宏利「宏挚家传承」：我花3天测完6款港险，这匹黑马让友邦慌了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，3年期才1.25%。

你的钱还在银行睡大觉吗？

我花了3天时间，把市面上最火的6款港险产品全部测了一遍。

结果让我很意外——那个躺平了快2年的"老干部"宏利，这次真的站起来了。

今天这篇，我们拿数据说话。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港保险市场可以说是神仙打架。

友邦带着「环宇盈活」稳坐C位，永明「万年青星河尊享2」主打提领天花板，安盛「盛利2」凭借极致的现金流圈粉无数，保诚「信守明天」也在暗暗发力。

而有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我第一时间就跑了全套数据。

测完之后我只想说一句：这波完全就是冲着友邦「环宇盈活」来的，港险市场的C位，怕是要换人了。

别急，我们一轮一轮PK，看完对比再下结论。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

做港险测评这么多年，我一直有个观点：衡量一款储蓄险好不好，最核心的指标就是——它多久能到达6.5%的复利收益上限。

为什么是6.5%？因为这基本上是港险分红险的收益天花板。

到达这个点之后，你的钱就进入了"躺赚模式"，复利滚动，越滚越快。

到达得越早，你享受复利的时间就越长，最终收益差距会被时间放大到惊人的程度。

这个数据很有意思，我们直接看结果：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：26年 ✓ 最快
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

数据不会骗人。

宏利「宏挚家传承」26年登顶，比友邦「环宇盈活」还要早3年，比自家老产品「宏挚传承」更是早了整整21年。

这意味着什么？

假设你今年30岁投保，宏利56岁就能让你享受6.5%的复利收益，而友邦要等到60岁。

这4年的差距，在复利的加持下，最终会变成一笔不小的数字。

可以说是目前市场的最强者，这话不夸张。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事，但很多朋友更关心的是：我的钱什么时候能回本？

这涉及到两个概念：

• 保证回本期：最坏情况下，保证你能拿回本金的时间
• 预期回本期：正常情况下，你能拿回本金的时间

我们分开来看。

保证回本期排名：

• 永明「万年青星河尊享2」：13年 ✓ 最快
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚「信守明天」：18年
• 友邦「环宇盈活」：18年
• 宏利「宏挚传承」：18年
• 安盛「盛利2」：25年

预期回本期排名：

• 宏利「宏挚传承」：6年 ✓ 并列最快
• 宏利「宏挚家传承」：6年 ✓ 并列最快
• 友邦「环宇盈活」：7年
• 安盛「盛利2」：7年
• 永明「万年青星河尊享2」：7年
• 保诚「信守明天」：8年

总结一下：回本快，是宏利产品一贯的优势。

「宏挚家传承」预期6年回本，保证16年回本，在市场上属于第一梯队。

虽然保证回本期不如永明的13年，但预期回本期是市场最快的。

对于大多数投资者来说，预期回本期更有参考价值——毕竟保险公司的分红实现率，才是决定你实际收益的关键。

第三轮PK：宏利「宏挚家传承」vs 友邦「环宇盈活」

好，前两轮热身结束，现在进入正题。

友邦「环宇盈活」是2025年港险市场当之无愧的顶流，很多人来找我咨询，开口就是"大贺，环宇盈活怎么样"。

那宏利「宏挚家传承」跟它比，到底谁更强？

我做了一个详细的收益对比表，以5年交、年交6万美元为例：

这张表信息量很大，我帮你划重点。

前30年：宏利完胜。

从第2年开始，宏利的预期总收益就一直领先友邦。

差距最大的时候出现在第16年，宏利比友邦多了55467美元——相当于你白赚了将近一年的保费。

30年之后：两者趋同。

从第30年开始，两款产品的复利IRR都稳定在6.5%，收益差值逐渐缩小到可以忽略不计。

第100年的时候，友邦只比宏利多215美元——考虑到总收益已经超过1.4亿美元，这点差距基本可以忽略。

还有一个关键细节：567提领。

什么是567提领？就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，是一种比较激进的提领方式，对产品的现金流能力要求很高。

友邦「环宇盈活」不支持567提取，直接断单。

而宏利「宏挚家传承」可以支持，虽然表现一般，但至少能撑住。

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的，尤其是前30年优势非常明显。

当然，30年之后两款产品的区别并没有很大，选哪个更多是看个人偏好。

但如果你问我怎么选？我会说：如果你更看重中短期收益，选宏利；如果你是纯粹的超长期传承，两个都可以。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

测完这款，我有话说。

前面三轮，宏利「宏挚家传承」可以说是大杀四方。

但做测评要客观，接下来这一轮，我必须说说它的短板。

很多人买港险，不是为了放着不动，而是希望未来能定期提领，当作养老金或者教育金来用。

这就涉及到产品的"提领表现"——也就是在持续提领的情况下，保单还能撑多久、剩多少钱。

我们先看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

数据很清楚：

• 前期提领，「宏挚家传承」的表现不及自家老产品「宏挚传承」
• 后期提领，「宏挚家传承」没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」

再看567极致提领（每年提21000美元）：

这张表更直观。第100年的时候：

• 安盛「盛利2」：1647.8万美元
• 永明「万年青星河尊享2」：1647.8万美元
• 宏利「宏挚家传承」：89.8万美元

差距是断崖式的。

安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」是真正的"提领之王"，这一点毋庸置疑。

那宏利「宏挚家传承」为什么提领表现这么一般？

原因很简单：它用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦「环宇盈活」很像——都是主打"静态收益"，也就是放着不动让它滚复利。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，「宏挚家传承」和「环宇盈活」的适配性是最高的。

但如果你有明确的现金流规划，比如希望未来每年稳定提领一笔钱，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

这不是缺点，是定位不同。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得关注。

缴费灵活性

「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金状况的需求。

我测算了一下：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

创新功能

在功能创新上，看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，「宏挚家传承」还有两个让我眼前一亮的设计。

第一个：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给家人，还是给养老社区、慈善机构都可以。

最关键的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人从保单中提领资金（上限是总现价的50%），同时自己保留对保单的掌控权。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

这两个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

测完6款产品，我来做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 短期内没有用钱需求，想让钱安静地滚复利
• 看重中短期收益，希望尽早到达**6.5%**收益上限
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境资金调配
• 想做长期财富传承，相比「环宇盈活」综合收益更高

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品，综合收益更高。如果短期内没有用钱需求，「宏挚家传承」和「环宇盈活」的适配性是最高的。

什么人不太适合？

如果你有明确的现金流规划，希望未来每年稳定提领一笔钱当养老金或教育金，「宏挚家传承」的提领表现确实一般。

这种情况下，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」——它们才是真正的"提领之王"。

最后说一句

没有完美的产品，只有适合你的产品。

选港险，先想清楚自己的需求：是想让钱静静增值，还是需要稳定的现金流？是看重中短期收益，还是纯粹的超长期传承？

想清楚这些，再来看产品，就不会选错。

大贺说点心里话

今天这篇测评写了4000多字，核心就一句话：选产品之前，先选对渠道。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。这里面的信息差，比产品本身更重要。