周大福荣耀世代：首日保证回本83%，但这3类人千万别买

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我：人民币跌破7.3了，要不要配点美元资产？

说实话，从资产配置角度看，这个想法不算激进。2025年初在岸人民币一度跌破7.3关口，创2023年以来新低，中美利差更是走扩到300基点左右的历史高位。

不把鸡蛋放一个篮子，配置一部分美元资产对冲汇率风险，确实是理性选择。

正好周大福刚推出了一款趸交新品**「荣耀世代」，主打首日保证回本83%，保证7年**回本。看起来挺适合求稳的人。

但我仔细研究了一圈后发现，这款产品并不适合所有人——有3类人买它可能会后悔。

今天就从不同使用场景出发，帮你判断它到底适不适合你。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

很多人对趸交产品有个天然的恐惧：钱一次性投进去，万一中途急用怎么办？退保会不会亏一大笔？

这种担心很正常。毕竟趸交动辄几十万美金，谁也不敢保证未来几年不会遇到突发情况。

荣耀世代在这一点上确实做了优化。它的首日保证回本达到83%，保证7年回本。

什么意思呢？就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

但问题来了：容错率高，就代表它是最优选择吗？

不一定。关键要看你的需求是什么。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔闲钱，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏损太多，荣耀世代确实可以考虑。

先看回本速度：预期4年回本，保证7年回本。市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代不算最快，但也不拖后腿。

再看收益表现：在保单前10年，荣耀世代的预期总收益在趸交产品里确实有优势。

跟自家老款闪耀传承比，进步明显。闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代做到了83%。

以30万美金趸交为例，保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承只有141.8万美金，复利IRR 5.32%。

新品已经能做到完全超越老款，弥补了闪耀传承派息少、早期收益不突出的短板。

所以，如果你的需求就是中短期持有，求稳为主，中途真有急事退保损失也不大，荣耀世代是个不错的选择。

但如果你打算持有更长时间，情况就不一样了。

场景二：长期持有追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得说句实话：荣耀世代不是最优解。

放到市场里比，10年后友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

还是以30万美金趸交为例：保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

保单第30年更是可以实现**6.5%**的收益率天花板。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。从这个角度看，荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

境内外产品各有优劣，关键是匹配你的需求。如果你追求的是长期收益最大化，友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

场景三：需要稳定现金流

还有一类人，买趸交产品不是为了让钱躺着滚复利，而是想定期提领，当作补充现金流。

这种需求下，荣耀世代的表现就更不突出了。

以常见的125提领为例——保单第2年起每年提领保单5%，即15000美金。

在这种提领状态下，荣耀世代在保单前18年的表现还不错，但18年后就被反超了。

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金。

这背后和产品的分红结构有很大关系。盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合长期提领。

如果你想长期提领，保证自己有稳定的现金流，富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品。

场景四：想早点拿到回头钱

不过，荣耀世代有一个小亮点值得一提：它支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个实用功能。

这是对冲风险的一种方式——钱不是完全锁死的，每年都能拿点出来，心理上更踏实。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮你总结一下：

• 如果你求稳、中短期持有、不想承担太大退保损失，荣耀世代是不错的选择，首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途退保损失不大，容错率高
• 如果你打算长期持有追求高收益，友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖
• 如果你想长期提领要稳定现金流，富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品

从资产配置角度看，没有完美的产品，只有匹配需求的产品。关键是搞清楚自己要什么，再对号入座。

大贺说点心里话

趸交产品选择的核心，从来不是"哪个收益最高"，而是"哪个最匹配你的使用场景"。搞清楚这一点，才能避免买错后悔。