判断没错。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。如果是大额保单，差距更明显。

举个常见场景。

30岁男性。投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险一年保费，较同类内地产品大概能省4,000~8,000元人民币。

这不是小数。

25年交下来，差距会被放大。

不过，我更看重的不是便宜本身。

重疾险的关键，是赔不赔。怎么赔。能不能多次赔。定义卡得严不严。

香港产品有几个地方，确实更值得看。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里通常都能做多次赔付。内地很多产品仍然偏一次性赔付。

中风定义也不同。

香港产品里，中风有4周即赔的设计。内地不少产品要求180天。

这行小字，很多人没看。

肾衰竭理赔，香港产品也没有时间限制。这个对理赔判断很关键。

还有体检门槛。

香港重疾险一般在100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，常见做法是强制体检。

对身体条件不错的人，体检不是问题。

但对有结节、轻微指标异常、家族病史的人，体检和核保会变成一道坎。

还有全球理赔。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本等地区就医，也在理赔逻辑里。

我对香港重疾险的态度很明确。

如果你要做高保额、长期保障、跨境医疗选择，香港重疾险值得认真看。

但也别神化。

香港产品不是万能。分红不是保证。最高赔付也不是一上来就给。很多漂亮数字，都有时间、间隔期和条款条件。

2025年前三季度，内地重疾险理赔纠纷里，疾病定义不达标和既往症隐瞒，是很常见的争议点。监管投诉通报里，重疾险理赔纠纷占人身险投诉约38%。

这件事提醒我们。

买重疾险，别只问“保多少种”。要问“怎么定义”。更要问“什么情况下不赔”。

20万美元保额，五家公司一年到底差多少钱

下面这组数据，统一口径。

保额是USD 200,000。缴费期是25年。标准体。非吸烟。数据基于各公司2025-2026年产品官方报价。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

实际保费，以出单为准。

先看0岁男婴。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

0岁买，价格确实好。

我一直不反对给孩子配重疾。

原因很简单。保费低。身体干净。核保更顺。长期杠杆高。

但别买过头。

孩子重疾险保额够用就行。家庭预算，优先还要照顾父母双方。成年人失去收入，才是家庭现金流的大风险。

再看30岁男性。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

这组里，富卫最便宜。

宏利也很能打。

保诚最贵。但它有独立保额设计。这个后面会讲。

如果30岁男性只看价格，我不会让你直接冲保诚。

保诚不是不好。

它是贵得有理由。但你要确定自己真的需要那个理由。

再看30岁女性。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%~15%。

具体报价是：

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

女性保费更贵，主要和乳腺癌、妇科疾病等风险定价有关。

这里我会比较直接。

女性如果身体条件一般，别拖。

尤其是有乳腺结节、甲状腺结节、HPV异常、宫颈筛查异常的人。时间越往后，核保越被动。

富卫免核保有价值。宏利价格也稳。

但如果已经有明确异常，不能只看价格。要先看能不能正常承保。再看责任是否排除。

疾病种类和最高赔付，不是越大越好

五款产品都属于分红储蓄型重疾险。

这个设计有个好处。

保额可以随时间增长。长期看，能一定程度对抗医疗通胀。

不过也要记住。

分红是非保证部分。

2025年香港保监局更新《长期保险销售手法指引》。新版指引要求代理人书面披露分红实现率历史数据。也要标明“演示利益非保证”。

我很赞成这个方向。

港险销售里，最容易误导人的，就是把演示数字当成确定数字。

别被宣传页忽悠了。

看条款，我一般先看四件事。

疾病种类。最高赔付。多次赔付。保费稳定性。

先看疾病种类。

• 友邦「爱伴航2」：115种
• 保诚「诚保一生」：127种
• 宏利「活耀人生PRO」：123种
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：194种
• 富卫「危疾应援保（升级版）」：127种

