德华安顾全医保·免健告医疗险vs肾功能不全（CKD 1-2期（eGFR≥60））：能承保的3个必备条件

咱今天唠的这个事儿，说白了就是给咱们身上那些个“老毛病”找个兜底的 你像咱们爸妈这岁数，谁还没个血压高、血糖飘的？最头疼的就是肾功能那点事儿 今儿咱不扯虚的，就掰开了揉碎了讲讲，那个叫“心医保（免健告版）”的医疗险，到底咋把肾功能不全这硬骨头给啃下来的 我先给老几位提个醒，这产品的大名叫“德华安顾全医保·免健告医疗险”，名儿挺长，但咱就记住它小名“心医保”得了，好记

我先把我表姐去年买保险那档子事儿给您学学 我表姐，今年42，银行点钞的，年年单位体检 去年体检报告一出来，尿常规里蛋白那个加号把她吓够呛，再一查血肌酐，肾内科大夫说她是肾功能不全CKD 2期 大夫还特意指了指报告单上的eGFR值，算出来是68 大夫安慰她说没事儿，只要好好养着，定期复查，别让它往下出溜变成尿毒症就行 可表姐心里不踏实啊，那感觉就像揣个定时炸弹，生怕哪天炸了 她寻思买个保险吧，结果问了大半个保险圈，人家一听“肾功能不全”四个字，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，要么直接拒保，要么把这肾给除外了 啥叫除外？就是这肾以后出啥事儿花多少钱，保险公司不管，那咱买保险不就图个心安嘛，最关键的地儿给除外了，这不闹呢嘛！后来我把这“心医保（免健告版）”往她跟前一推，她眼睛都亮了

咱为啥说这个“心医保”是给身上有状况的老几位开的一扇窗？因为它主打的就是免健康告知！这五个字值千金啊 咱平时买个医疗险，那健康告知恨不得把咱八辈祖宗的病史都问个底掉，有个结节、有个囊肿都得忐忑半天 这个不用，只要你能正常生活工作，没得那些个特别严重的恶性毛病，它就直接让你上车 而且它有个绝活儿，就是5年保证续保 这个我可得重重敲黑板，“保证续保”必须解释成“不管你这5年里头身体变啥样了，理赔过多少回了，哪怕产品停售不卖了，这5年铁打的契约，你只要按时交钱，它就得管你 ” 这对于肾功能不全这种要长期观察的慢性病，简直就是救命稻草 来，咱先看看它核心保啥，心里有个底：

图摆在这儿了，咱说实在的，200万的一般医疗报销额度，对付那些个万一要透析、要换肾的大花销，底气是足的 重疾医疗也是200万，0免赔，真到那一步，咱不用自个儿先掏腰包 还有那150万的特定抗癌药品费，是这个时代看病的大头，它都给想着了

那回到咱今儿的正题：肾功能不全，特别是CKD 1-2期且eGFR≥60这种让所有保险公司如临大敌的毛病，怎么才能稳稳当当地把这个“心医保”的保障装兜里？您听好了，要想让这保单真管事儿，而不是白花钱，必须同时满足下面3个铁打的条件

条件一：您那eGFR的数值，说啥也得钉死在60及以上，而且得有近期的化验单白纸黑字写着

咱得明白，肾功能不全分好几期，保险公司眼里，甭管你一期二期，它就认eGFR这个硬指标 eGFR是啥？咱就通俗理解成肾小球滤过率，简单说就是您这肾还剩多大劲儿干活 正常人90以上，您要是掉到60以下，即便还没到透析那步，在医学上也算是三期了，那性质就变了 这个“心医保”虽然免健告，但人家条款里写得明白，像“慢性肾功能衰竭、尿毒症”这种带字眼的，那是归在重大既往症里的，不保 您要是eGFR掉到59了，虽然医生可能还跟您说控制控制，但从保险风控的角度，这就踩了红线 所以，您要想让这份保险将来在肾病上赔得理直气壮，第一件事就是拿出去年或今年的体检报告，找到“估算肾小球滤过率(eGFR)”那一栏，瞪大眼睛看清楚了，只要那个数字在60、65、70甚至更高，那您就稳住了第一条腿 我表姐那个68，就正好卡在安全线上

条件二：投保前，绝不能被大夫扣上“任何需要长期药物或手术治疗的慢性肾病”这种确诊帽子，更不能有过住院系统治疗的记录

这条特别贼，很多老伙计容易在这儿栽跟头 有的叔叔阿姨，有一阵子脚后跟疼、眼皮肿，去医院查了，大夫说：“你这肾有点小毛病，开点药回家调理调理吧 ”然后就给病历上写了一串诊断，比如“慢性肾小球肾炎”、“肾病综合征”、“肾功能不全失代偿期”等等 您记住了，只要您病历首页的出院诊断或门诊病历的确定性诊断上，出现了这些带“慢性、肾小球、肾衰竭、氮质血症、尿毒症”的字眼，那您就要掂量掂量了 人家“心医保”的不保啥里头第11条写得清楚：“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用”不赔 啥意思？就是您已经明确得了且接受过治疗的肾病，算既往症，不保 但是！巨大的转机在这里：如果您仅仅是体检报告单上写着“肌酐轻微升高、eGFR处于临界、尿蛋白1+”，而大夫在病历上的诊断结论是“高尿酸血症导致的肾损伤？”或者“肾功能异常，待查”这种疑问句或描述性语言，没有给你定性为慢性肾病，而且没吃那些个专门治疗肾衰竭的药（比如开同、尿毒清颗粒），那就不算确定的既往症 这叫什么？这叫一般既往症，“心医保（免健告版）”能保的就是这个！它牛逼就牛逼在，只要没确诊那几种要命的重病，一般既往症它管！

