忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"黑马"，有个致命缺陷99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过100多个中产家庭的财富规划。

2026年开年，不少朋友问我同一个问题：手里有一笔闲钱，10-20年不用，放哪里收益最高又稳妥？

说实话，这个问题越来越难回答了。

存款利率跌破1%，银行理财收益2%出头还得看运气，房产这两年不涨反跌。

中产家庭的钱，到底该往哪放？

最近我研究了一款产品，让我眼前一亮——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

这款产品有多猛？保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR高达6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但研究深了，我也发现了一个致命短板。不说清楚，很多人买完可能会后悔。

今天这篇文章，我把优缺点全部摊开讲，帮你判断：这款产品，到底适不适合放进你的资产配置篮子里。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方：保费优惠力度大得离谱。

忠意这次的保费回赠政策，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于真金白银返到你账户里。

具体怎么算？看这张表：

2年缴费方案：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴费方案：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

你没看错，5年缴最低档就有18%回赠，最高档25%。这个力度在市场上确实少见。

算上回赠后，收益表现如何？

2年缴（2%回赠）： 第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%

5年缴（18%回赠）： 第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

所以我的建议是：选5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。如果你追求的是中期高收益，5年缴的性价比明显更高。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自己的数据不够，得跟市场上的竞品比一比。

我把目前市场上主流的储蓄险产品拉出来做了个横向对比。

先看2年缴的表现：

2年缴+现行折扣：10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

20年和25年的收益表现同样亮眼，基本都在第一梯队。

再看5年缴的表现：

5年缴+现行折扣：保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

但我必须说实话：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是这款产品的特点——专注短期爆发，长期不是它的强项。

资产配置没有标准答案，关键看你的钱要放多久。如果你的规划是10-20年，这款产品确实是个好选择；如果你想放30年以上，可能得考虑其他产品。

致命短板：提领即亏的真相

讲完优点，必须讲讲这款产品的"阿喀琉斯之踵"。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

重点来了：终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途想提领一部分钱出来用，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年，忠意只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万，差了将近25万美元。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有多币种配置的需求，这个限制可能会成为问题。

先搞清楚你要解决什么问题——如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后的保险公司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

创立于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

最大的特点就是有钱，常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

但比规模更重要的是：忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2021年生效的保单，分红实现率102%；2022年生效的保单，分红实现率104%。

说白了，人家不仅承诺得好，兑现得也好。买保险，这一点太重要了。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：凭什么这款产品前20年收益能做到市场第一？

答案在它的投资策略里。

固收类资产占比：20%-100%

权益类资产占比：0-80%

这个区间给了投资团队相当大的动态调整空间。

保单初始期： 固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。

保单后期： 非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后冲"的策略，既保证了前期的稳定性，又给后期增值留足了空间。

忠意也用历史数据做了回测：

按照目标投资组合进行投资，资产20年间在波动的市场环境下仍增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。这款产品能做到兼具保本+增值，投资逻辑是说得通的。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，最后帮你做个总结。

这款产品适合谁？

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

别把鸡蛋放一个篮子——这类产品适合放在你资产配置里的"中期增值"篮子里，专门用来做10-20年的财富积累。

谁该绕道？

• 打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友
• 有多币种配置需求的朋友（此产品只支持美元，无货币转换功能）

这两类人，可能永明和万通等适合提领的产品更匹配。

最后说两句

2025年1月延迟退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁延至63岁，女性从50/55岁延至55/58岁。

养老规划周期被拉长，10-20年的中期储蓄正好可以衔接。加上2025年养老金调整比例只有2%，增长放缓，个人储蓄补充养老的必要性越来越高。

从这个角度看，忠意启航创富（卓越版）确实是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。

关键是匹配你的需求——先搞清楚你要解决什么问题，再决定买不买。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，我想告诉你。