忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的忠意启航创富（卓越版），说这产品前期收益看着挺猛的。

确实，收益率限高之后，市场格局变了。以前7%+的产品随便挑，现在大家后期收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

数据告诉我们，这时候选品思路得变——往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

今天就把**启航创富（卓越版）**拉出来，跟市场热门产品横向对比一下，看看它到底值不值得入手。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

这个4年预期回本是什么概念？放眼市场，速度最快。其他产品普遍要5-6年才能预期回本，启航创富直接快了一年多。

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

坦白说，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

从宏观角度看，这背后的逻辑是什么？启航创富的产品设计明显是"前期冲刺型"，把收益往前堆。对于那些不想资金被锁太久的朋友来说，这个特点确实很亮眼。

但这也意味着，它可能在某些方面做了取舍。具体是什么？往下看。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快是一回事，收益高不高又是另一回事。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，看看预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

数据告诉我们，前30年启航创富的表现确实很能打。

分阶段来看2年交的收益：第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

这个领先幅度虽然不算惊人，但胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况也类似。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和友邦环宇盈活，启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

综合来看，如果你的持有周期就是20-30年，启航创富确实是个很有竞争力的选择。

提领能力对比：明显落后

接下来说说这款产品的致命短板——提领能力。

这款产品没有复归红利。

这意味着什么？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就跟万年青星河尊享II比比看：第60年，启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元。

差了61万美元，时间越长，差距越大。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是同样的结论：第60年，启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元，差距更是达到了176万美元。

这背后的逻辑是：没有复归红利，提领后剩余本金的复利效应大打折扣。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了前30年的优势。但不要忽视这个趋势——30年以后就没什么优势了。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，甚至没"跑"到**6.5%**的市场标杆线。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。如果你的规划是持有50年以上传承给下一代，这款产品可能不是最优解。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再看看公司。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但综合来看，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家梳理一下。

启航创富（卓越版）的优势：

• 2年交回本速度最快（预期4年）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司背景强，分红实现率100%
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力明显落后
• 30年后收益趋于平庸，长线只有6.21%
• 只支持美元保单，没有多币种转换功能

从资产配置视角看，当前人民币汇率在7.0附近拉锯，2026年多数机构预测美元兑人民币将在6.7-7.0区间波动。这个位置配置美元资产是合理的。但如果你有多元货币需求，启航创富只支持美元这一点要综合考虑。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要边提领边增值，或者打算长期持有传承，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。