忠意启航创富(卓越版)：被吹成"收益之王"，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

先说缺点，再说优点。这是我做测评的原则。

这款产品有个致命缺陷

2025年银行存款利率第七次下调后，1年期定存已经跌到0.95%，很多人开始把目光投向港险储蓄险。

忠意这款产品最近被吹得很火，说是"前20年收益之王"。

但是我必须先泼盆冷水。

这款产品的红利结构只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

说白了就是，红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

这个缺陷有多严重？我帮你算了一笔账。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

终期红利只有在保单退保或终止时才会支付。这意味着什么？

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

我用经典的566提领密码做了个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

第50年时，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值只有53.7万美元，而永明万年青星河尊享II是146.2万美元，差距接近3倍。

这还没完。另一个硬伤是：只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于想要多币种配置的客户来说，灵活性确实差了一截。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，再说优点。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品适不适合你，关键看这一点：你买它是为了什么？

如果你把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，那你就能享受到短期收益红利。

说白了就是：存钱不动，到期拿走，收益拉满。

现在银行理财产品频繁跌破净值，30万亿理财市场人心惶惶。

这款产品的定位，恰好填补了"中期高收益储蓄"的空白。

收益爆发：前20年的统治级表现

别被收益表蒙了眼，我帮你横向对比了市场主流产品。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度非常大。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：20万美元以下2%，20-50万3%，50-100万4%，100万以上5%
• 5年缴保费回赠：5万美元以下18%，5-10万20%，10-20万22%，20万以上25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是有原因的。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元。

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

偿付能力比率210%，稳定性极强。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

这款产品的"中期爆发力"源于其投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达60%，保单后期非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明。

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，这类人可能找到了"最优解"。

不适合的人：打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

这种情况下，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

这款产品适不适合你，关键看这一点：你能不能忍住10-20年不动这笔钱。

大贺说点心里话

说了这么多优缺点，其实最影响你收益的，往往不是产品本身，而是你通过什么渠道买、能拿到多少优惠。同一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。