环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0到5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己就买了。现在回头看，感受会更直接一点。

教育金这件事，最怕看错重点。很多人盯着演示收益。也有人只看品牌。其实真正影响体验的，是孩子18岁到25岁那几年，钱能不能按节奏拿出来。

截至2026年05月10日，我会把这三款放在同一个测算口径里讲。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这篇不打广告。也不把每款都夸一遍。

我会直接说。重选一次，我会怎么配。

三款教育金，适合的家庭不一样

如果你家孩子大概率是国内本科，再出国读研。我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的重点不是某一年爆发。是现金价值走得稳。分红兑现也比较强。说人话就是，教育金到了该用的时候，不太容易让家长心里发虚。

如果你家一开始就想让孩子海外本科。我会优先看安盛「盛利2」。

这款不是最保守的那种。它更像给大额留学支出准备的工具。18岁要一次拿一大笔。22岁还想再拿一笔。它的中期提取能力很突出。

如果你家更看重安全垫。又希望钱以后还能灵活用。我会认真看永明「万年青·星河尊享2」。

它的特点是保证利益和复归红利占比高。前期更踏实。教育金之外，还能兼顾孩子后面结婚、育儿、备用金这些场景。

我的态度很明确。

求稳选友邦。大额留学选安盛。安全垫和灵活性选永明。

别只问哪款收益最高。这个问题太粗了。教育金不是单纯比收益。教育金是比“钱到点能不能用”。

我为什么按这个标准筛，而不是只看演示收益

这次测算，我统一用一个口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径不是随便拍的。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费约630亿港元。同比约15%。储蓄型产品里，5年缴和10年缴占比超过70%。

也就是说，5年缴不是纸面模型。它本来就是很多家庭真实会选的节奏。

我筛教育金，主要看四件事。

• 15到30年收益要稳。
• 分红实现率不能太难看。
• 18岁到25岁要能灵活提取。
• 提取后，不能把保单本金啃得太厉害。

最后一点最重要。

很多计划书看着很漂亮。18岁能取。22岁还能取。后面还剩很多钱。但你要看清楚。它到底是靠什么在支撑。

有的产品提取能力强。可后面浮动部分占比高。有的产品中长期看起来没那么猛。但安全垫厚。有的产品胜在兑现记录。家长拿来做教育金，会更安心。

选对产品当然重要。但我更看重提取方式。

教育金不是看谁跑得最快。是看谁在孩子用钱那几年，刚好能把钱送到。

还有一个现实问题。

2025年各家保司披露了最新分红实现率。友邦公布63款产品，平均分红实现率93.1%。10年以上老产品长期平均86%。永明公布28款产品，平均87.8%，最高120%。安盛盛利系列属于新品，暂时没有足够长的历史兑现数据。

这个信息很关键。

不是说新品不能选。但我不会用同一套信任标准看它们。

友邦更适合看重历史兑现的人。永明适合看重安全垫的人。安盛适合愿意用中期提取能力换取更强使用弹性的人。

这就是我现在回头看的最大变化。

以前我也容易被长期演示数字吸引。现在我更看重18岁、22岁、25岁这些节点。

友邦环宇盈活：最适合阶梯教育的稳健款

友邦「环宇盈活」这款，我会把它放在保守型家长的优先选项里。

它不是最刺激的。但它很适合教育金。

30年预期IRR能到6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。这个组合，对教育金很重要。

你给孩子做教育金，最怕什么？

不是收益少一点。是到了孩子上大学，计划书跟现实差太远。

环宇盈活的核心优势，是稳增长 + 强兑现。这个说法不花哨。但教育金就吃这一套。

按这次测算。

孩子18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像很多中国家庭的真实路径。先国内本科。再海外硕士。前面开支相对可控。后面留学费用明显抬高。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

