;)
你好，我是大贺。
说实话，作为一个3年前就买过万通**「富饶千秋」的老客户，当我看到「富饶万家」**上线的消息时，第一反应是——要不要加保新款？
这个问题困扰了我整整3天。
市面上的测评文章，要么一边倒吹新款"收益暴涨"，要么恐吓你"旧款马上停售快冲"，却很少有人站在真实购买者的角度，把两款产品的差异讲透。
我当时买**「富饶千秋」**，最看重的是人民币保单收益高、回本快。
现在新款来了，美元保单确实升级明显，但人民币保单反而降了——这个细节，很多测评压根没提。
所以今天这篇文章，我想以老客户的真实视角，结合最新产品数据，帮你搞清楚一个核心问题：
「富饶千秋」还是「富饶万家」？老客户和新客户分别怎么选？
更重要的是，**「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售了。**如果你是人民币保单的意向客户，这可能是你最后的上车机会。
收益实测：美元保单中期收益"狂飙"
先说结论：如果你选的是美元保单，**「富饶万家」**的收益升级是实打实的。
我自己的体验是，当年买**「富饶千秋」时，最大的遗憾就是美元保单的中期收益不够亮眼——虽然长期能到6.5%IRR**，但要等50年才能登顶，对大多数人来说，这个时间成本太高了。
现在**「富饶万家」**直接把这个问题解决了：
30年就能登顶6.5%IRR，比旧款提前了整整11年。
具体来看回本速度：
- 2年交：预计6年回本，保证13年回本
- 5年交：预计7年回本，保证13年回本
这个回本速度在市场上依然是第一梯队。
再看中长期收益表现（以5年缴美元保单为例）：
- 第10年：预期总现金价值超过已缴保费 145%
- 第20年：预期总现金价值超过已缴保费 310%
- 第30年：预期总现金价值超过已缴保费 640%
换算成IRR：10年4.19%，20年6%，30年6.5%。
如果让我重新选，单看美元保单，「富饶万家」确实比我当年买的旧款更香——30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。
若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。
红利结构：复归红利占比稳居第一梯队
作为老客户，我对万通产品最放心的一点，就是它的红利结构一直很稳。
很多人买储蓄险只盯着IRR数字看，却忽略了一个关键问题：这个收益有多少是"确定能拿到"的？
储蓄险的收益分三块：保证收益、复归红利、终期红利。
其中，复归红利一旦派发就会锁定进保单，不会因市场波动而减少；而终期红利是退保时才结算的，有一定不确定性。
所以，复归红利占比越高，你未来提领时的确定性就越强。
我当时选**「富饶千秋」**，很大程度上就是看中了它的复归红利占比在行业里属于第一梯队。
现在**「富饶万家」**升级后，这个优势不仅保留了，还做到了"只加不减"——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，都没有缩水。
提领稳定性有保障，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。
功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满
如果说收益升级是"锦上添花"，那功能升级就是"雪中送炭"——尤其对于有跨境资产配置、海外养老规划需求的家庭来说。
核心功能一：10种货币自由转换
「富饶万家」的保单货币有10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。
这是目前市面上货币种类最多的储蓄险产品。
更重要的是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。
未来孩子去哪个国家留学、自己去哪里养老，都可以灵活切换到对应货币，不用担心汇率波动吃掉收益。
核心功能二：12种年金转换
这是万通的独家功能，市场上其他产品都没有。
保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。
可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年涨**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。
这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势——年轻时当储蓄险用，灵活增值；退休后转成年金，锁定终身现金流。
新增亮点：弹性提取+3人传承设计
除了保留核心功能，**「富饶万家」**还新增了两个实用升级，这也是我最纠结要不要加保的原因。
新增功能一：弹性提取权益
以前提领保单，需要每次单独申请。
现在新增弹性提取权益，只需要申请一次即可。从第1个保单周年起，就可以申请设立提取指示，指定1名收取款项对象。
可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。
**弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。**比如给孩子做教育金规划，可以提前设定好每年提取多少，到时候自动到账，不用每次都操作。
新增功能二：第二保单持有人/被保人新增至3人
**「富饶千秋」**预设的第二投保人与后备被保人只有1人。万一这个后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。
现在**「富饶万家」可以新增3人**，有备无患。
而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。
弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。
限时优惠：最高减免73%首年保费
说实话，作为老客户，我最羡慕现在投保的新客户，就是优惠力度太猛了。
保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）
5年交的情况下：
- 第1年保费折扣 8%-10%
- 次年保费折扣 4%-18%
- 合计最高折扣 8%-28%
预缴利率优惠（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）
美元保单2年期预缴利率 5.5%。
5年缴美元保单如果一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。
举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。
结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！
随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。
经合组织预测美联储2026年底前利率降至3.25%-3.5%，降息周期持续，现在锁定高利率才是明智之选。
选购指南：新旧产品怎么选？
终于到了最核心的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」，到底怎么选？
作为老客户，我纠结了3天后，终于想明白了一个道理：
万通的新旧两款产品没有绝对优劣。
「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。
核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。
闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）
第一类：选人民币保单的客户
这是我最想强调的一点，也是很多测评文章故意不提的：
「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高！
实测数据显示，以5年缴保单为例，**「富饶万家」**人民币保单第10/20/30年预期收益由 3.05%/5.98%/6.30% 降低至 2.60%/5.54%/6.01%。
IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。
而旧款**「富饶千秋」**的人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。
结合当前国内利率环境来看，2025年中小银行降息力度空前，部分银行3年、5年期定存利率降至1.20%，甚至低于国有大行，2%利率的定期存款都成了稀缺品。
港险人民币保单收益优势凸显，旧款「富饶千秋」人民币保单的"末班车"价值更高。
选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。
第二类：短期（10年内）要用钱的客户
「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。
更重要的是，今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。
简单说，同样的钱，旧款能买到更高收益的底层资产。
优先入「富饶万家」的3类人
第一类：选美元保单的客户
中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
第二类：能持有20年以上的客户
第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
如果让我重新选，计划持有30年以上的话，我会选**「富饶万家」**。
第三类：看重灵活功能的客户
弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。
如果你家里有2-3个孩子，或者需要做家族资产传承规划，**「富饶万家」**的新功能会更匹配你的需求。
时间节点提醒
- 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
- 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
- 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效
现在已经是2026年1月21日了，「富饶千秋」已经停售。
如果你之前犹豫错过了人民币保单的末班车，那只能选「富饶万家」了。
但好消息是，**「富饶万家」**的美元保单确实是升级款，收益和功能都更强。如果你本来就打算配置美元资产，现在入手正当时。
两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。
不管你最终选哪款，关键是想清楚自己的需求，对号入座，别被市场情绪带着跑。
大贺说点心里话
说实话，写完这篇文章，我自己也做了决定——作为老客户，我打算给家里二宝加保一份**「富饶万家」**美元保单，做长期教育金+养老规划。
但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，不同渠道的成本差距可能有几万块。
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
;){kind=link}