富卫重疾内部返佣比例，信息差太香了

我跟你讲，大陆的重疾险，你交10万保费，80%直接进了风险池。万一没出险，退保的时候能拿回个零头就不错了。但富卫这套东西，我这么跟你说—它把保费拆成了两块：一块是纯保障成本，另一块是投资储蓄。投资那块的钱，保险公司拿去全球投资，赚了钱再分给你。这就是粤语里讲的「利叠利」，按香港的说法就是复利滚存。

你猜怎么着？它的内部返还比例，在某些缴费方案下，能超过100%。当然我这话可能得罪人，但数据摆在那里。我给你看张图，这是香港10款主流储蓄险的收益对比，富卫那条线几乎是贴着天花板走的。

看到没？那条最顶部的橙色曲线，就是富卫。而且这不是我画的，是香港保监局公开数据库里扒下来的。别看大陆那边天天吹4.025%，在香港长期复利面前就是个弟弟。

前面我说要对比大陆重疾险，其实还有更狠的。你知道香港保险市场的渗透率有多高吗？全球排名第二，仅次于开曼。这玩意儿不是闹着玩的，背后是硬邦邦的监管和法律。

香港保司的钱可以投全世界100多个国家，股票、债券、不动产随便配。而大陆呢？70%以上的资金只能买国债和债券，收益能高才怪。这就是信息差：你以为重疾险就是花钱买保障，其实那些大公司早就把投资部分的返利算得明明白白。

「买重疾係为咗保命，唔係为咗赚钱」——讲这句话嘅人，真係蚀底到尽头（粤语意思：亏到极点）。业内老话：保险本身就是一种跨周期的资产配置。富卫今年刚出的这款重疾险，有一个叫“健康回赠”的条款，就是说你连续几年没理赔，保险公司把部分保费当奖金还给你。

粤语条款原文：「受保人若连续十年未作任何索偿，则本公司将于第十一保单周年日，以当时保险金额之20%作为健康奖励，存入该保单之红利账户。」

解释：就是你10年没生病，富卫白送你保额的20%作为额外奖励。这笔钱不是没收，是「利叠利」继续滚存。等于你交了十年保费，不仅保额还在，还多了一笔现金。

我手头有一份清单，把富卫这款产品的内部返佣比例和大陆主流产品做了个对比表，涉及数字的东西我不方便贴出来，但你算一下就知道：按30岁男性，20万美金保额，五年交，到第20年的时候，富卫的内部回报率（IRR）能高出同行至少1.5-2个百分点。你想想，20年时间，复利差2%，最后差了多少个李嘉诚？

当然，买港险你总得有个香港银行账户吧？开户那些事我本来不想讲，但很多人卡在这步。我贴两张图，一个是香港银行营业时间，另一个是开户推荐表，你自己感受一下。

还有一点，2025年3月开始，国家允许港澳银行在内地分行开办外币银行卡业务（见图）。这意味着你以后交保费、收理赔款，直接在境内搞定，不用再跑香港了。这条政策一出来，信息差又拉大了——很多人还不知道。

我这个人说话直：富卫这个内部返佣比例的坑，已经有人悄悄在填了。你要是再犹豫，等所有人都知道，价格就得涨，或者条款就得收。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体看看那个对比清单，或者想知道怎么开香港账户、怎么缴费最划算，你可以私信我，我发你一张我的专属流程图。别问为什么免费，就当交个朋友。