长期演示里，第100年预期生存总利益是71,685,836美元。约为总保费的286.7倍。

这个数字很大。但我不会拿它当主要决策依据。

原因很简单。教育金主要看18岁到25岁。第100年更像传承视角。可以参考。不能当核心。

如果你家教育路径是国内本科加海外读研，我会选友邦。

它的庆幸点，是兑现记录和提取节奏都比较顺。它的保留点，是大额一次性提取的爆发力，不如安盛那么明显。

安盛盛利2：海外本科家庭更该看它

安盛「盛利2」这款，我的态度也很明确。

孩子本科就出国，优先看它。

它的优势不是“稳得让人睡着”。它的优势是中期提取能力强。

素材里提到，盛利2前20年的现金价值增长速度远超同类产品。它还有港险里很有辨识度的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，这个设计很实用。

很多海外本科家庭，不是每年小额拿钱就够。入学前后，一次性支出很大。学费。住宿。生活准备。签证。机票。保证金。各种费用会挤在一起。

盛利2的方案是：

孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

两次大额提取之后，保单第20年剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

第138年预期生存总利益为465,882,814美元。是总保费的1863.5倍。

这个长期数字很夸张。我会看。但不会被它牵着走。

安盛真正值得看的，是15到20年这段。尤其是18岁能不能拿出足够大的钱。

它的庆幸点，是大额提取很舒服。它的后悔点，也很直接。盛利系列是新品，历史兑现数据还不够长。

我不会把它推荐给特别保守的家长。尤其是那种一看到分红实现率历史不够，就睡不踏实的人。

但如果目标很清楚。孩子海外本科。需要大额一次性教育金。安盛盛利2就是更贴合的工具。

永明万年青·星河尊享2：安全垫最厚，适合长期备用

永明「万年青·星河尊享2」，我会把它归到另一类。

它不是单纯为某一年大额留学准备的。它更像一笔长期家庭备用金。

它最突出的地方，是安全垫。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。这意味着什么？

说人话就是，教育金里有一半以上的收益，相对更锁定。不可回撤的部分更厚。家长心理压力会小很多。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个点我很重视。

很多家长嘴上说长期持有。真遇到家庭变化，未必完全不动钱。孩子教育规划也会变。国内还是国外。本科还是研究生。有没有奖学金。都不确定。

永明的优势，就是给变化留空间。

它的提取方案也更弹性。

孩子18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%到15%。按总保费25万美元算，这个区间能覆盖不少教育阶段的支出。

素材里还提到，复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值几乎不会缩水。这个对长期备用金特别友好。

我的判断是：

如果你既想做教育金，又想给孩子留一笔终身备用金，永明更合适。

它的庆幸点，是安全性和灵活性。它的保留点，是如果你只追求18岁一次拿一大笔，它不如安盛直接。

但保守家庭，我反而很喜欢它。不是每个家庭都要冲最高演示收益。有些钱，稳稳待在那里，本身就是价值。

29年收益放在一起看，别忘了品牌和周期

最后再看一张总表。

友邦成立于1919年。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景，不代表产品一定适合你。但做教育金，保司底子不能完全不看。

尤其是港险储蓄类产品。动辄15年、20年、30年。你买的不是一年收益。你买的是长期经营能力、分红纪律、提取设计。

这三款怎么选，我再说得直白一点。

想要国内本科加海外读研。选友邦「环宇盈活」。稳。兑现记录更让人安心。

孩子本科直接出国。需要18岁一次拿大钱。选安盛「盛利2」。中期提取能力更强。

安全优先。又想覆盖教育、结婚、育儿、备用金。选永明「万年青·星河尊享2」。安全垫厚。长期使用感更好。

0到5岁，确实是规划教育金的黄金窗口期。不是说过了就不能做。只是越早开始，复利时间越长。家长后面越不慌。

但我也提醒一句。

短期要用的钱，不适合放进这类保单。现金流不稳定的家庭，也别硬上大额保费。教育金规划，最怕中途断供。那比少赚一点更麻烦。

现在回头看，我更愿意把产品当工具。不是谁名气大就买谁。也不是谁演示高就买谁。

孩子怎么读书，钱什么时候用，家庭能承受多长周期。这个顺序不能反。

大贺说点心里话

如果你已经有明确的教育路径，可以直接按场景去筛。要是还没想清楚，我更建议先把现金流和提取节奏算明白，再谈产品。