咱再顺带看看图里提到的这些个增值服务，费用垫付和就医绿通，真要是肾出了问题住院，一个电话过去，保险公司直接把押金给垫上，这得省咱多少工夫

条件三：您得老老实实熬过90天等待期，并且在5年保证续保的周期内，年年按时交保费，别断顿

我把丑话说前头，这个90天等待期，搁这儿叫“观察期” 这期间您去体检、看病发现肾功能恶化了，保险公司一分钱不赔，顶多把保费退给您，合同终止 所以，如果您这段儿觉得腰不舒服、尿泡泡多，别着急去检查，先把保险买了，等过了90天再去查，这是咱们保护自己权益的正路子，不叫骗保，因为这指的是等待期后才“初次确诊”的疾病 而且肾功能这玩意儿，它是个慢工出细活的事儿，不像心梗脑梗那么急 只要您前面那两个条件符合，90天一过，这份保单的肾功能保障才算真正醒了 这5年里，假如您第二年eGFR突然掉到45了，需要住院调理，放心，它管！因为续保时不再审核健康状况，也不会因为您理赔过而拒绝续保或单独涨您的价 这就叫稳定

咱再来看看投保门槛，这块儿特别亲民：

看到了吧，28天到65岁都能投，咱很多身体开始走下坡路的爸妈恰好能赶上这趟末班车 给55岁的老妈买，一年保费大概也就一千多块，能用一千多块把换肾、透析这种动辄几十万的风险转嫁出去，划不划算您心里明镜似的

咱再拿两个活生生的例子，给您讲讲这险种里一般的赔付逻辑，您就照着这个套 但您记准喽，这是帮您理解重疾险赔付的逻辑，咱今天说的“心医保”是医疗险，报销用的，更好用！但有些坑，所有类似的保障都得注意

先说“二舅脑梗装支架”这个例子 我二舅，56岁，就是爱喝大酒 前年春节打麻将，突然嘴歪眼斜，半边身子不听使唤，直接拉到医院 一查，脑梗！还好送得及时，大夫给了俩方案：要么融栓，要么从大腿根儿穿个导管进去放支架 家人选了放支架，微创的，一个进口支架加手术费，干出去8万 如果有这种包含轻症赔付的重疾险，这就属于典型的“轻症”，像这种微创的脑血管介入手术，一般能给赔个基本保额的30%左右 比如说他买了50万保额，轻症赔15万 这15万到手，除去8万手术费，剩下的7万正好拿来康复、请护工、补营养 但是，大坑来了：不是所有脑梗都能按轻症赔！很多重疾险要求得“确诊180天后仍遗留某种功能障碍”才赔，那黄花菜都凉了 所以买的时候一定得瞪眼看清条款里“轻度脑中风后遗症”的定义，有没有必须留后遗症这一条 这就是咱今天要提的第一个大坑

再说“楼下水果摊王姐乳腺癌”的例子 王姐，45岁，洗澡时自己摸到个硬疙瘩，不疼 跑医院一查，病理出来是乳腺癌二期 好在发现得早，大夫说做保乳手术，然后配合放疗和内分泌治疗 前前后后，手术费、放疗费、要吃五年进口药，自费部分算下来花了将近22万 乳腺癌属于重疾险里确诊即赔的少数几种癌症，如果王姐买了50万保额的重疾险，只要术后病理报告确诊是恶性肿瘤，保险公司直接把50万打到她卡上 这笔钱她可以拿来还房贷、给孩子交学费、买那个死贵的进口药，甚至雇个人看水果摊，随她怎么花 但是！第二个大坑您记住了，重疾险压根不是“确诊就赔钱”！除了癌症这种有病理报告就行的，剩下大部分重疾，比如严重的心梗、脑中风后遗症、重大器官移植，那必须得是做完规定的手术，或者达到某种持续状态多少天才赔 所以千万别以为只要得个大病就能立马拿到钱，等米下锅的时候这容易出大问题

您再听我掰扯这第三个大坑，就是那种“有病治病、没病返本”的返还型重疾险，纯属智商税！业务员会跟您吹得天花乱坠，说交30年，保到70岁，没病的话把保费全退给您，还带点利息，等于白嫖一个保障 您冷静想想，每年交个大几千上万，交30年，那笔钱在70岁时退给您，都过去四五十年了，通货膨胀早把那点利息吃得渣都不剩了 您拿同样多的钱，买个消费型的重疾险，省下那巨额的差价，自己存银行定期，或者买个国债，到70岁的收益比它返的还多得多！最关键的是，一旦您在保障期内得病理赔了，那“返本”的事儿就跟你没关系了，您多交的那厚厚一沓子保费全白瞎 咱爸妈的钱是大风刮来的吗？这冤枉钱咱不花

咱再把话题拉回到今天的正主——“心医保（免健告版）”医疗险上 这东西跟重疾险不一样，它是报销制的，花多少报多少 对于肾功能不全的朋友，如果您满足我前面说的那三个铁打的条件：eGFR≥60、没被确诊过慢性肾病、熬过90天等待期，那这5年内，您因为肾功能恶化住院，扣除5000块的社保内免赔额和1万块的社保外免赔额后，合理的花销它能100%报销 这可比拿着固定的保额要踏实得多，因为未知的医疗费是个无底洞 您在菜市场跟人砍价，省个块八毛的，在选保险这事儿上，脑袋瓜子得转得快，上千倍的差价得算明白喽 您就记住喽，身上有慢性小毛病，尤其是那让其他保险避之不及的肾功能不全早期的老几位，“心医保”这扇窗，开得足够敞亮，能承保、能赔、还敢保证续保5年，这种产品打着灯笼都难找 把体检报告翻出来，对着那eGFR的数字再看一眼，只要它挺在60以上，别犹豫，先把这坑占了