立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，我后悔没早点知道这个"定存平替"

你好，我是大贺。

说实话，2023年我第一次接触港险的时候，也犹豫了整整3个月。当时最大的顾虑就是：这东西真的靠谱吗？会不会是坑？

现在回头看，我最庆幸的就是当时没再拖。

今天跟你聊的这款立桥「智选储蓄保」，是我研究了大半年后发现的"宝藏"——5年保证收益23.73%，白纸黑字写进合同。跟你说个真事儿，我身边好几个朋友听完都后悔："早知道就早点买了。"

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

我当时也是这么想的：保证收益这么高，是不是有什么猫腻？

研究完条款我才放心——立桥「智选储蓄保」的前5年收益是100%保证的，不是"预期"，不是"演示"，是写进合同的承诺。

拿25万美元的方案来说：

• 总保费25万美元，享6%保费折扣后，实际只需投入23.5万美元
• 第2年就保证回本
• 第5年保证拿回290,758美金
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

这是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。买完之后我才明白，为什么那么多人愿意专程飞一趟香港。

不同预算，收益几何？

可能你会说：25万美元门槛太高，我预算没那么多怎么办？

别急，10万美元的方案同样能打。

整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元：

• 第2年保证回本
• 第5年保证拿回11.63万美元
• 保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 如果持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。说实话一开始我也犹豫，觉得是不是"太好"了。但数字不会骗人。

限时优惠加持，收益再上一层

这里要提醒一点：上面说的收益，已经把保费折扣算进去了。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

跟你说个真事儿，我认识的几个同行都在说，这类高保证产品额度有限，部分渠道已经出现"限购"现象。毕竟保司也要控制成本，不可能无限量供应。

为什么现在需要这样的产品？

我当时也是这么想的：国内理财不香吗？为什么非要折腾去香港？

算完账你就明白了。

现在国内5年定存单利仅有1.3%，中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率才1.2%。100万存一年，利息1.2万，平均每月1000块。在一二线城市，连房租都不够。

831降息后更惨：内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

投资者陷入两难：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

再看看汇率——2025年1月在岸人民币跌破7.3关口，离岸人民币一度跌至7.35。中美利差来到300基点左右的历史高位。持有美元资产的优势，比我2023年买的时候更明显了。

香港中短期储蓄险，正成为低息时代的"收益王炸"。

产品基本面：一分钟看懂

**立桥「智选储蓄保」**是专为中短期储蓄设计的"定存平替"：

• 缴费方式：整付保单（一次性缴清）
• 投保年龄：放宽至80岁
• 保单货币：港元/美元可选
• 保障年期：20年/25年
• 最低投保金额：12,500美元或100,000港元

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。不像有些复杂的分红险，看半天看不懂。

买前必知：3个限制条件

买完之后我才明白，任何产品都有两面性。**立桥「智选储蓄保」**有3个限制，必须提前知道：

1. 不允许"减少保额"：无法提领/减保，至少做好2年内钱不能挪用的准备。2. 不允许修改投保人或被保人：一开始就敲定保单架构，当作5年期定存使用。3. 必须在香港本地购买、签约才是合法合规的：这点很重要，别信什么"内地代签"。

掏心窝子说，这款产品适合三类人：

• 5年内有明确用钱目标，想比银行多赚
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差
• 偏好保本，不敢买基金股票的保守型投资者

大贺说点心里话

研究了这么多产品，我最大的感受就是：好东西不等人，早知道就早点买了。如果你也在纠结怎么让闲钱多赚一点，下面这张图可能会帮到你。