中国人寿海外数量最多。194种。

这个数据很亮眼。

但我不会只按疾病数量选产品。

很多疾病是低发疾病。还有一些疾病，实际理赔率很低。真正高发的大头，仍然是癌症、心脑血管、重大器官相关疾病。

疾病数量可以看。

但不能迷信。

再看最高赔付比例。

• 友邦：1100%
• 保诚：1100%
• 宏利：1000%
• 中国人寿海外：980%
• 富卫：1467%

富卫最高。数字很猛。

但我的判断很明确。

1467%不能直接等于“最划算”。

它通常需要多次疾病、长期持有、间隔期满足、不同责任触发。不是第一年确诊一次重疾，就把这个比例拿走。

最高赔付是上限。

不是起赔点。

再看癌症赔付。

• 友邦：6次
• 保诚：5次
• 宏利：3次
• 中国人寿海外：5次
• 富卫：不限次数

癌症多次赔很重要。

现在癌症已经慢病化。复发、转移、新发原发癌，都不是罕见情况。

富卫的“不限次数”有吸引力。

但还是那句话。要看间隔期。要看癌症定义。要看是否符合再次赔付条件。

心脏病赔付也要看。

友邦、保诚、中国人寿海外都是3次。宏利是2次。富卫是多次。

这几项里，富卫的赔付设计确实激进。

但激进设计，也常常配合更严格的等待期、除外责任或保额上限。

再看保费稳定性。

这一点，我非常重视。

仅宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。

其他几款都是可调整保费。

这不是小问题。

重疾险不是交一年。很多人要交20年、25年。保费是否稳定，会影响家庭长期预算。

宏利这一点，我会给高分。

它不是责任最夸张的那个。也不是疾病数量最多的那个。

但在长期缴费稳定性上，宏利是五款里最让我安心的。

再看特色责任。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

公司评级也放在一起看。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。

但买长期重疾险，保司实力不能忽略。

我的排序逻辑是这样。

看稳定预算，宏利优先。

看全面设计，保诚值得看。

看儿童和癌症长期现金支援，友邦有优势。

看病种数量和国企背景，中国人寿海外适合特定偏好。

看核保宽松和癌症多次赔，富卫很突出。

富卫免医疗核保是真的，但别理解错

很多朋友问我。

富卫「危疾应援保（升级版）」免医疗核保，到底是真是假？

我去核对了官网表述。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这个结论可以说清楚。

富卫免医疗核保，属实。

它的主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求回答健康问卷。

这对一部分人非常重要。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。既往体检有小问题。或者曾经因为健康告知被其他公司加费、除外、延期。

这类人去投传统重疾险，经常会卡住。

富卫这款产品，确实给了另一条路。

但我必须把话讲硬一点。

免核保不等于什么都赔。

这是很多人最容易误解的地方。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也仍然有既往症相关除外责任。

也就是说，投保前已经存在的疾病，未来未必都能赔。

不问健康，不代表放弃所有责任限制。

这两句话要分开。

申请时不问。理赔时仍看条款。

保额也有边界。

免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元。约25万美元。

超过这个额度，就需要提供健康声明。

对普通中产家庭，这个保额通常够做基础保障。

但对高净值客户，或者想一次做到很高保额的人，富卫不一定够。

还有一个对比。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。

富卫是目前主流公司里，少见的免医疗核保重疾险产品。

我的判断很明确。

有既往病史、又想买重疾险，富卫应当优先看。

但不要把它当成“带病必赔”的产品。

这不是一个概念。

五类人怎么选，我会这样排

前面讲了很多数据。

落到买的时候，我会按人群来选。

别用一把尺子量所有人。

0岁孩子：我更偏向友邦爱伴航2

0岁婴儿首选，我会放在友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

它不是0岁报价里最便宜的。

富卫更便宜。宏利也更低。

但友邦有几个儿童场景的优势。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。这个时间窗口，对准妈妈很实用。

持续癌症现金100月，也是市场里很长的保障设计。

孩子年龄小。保费低。身体通常更干净。

0岁配置重疾险，我支持。

但预算别压到父母保障上。父母没配好，孩子买再多也不完整。

30岁追求性价比：我选宏利活耀人生PRO

30岁男性，宏利年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

它是追求性价比人群里，我更愿意推荐的方案。

原因不是它所有指标都第一。

而是它有一个关键优势。

全市场唯一保证保费不变。

这个很硬。

重疾险交25年。你不怕第一年贵一点。你怕中途预算失控。

宏利还有前20年分红表现较优的特点。末期癌症境外治疗赔偿，也有差异化。

我的结论很直接。

30岁、身体标准、预算看得紧，宏利优先。

30岁追求全面保障：保诚诚保一生更合适

保诚「诚保一生」年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

它贵。

但它的独立保额设计很有价值。

重疾理赔后，寿险保额不减。

很多重疾险是共用保额。赔了重疾，身故保额就会受影响。

保诚这个设计，适合家庭责任重的人。

比如有房贷。有孩子。有老人赡养。自己又是主要收入来源。

保诚还有127种疾病覆盖。公司评级AA-。

如果你要的是保障结构完整，而不是单纯低价，保诚可以排前面。

但预算紧的人，别硬上。

保费压力太大，会影响长期缴费。

有病史或核保受限：富卫危疾应援保优先

富卫年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

这款产品的核心，不是便宜。

核心是免医疗核保。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

有既往病史的人，我会先看富卫。

尤其是其他公司核保很可能加费、除外、延期的人。

但要记住前面那句话。

免核保不等于什么都赔。等待期和既往症除外，仍然要看。

偏好国企背景：看中国人寿海外卫您守护自选

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的特点很鲜明。

行业唯一194种疾病保障。首创三高慢性病保障。

如果你家里有人长期高血压、高血脂、糖尿病。或者你本身更看重国企背景亲和力。它值得看。

但我不会因为194种就直接让你买。

病种数量多，是加分项。

高发责任、定义宽松度、保费预算，还是要一起看。

写在最后：别拿宣传页替你做决定

最后给你一份简化清单。

想给孩子买。重点看友邦。孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

想控制预算。重点看宏利。尤其是你在意未来25年保费稳定。

想要保障结构完整。重点看保诚。重疾和寿险独立保额，是它的核心价值。

有既往病史。重点看富卫。免医疗核保是硬优势。但理赔仍按条款。

偏好国企背景。重点看中国人寿海外。194种疾病和三高慢性病保障，是它的标签。

疾病定义也要看。

友邦、保诚、宏利的疾病定义更宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

这点会影响理赔体验。

我最后的态度很清楚。

不要按最高赔付买。不要按疾病数量买。不要按销售一句话买。

重疾险买的是未来几十年的确定性。

价格要看。条款更要看。核保也要看。

尤其是分红型产品。

演示利益不是保证。保费是否可调，也别忽略。

你真正要做的，不是找一款“看起来最强”的产品。

而是找一款你能长期交得起、条款适合你、理赔逻辑你也看得懂的产品。

大贺说点心里话

如果你正在比较这五款重疾险，别只把报价单发来问哪款便宜。把年龄、健康情况、预算和家庭责任放在一起看，选择会清楚很多。