港险养老3种玩法全拆解：太平喜裕、万通富饶万家，选错策略多交10年冤枉钱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

养老这事儿，早规划早安心。

但我见过太多人踩坑了——不是买错产品，就是选错策略，明明可以少交钱、多拿钱，结果白白多奋斗十年。

今天这篇文章，我把港险养老的3种核心玩法一次讲透。别等退休了才后悔，咱们普通人的养老出路在哪，看完你就有数了。

港险养老3种玩法，一张图看懂

先说结论。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。但选择之前，你得先知道有哪些选项。

我把市面上主流的港险养老策略梳理成3类，直接看图：

简单总结一下：

• 第一种：中资系产品——太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。适合看重品牌实力、想搭配高端养老社区的朋友，核心卖点是"稳"和"省心"。
• 第二种：多元货币产品——永明万年青星河尊享2是代表。适合追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来在哪养老的朋友，核心卖点是"灵活"和"适配"。
• 第三种：转年金产品——万通富饶万家是典型。适合想前期快速增值、后期稳定领钱的朋友，核心卖点是"攻守兼备"。

接下来，我一个个拆给你看，每种策略凭什么值得选，又有哪些你必须知道的细节。

中资系产品：凭什么说"稳"？

这类产品的目标用户画像很清晰——对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友。

说白了，就是需要一份"品牌信赖感"来当定心丸。

那中资系产品凭什么说"稳"？我从三个维度拆解。

1. 偿付能力：三家都远超监管红线

保险公司的偿付能力，直接决定了它能不能"赔得起"。

香港保监局的最低要求是150%，咱们看看这三家的数据：

• 太平（香港）：偿付率 278%
• 太保（香港）：偿付率 256%
• 国寿（海外）：偿付率 208%

三家都远超监管红线，太平更是接近翻倍。

这意味着什么？意味着就算市场出现极端波动，这些公司也有足够的"家底"来履行承诺。

2. 国际评级：标普、穆迪、惠誉三大机构背书

偿付率是内部指标，国际评级是外部认证。我们看看三大评级机构怎么说：

• 太平（香港）：标普A，惠誉A
• 太保（香港）：标普A-，穆迪A3
• 国寿（海外）：标普A，穆迪A1

A级以上，在国际金融市场属于"投资级"，代表违约风险极低。

说人话就是：这几家公司，大概率不会"跑路"。

3. 分红实现率：承诺的钱，真的能拿到

这是最关键的一条。很多人买储蓄险，最担心的就是"计划书上画的饼，最后能不能吃到嘴里"。

先解释一下什么是"分红实现率"——就是保险公司实际派发的分红，除以当初计划书上承诺的分红。100%意味着"说到做到"，低于100%意味着"打了折扣"。

来看数据：

• 太平（香港）：周年红利实现率100%，终期红利实现率100%
• 太保（香港）：周年红利实现率100%，终期红利实现率100%
• 国寿（海外）：周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

4. 投资风格：为什么能"稳"？

分红能兑现，背后是投资策略在支撑。中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

看固收类投资占比：

• 国寿（海外）：固收类投资占比 81%
• 太保（香港）：固收类投资占比 70.3%，权益类仅9.4%
• 太平（香港）：固收类投资占比 68.7%

固收类资产（债券、存款等）波动小、收益稳，虽然不会像股票那样"暴涨"，但也不会"暴跌"。

这就是中资系产品"稳"的底层逻辑——不追求极致收益，但求稳稳当当把承诺兑现。

这张表把三家公司的核心指标都列出来了，建议保存。下次有人问你"中资系港险靠不靠谱"，直接甩这张图。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

第二种策略：多元货币产品。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子读书，也可能干脆在香港待着——那多元货币产品可能更合你胃口。

