永明「万年青星河传承2」：10款港险大横评，这个"时间刺客"藏了多少你不知道的坑？

你好，我是大贺。

港险测评做了快9年，测过的产品没有一百也有八十。

但最近有一款产品，让我忍不住想单独拎出来聊聊——永明「万年青星河传承2」，业内直接给它起了个外号："时间刺客"。

为什么叫这名字？因为它在"时间"这件事上，确实够狠。

今天这篇文章，我不打算只看这一款产品。我把市面上10款主流港险储蓄产品拉到一张表里，从回本速度、收益天花板、提领能力、红利机制、优惠力度五个维度，做一次硬核横评。

数据不骗人，横向一比就清楚了。

10款主流港险，谁才是"时间刺客"？

买香港储蓄险，最怕什么？我总结下来就三件事：回本慢、提领难、传承僵。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。有人想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，直接断单。还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平……

说实话，2025年这个节点，锁定长期收益的需求比以往任何时候都迫切。5月份国有大行3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%，银行自己的净息差都跌破**1.5%**了。

钱放银行，越存越亏。这时候，一款10年能回本、35年收益能到6.5%的产品，就显得格外扎眼。

**永明「万年青星河传承2」**就是这样一个"异类"。接下来，我们拉个表看看，它到底能不能打。

回本速度PK：10年 vs 18年

先看最核心的指标——保证回本时间。这个数据为什么重要？因为它代表的是"最坏情况下，你多久能拿回本金"。

非保证收益再高，也得先把本保住。我把10款主流产品的保证回本时间拉了个表：

数据很直观：

• 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本
• 宏利宏擎传承、友邦环宇盈活、友邦盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距是8年起步。8年什么概念？一个孩子从小学读到高中毕业。

再看保证峰值IRR，「万年青星河传承2」能达到1.00%，这在市场上也是第一梯队。综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

先别急着下结论，我们继续往下看。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

回本快是基础，长期收益才是储蓄险的核心价值。这款产品有意思的地方在于：它35年就能达到6.5%的预期IRR上限。

我们来对比一下其他产品到达6.5%的时间：

• 友邦环宇盈活：30年
• 万通富锦千秋：41年
• 周大福匠心传承2：42年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

「万年青星河传承2」35年登顶，仅次于友邦环宇盈活。但别忘了，它的保证回本时间比环宇盈活快了整整8年。

从新旧版本对比来看，升级后的「万年青星河传承2」在5万×5年缴费方案下：

• 第10年预期IRR：2.55%（老版本1.84%）
• 第20年预期IRR：5.70%（老版本5.48%）
• 第30年预期IRR：6.40%（老版本6.15%）

永明「万年青星河传承2」在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。各方面收益表现都非常亮眼。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

储蓄险不是买了就放着不动的。很多人买港险，就是冲着"边领钱边传承"来的。

但现实往往很骨感：大部分产品，一旦开始大额提领，保单价值就会快速缩水，甚至直接断单。「万年青星河传承2」支持一种叫**"2/20/21"**的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我们拿35岁陈先生、20万×2年缴的方案来测算：55岁（第20年）一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

100年下来，总共提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。这就是业内说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

同样的提领方案，友邦盈御3和宏利宏擎传承直接显示"无法提领"，保诚信守明天在第70年后也撑不住了。它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

很多人买港险时会问：红利到底靠不靠谱？这个问题问得好。

市面上大部分产品的非保证红利，确实存在波动风险。但永明的红利机制有点不一样。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？日常提取时，会优先扣减非保证红利。

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。这个机制设计，对于追求稳健的投资者来说，是一颗定心丸。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

最后说说价格。同样的产品，能省一笔是一笔。

永明「万年青星河传承2」目前有限时优惠，综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么来的？两部分：1. 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%

28%是市场最高水平，没有之一。2. 永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠

首年保证预缴息率5.5%，第二至第四年4.8%。折算下来，永续优惠相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%。现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

结论：综合实力谁更强

做了这么多年港险测评，我见过太多"某一项特别突出，但其他方面拉胯"的产品。但永明「万年青星河传承2」是少数能在多个维度同时拿高分的选手：

• 回本速度：10年保证回本，领先市场8年
• 收益天花板：35年达到6.5%，第一梯队
• 提领能力：2/20/21方案，100年提领380万，还剩2390万传承
• 红利机制：市场唯一锁定复归红利，派发即确定
• 优惠力度：综合74%首年保费优惠，28%回赠是市场最高

永明「万年青星河传承2」10年可回本，这在港险市场是相当能打的成绩。如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，永明「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

当然，每个人的家庭情况、资金规划、风险偏好都不一样。产品再好，也要匹配你的实际需求。

如果你还在犹豫，或者想知道这款产品适不适合你，可以找我聊聊。

大贺说点心里话

测评写到这里，该说的数据都说了。但有一件事，可能比产品本身更重要——怎么买，能省更多钱。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。这里面的门道，我整理了一份资料，感兴趣的可以看看。