忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询我中期理财的朋友越来越多，问的问题出奇一致：「手上有笔钱，5年内不急用，但也不想锁太久，放哪里合适？」

这个问题，戳中了很多中产家庭的痛点。

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，中产最怕什么？阶层滑落。

而现在的资产配置环境，确实让人焦虑——

过去中国居民家庭资产中，房地产投资占比接近七成。但这两年，银行直供房7折都卖不动，房产的保值增值逻辑已经动摇。

再看存款，从2019年的76万亿增至2025年突破160万亿，翻倍增长。钱是存下来了，但存款利率一降再降，**2.75%**的产品都快下架了。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理大家都懂。但问题是：

• 短期理财，收益太低，跑不赢通胀
• 长期锁定，30年太久，怕中途要用钱
• 股票基金，波动太大，心脏受不了

10-20年这个「中期」，反而成了最尴尬的空白地带。

钱要放对地方。但很多人发现——中期理财，竟然无处安放。

一款专为10-20年设计的产品

直到我研究了忠意「启航创富（卓越版）」，才发现市场上真有专门填补这个空白的产品。

它的定位非常清晰：主打前20年高收益，支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

换句话说，这不是让你锁一辈子的养老险，而是可以用于短期高息冲刺、适合快进快出的资金。

产品特点非常鲜明——不跟你讲50年后翻多少倍的故事，就是实打实地在10-20年这个周期内，把收益做到极致。

对于有明确中期储蓄计划的家庭来说，这个定位刚好踩在需求点上。

收益有多能打？数据说话

光说「收益高」没用，得拿数据比。

我把**忠意启航创富（卓越版）**和市场上主流储蓄险做了横向对比，结果确实让我意外：

回本速度：市场最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间仅需4年，市场排第一

收益表现：前20年碾压级

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

和市场其他产品对比，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显。

可以看到，前20年收益确实能做到全港第一。这不是营销话术，是实打实的数据对比。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本身已经够能打了。但还有优惠可以叠加。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

从资产配置角度看，我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。在利率下行的大环境下，能锁定这个收益，机会窗口不会太长。

使用禁忌：这样用会亏钱

讲完优点，必须讲清楚短板。资产配置要看大趋势，更要看产品边界。

**忠意启航创富（卓越版）**有个致命缺陷：缺少复归红利。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的「566提领密码」做了测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值，跟永明、万通等产品相比，差距不是一般的大。

另外还要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

所以结论很清晰：长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金按年提取、养老金按月领取，那永明、万通等适合提领的产品更合适。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有朋友问：忠意这个保司，靠谱吗？

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大——典型的「大而不能倒」的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略上，固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮大家对号入座。

**忠意启航创富（卓越版）**适合这类人：

场景一：教育金规划孩子3-5岁，计划15-18年后用于留学。把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

场景二：购房首付储备计划10-15年后在海外或一线城市置业，需要一笔确定性较高的资金。

场景三：家庭财富积累追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是「最优解」。

核心逻辑就一条：存进去，别动，到期取出。

如果你能接受这个使用方式，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

房子不是唯一选择，在资产配置多元化的大趋势下，把一部分资金配置到港险储蓄险，锁定一个确定性较高的收益，是很多中产家庭正在做的事。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，是另一回事。

很多朋友不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本差距可能有10万以上。