宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚神器"的港险，我扒了3个月发现真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我研究了整整3个月的产品——宏利「宏挚传承」。

先说结论：这款产品确实能打。但是网上吹得太玄乎了，我得把真实情况掰开揉碎讲清楚。

焦虑一：买了保险，钱就被「锁死」了？

我接触过很多类似情况的家庭，最常见的担忧就是这个。

前几天有个35岁的宝妈找我咨询，孩子刚3岁，想给孩子存教育金，又担心自己养老。她说："大贺，我看了很多储蓄险，动不动就锁20年30年，万一中间急用钱怎么办？"

这个担心太真实了。

2025年博鳌亚洲论坛刚发布的数据，中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线。今年预计新增退休人员800万，养老金压力山大。

再看教育金——斯坦福2024-2025学年总费用已经飙到87,225美元，耶鲁学期账单首次突破9万美元。孩子留学这笔钱，不提前规划根本扛不住。

站在家庭角度想，既要给孩子存钱，又要给自己养老，还不能把钱锁死——有没有这样的产品？

**宏利「宏挚传承」**确实是回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划中绕不开的选项。

破解：最快3年回本，资金随时「解锁」

咱们算一笔账。

很多人对"回本"没概念，我直接上数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本

什么意思？

5年交完保费，第6年你的钱就"回来"了。不是说第6年才能取，而是第6年账户价值已经超过你交的本金。

这个回本速度在市场上属于第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

很多客户一开始也这么问："回本快有什么用？反正我也不打算取。"

这个方案的好处是——你有选择权。回本快意味着你随时可以"解锁"，而不是被动等待。急用钱？取出来不亏本。不急用？继续复利增值。

这才叫真正的灵活。

焦虑二：收益好看，但真能拿到手吗？

这是我被问得最多的问题。"大贺，计划书上写的收益那么高，真的能拿到吗？"

说实话，这个担心完全合理。港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。非保证部分能不能兑现，全看保司的分红实现率。

宏利的数据是这样的：

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

关键点来了——**宏利「宏挚传承」**只有终期红利，没有周年红利。

这意味着什么？终期红利的实现率稳定，主力产品趋于稳定，这个表现确实让人安心。

破解：20年IRR达6%，数据横向碾压

光说分红实现率还不够，收益到底有多高？我把市面上主流产品拉出来对比了一下：

10年IRR 4.29%，20年IRR达到6%，第47年IRR达到**6.5%**的峰值。

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

而且保证收益也不差，属于市场第一梯队，仅次于永明。

咱们算一笔账：同样30万美元，20年后宏利账户比友邦多出多少？按6%和5.65%的差距算，差不多多出3万美元。这可不是小数目。

焦虑三：想用钱时取不出来怎么办？

我接触过很多类似情况的家庭，最怕的就是"钱在里面，取不出来"。有个客户跟我说："我买保险不是为了传给下一代，我就是想孩子读大学的时候能用上，自己退休的时候能领钱。"

这个需求太典型了。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案确实多样化、灵活性强。无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

经典566方案

6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。这意味着孩子从高中到研究生毕业这段时间，每年稳定提取18000美元（约13万人民币），完美覆盖留学生活费。

无忧选：今年交完，明年就能领

这个设计特别适合年龄比较大的客户。

整付保费第2个保单周年就能开始提领。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后可从终期红利入账5002美元，大概5%。本金不受损，利息一直有。

站在家庭角度想，这个方案的好处是：爸妈想给孙子存钱，自己每年还能领点零花钱，两不耽误。

焦虑四：保险公司会不会跑路？

很多客户一开始也这么问。尤其是这两年，各种暴雷新闻看多了，大家对金融机构的信任度降到冰点。

宏利什么来头？

• 香港最大的强积金服务供应商（强积金就是香港的养老金，政府背书）
• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1

资管能力得到香港政府的背书，这可不是随便哪家公司都能做到的。

再看投资风格——重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

什么意思？就是投资风格非常稳，不会拿你的钱去炒股冒险。这家拥有百年历史的金融巨擘，稳字当头。

结论：焦虑终结者，就是它

把前面的焦虑捋一遍：

• 怕锁死？ 最快3年回本，资金灵活性拉满，更安心
• 怕收益虚？ 分红实现率95%+，前20年收益在市场同类产品中名列前茅
• 怕取不出？ 566方案、无忧选，想怎么领怎么领
• 怕跑路？ 百年老店，四大交易所上市，政府背书

还有传承功能：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，一张保单传三代。

**宏利「宏挚传承」**用数据说话，用实力背书，让你20年躺赚不费力。

大贺说点心里话

产品再好，买贵了也是亏。怎么买、找谁买、能省多少钱——这才是真正的信息差。