保诚养老保险收益分析，数据说话

2026-06-06 16:07 来源：网友分享

老少爷们儿，姐妹们，大家好啊！我是那个懂点保险，就爱瞎琢磨的“隔壁老王”。今天咱们不聊家长里短，也不整那些高大上听不懂的金融术语，咱就拿数据说话，好好掰扯掰扯保诚的那款养老保险。

先问大伙儿一个实在问题：你觉得存钱养老，光靠国家发的养老金或者自己存银行，靠谱不？说句不中听的，咱们普通老百姓，最怕的就是辛苦一辈子，到了该享福的时候，钱不够花了。买养老保险吧，又怕被忽悠，看不懂那些密密麻麻的条款。别急，今天老王我就用咱们村口大爷都能听懂的“大白话”，带你看透这里面的门道。

为啥咱们得看看香港的保险？

你可能要问了：“老王，你咋不聊咱们内地的保险，跑去聊香港的？” 你看看下面这张图，就明白了。

你看，香港保险的“盘子”有多大，渗透率在全球都排得上号。

这就像啥呢？就像咱们去菜市场买菜，哪个摊子前人最多、生意最火，是不是说明它的菜新鲜、便宜？香港保险市场发展了一百多年，规模这么大，不是没道理的。它就像一个开了几十年的老字号饭馆，手艺成熟，模式也成熟。

保诚的养老保险，收益到底咋样？咱用数据说话

说回正题。保诚，这个老牌保险公司，好像是19XX年（具体哪年记不太清了）就成立了，总部在英国，全球都有业务。它最牛的地方是啥？是它能拿你的保费去全世界“折腾”。咱们内地保险公司的钱，大多数都老老实实投在国内的债券里（看图：超70%在债券），比较稳，但也赚得少。但香港保险公司，比如保诚，它的投资团队可以像全球最大的“淘宝客”一样，把钱投到美国、欧洲、亚洲的股票、债券、房地产里（看图：投资组合多元化）。

这张图上的数字，才是真正的“干货”。红色代表的是保诚的产品。

你看图上，保诚的这款产品，长期年化收益（也就是你投资100块钱，平均一年能赚多少）在6%-7%甚至更高。这是什么概念？咱们内地最稳定的理财产品，比如大额存单，现在也就3%上下。而银行的定期存款，一年可能连2%都不到。存银行100万，一年拿2万利息。买保诚这款产品，长期看一年可能拿6-7万。能不能买一头大肥猪？那可不光能买猪，还能把猪圈都修一修！

但是，老王我得说，收益高，不代表完全没有风险。看看下面这张图。

这蓝色线条就像大海的波浪，投资总会有点起伏。

这蓝色线条代表的是市场波动。意思就是，钱不是每年都稳稳当当给你6%的。可能今年赚10%，明年只赚3%，后年又赚8%。它像一个“成绩单”，不是每次都是100分，但平均下来能考个90分，这就很厉害了。保诚自己是“学霸”，它有强大的投资团队，会尽量让这个平均分高一些、稳一些。

讲两个身边人的例子，你就全明白了

例子一：楼下卖菜的张大姐

张大姐做了一辈子小生意，攒了50万的养老钱。她之前一直存银行，一年利息也就1万多。后来听了我建议，拿出30万买了保诚的养老保险。她最担心的就是：“万一我急用钱怎么办？” 我告诉她：“这钱就像你种的一棵果树，前五年是‘挂果期’，你不能随便去摘果子（提前退保可能亏本）。等5年以后，果子就熟了，你随时可以摘（提取部分现金）或者把整棵树卖了（退保）。等到你60岁退休，这棵树每年都能结出丰厚的果实（每年领取养老金），足够你买营养品、打小牌、甚至带孙子出去旅旅游。” 张大姐听完，开心地笑了。

例子二：隔壁厂里上班的老刘

老刘快50岁了，儿子刚上大学，虽然有养老保险，但他总担心将来儿子结婚买房需要一大笔钱，自己的养老金怕不够用。他问我：“老王，有没有那种既能养老，又能给儿子留点钱的产品？” 我一看，保诚这款产品就挺合适。它的设计是，你只要缴够几年保费，就能一直滚雪球一样的增值。到了儿子需要钱的时候，可以一次性拿出来一大笔，当儿子娶媳妇的彩礼；剩下的钱继续放在里面增值，等老刘自己退休了，再当自己的养老钱。这就叫“一鱼两吃”，一份钱，办了两件大事。

那到底该怎么看保诚这个产品？老王给你“品一品”

大公司还是小公司？ 毫无疑问，保诚是全球性的大公司，信用评级很高（可以自己去查它的评级，AAA、AA之类的）。就像一个百年老字号，值得信赖。
便宜还是贵？ 它不便宜，门槛也不低。一般最少需要每年缴几千美元（差不多几万人民币），而且要连续缴5年或10年。但换个角度看，你是在用一笔“闲钱”做长期投资，就像种树一样，前期多浇水，后面大树长成了，你就能在树下乘凉了。
坑不坑？ 最大的“坑”就是，前几年退保的现金价值很低。比如你第一年缴费5万，第一年年底的现金价值可能只有1万多甚至更少。如果你第二年想退，就亏大了。所以，这绝对不是一笔“短期快钱”，必须是一笔10年、15年甚至以上不用的闲钱。另外，它的收益是“预期”的，虽然过去保诚的历史分红实现率（看图）大多在90%以上（意味着它画的“饼”基本都实现了），但未来是不确定的。

老王忠告： 买港险，尤其是这种长期储蓄险，一定要想清楚：
这笔钱是不是10年以上的闲钱？ 如果是，可以。
你是否认可“长期主义”？ 不追求一夜暴富，但求稳妥增值，可以。
你能不能接受小波动？ 可以接受，因为它长期看能跑赢通胀和银行存款。
如果三个问题都回答了“是”，那保诚的养老保险，可以放进你的考虑范围了。

最后，老王还得提醒你一句：在香港买保险，和咱们内地不一样，要亲自去香港签单，还要开一张香港银行卡（保险理赔、缴费都方便）。现在政策也放开了（看下图：国家允许港澳银行内地分行开办外币卡业务），流程会越来越顺畅。