友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明万年青星河尊享2，都是典型代表。

这类产品有个共同特点：都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，我拆解三个核心优势：

1. 灵活提取：想怎么领，你说了算

这款产品不强制你什么时候领、领多少。很多朋友喜欢用"567提领密码"：

• 交费 5 年
• 从第 6 年开始
• 每年领走总保费的 7% 作为现金流
• 活到老，领到老

这笔钱可以当每年的旅游基金，也能补贴日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这款产品是很适合作为养老金来用的——不是保险公司规定你每月领多少，而是你根据自己的生活节奏来安排。

2. 多元货币转换：规避汇率风险的"杀手锏"

这是永明的独门绝技。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是：如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。这个功能，市场少有。

举个例子：你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，你完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

不用担心"今天买美元，明天美元贬值了怎么办"——因为你可以随时切换到其他货币，而且收益不打折。

3. 收益稳健：有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分给得很足，高达 1%。

很多同类产品可能只有0.5%，永明直接翻倍。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

第三种策略：转年金产品。

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于两件事：一是年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；二是又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这笔账咱们一起算算：如果你30岁开始存钱，60岁退休，中间30年，市场会发生什么？没人知道。

2008年金融危机、2020年新冠暴跌、2022年美股熊市……黑天鹅太多了。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

1. 收益爆发力：本金滚得快

先看增值能力。选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近 3倍
• 30年翻将近 6倍
• 40年 10倍

具体数据我列个表：

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，而且30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

2. 年金转换：把晚年现金流"焊死"

这是万通富饶万家的独家功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。你可以把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率实锤：历史数据说话

有人可能会问：你说的"全保证年金"，年金率到底有多高？会不会很低？

我直接上数据。

万通的年金转换功能已经运行多年，有大量历史案例可以参考。根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的保单占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高：38.5%

什么概念？

假设你60岁转换年金，账户里有100万美元。按6%的年金率计算，你每年能拿到6万美元，折合人民币约43万。

这笔钱是写进合同的，不受市场波动影响。活到80岁，你一共能拿到120万美元；活到90岁，能拿到180万美元。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这是我们创始人保姑的真实保单。她自己买的产品，自己用的策略。

这就是最好的"信任背书"。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后聊个"彩蛋"——高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势，很多人买港险时会忽略这一点。

先说个扎心的现实：

2025年1月起，渐进式延迟退休正式启动。用15年时间，男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

延迟退休意味着领取养老金的时间推迟了，但你的身体不会等你。

等你终于退休了，你住哪儿？谁来照顾你？

这不是杞人忧天。根据2025年博鳌亚洲论坛的数据，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

中国的情况更不乐观——养老金替代率仅40%，显著低于国际70%的基准线。

什么意思？你退休前月薪2万，退休后养老金只有8000。生活质量直接腰斩。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。但如果能"一站式"解决养老的钱和住的问题，那才是真正的省心省力。

中资系产品的"隐藏福利"

太平、太保、国寿这些中资系保险公司，都有自己的高端养老社区。

• 太平人家：太平集团旗下的高端养老社区品牌，已在上海、三亚、成都等地布局
• 太保家园：太保集团旗下的养老社区品牌，上海、杭州、大理等地都有项目

这些养老社区，普通人想入住，要么排队等几年，要么交几百万的"入门费"。

但如果你买了中资系的港险产品，可以直接获得入住资格。

看看这个效果图：水系环绕、绿化覆盖、中式建筑与现代设计结合。这不是普通的养老院，是真正的"养老度假村"。

三款中资系产品速览

再帮你梳理一下三款代表产品：

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。适合手里有一笔闲钱、想"躺着领钱"的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金。交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安，总体保证部分占比很高。适合追求"确定性"、不想承担任何风险的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品。全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。适合不想折腾外币、但又想享受港险红利的朋友。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格。

这才是真正的"一站式"躺平养老。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，说到底就是一句话：早规划早安心，晚规划多花钱。

但"规划"不是随便买一份保险就完事了。选错策略、买错产品，可能多交10年"智商税"。

如果你还在纠结"到底选哪种"，或者想知道怎么买能省更多钱，下面这张图值得你花3秒钟看完。