加倍保自购教程，不找中介省大钱

说实话，如果你还在通过中介买香港保险，那你就是在白白扔掉几万块的中介费。 我跟你讲，自己操作自购流程，本质上就是绕过中间人直接跟保险公司打交道。我之前写过一篇《买香港保险，这7个步骤能省掉中介费》，但那篇文章更像是写给打算找中介的人看的。今天这篇，则是写给决定自购的你。 你猜怎么着？自己办不仅省钱，还能让你对保单条款理解得更深。 很多中介不会告诉你，自购的核心其实就两步：自己开香港银行账户、自己选产品投保。开银行账户这块，你可以参考这张图，它列出了最推荐的开户行。

当然，我这话可能得罪人，但事实是，香港保险的销售渠道极其透明。中介能拿到的产品信息，你在官网都能查得到。他们唯一真能帮你的，可能也就是开户流程和产品比较了。但这些，你真的可以自己搞定。 我手头有一份清单，你要的话我发你，前提是你愿意自己花点时间研究。 我们先聊开户。预约开户不是问题，问题是你得带齐材料。有个香港朋友跟我说过一句粤语：“搏一搏，单车变摩托。”，但开户这事，搏不了，必须稳。护照、身份证、住址证明、入境小票，一样不能少。住址证明必须是最近三个月的，水电煤账单或银行对账单都行。别用信用卡账单，有些银行不认。 开户高峰期排队很久，我建议你提前在银行官网预约。如果你想省点时间，可以把预约截图打印出来，现场直接给经理看，有时能免去排队。

避坑指南：有些银行开户时会问你开户目的。别说“买保险”，要说“理财投资”。因为说买保险，银行可能觉得你流动性需求低，拒绝开户。说理财投资，银行更欢迎。

然后就是选产品了。这张图是香港10款主流储蓄险的收益对比，我直接拿内部收益率IRR来算，帮你挑出最值得买的那款。

比如说，你按20万美金一年交5年算，总保费100万美元。持有20年，IRR能达到5.4%的产品，属于第一梯队；如果只有4.5%，那就不太行了。我算过之后发现，某款产品在第25年的退保值，已经接近本金的3倍了，而它的IRR，竟然比另一款“明星产品”高出整整0.8个百分点。这0.8%复利下来，你猜怎么着？30年时间，差距就是几十万美金。 前面我说要买保障型产品，但我再想一想，其实有更适合储蓄型的。因为你看香港保险的投资逻辑。这张图是全球保险市场的投资规模，香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金，超70%集中在债券领域。香港的多元投资组合，包含固定收益（债券、定期存款）和非固定收益（股票、房地产、基础设施）。所以它的收益潜力更高，波动也更大。

这种波动，体现在分红实现率上。分红实现率不是100%固定的。香港保险监管局官网有分红率列表，你可以自己去查。你猜怎么着？有些保险公司老牌公司的分红实现率常年维持在95%以上，而有一些新公司，第一年可能只有80%。这就是为什么我建议你选老牌公司，比如那些成立超过100年，总部在伦敦或香港的。我整理了三张表，分别对应老牌公司、新兴公司和中资公司，你可以大致看看它们的背景。

表格：香港老牌保险公司对比

公司	成立时间	总部	信用评级	代表产品
友邦	1919年	香港	Aa2	充裕未来
保诚	1848年	伦敦	Aa3	隽富
安盛	1816年	巴黎	Aa3	挚汇

选好产品后，就是去香港签单了。签单之前，你必须先开好香港银行账户，否则理赔款没地方进，保费也没地方出。这点非常重要。 签单当天，保险公司会安排你填写投保申请书、健康告知，然后做财务核保。如果你买的是储蓄险，财务核保通常很简单。你只要证明这笔钱是合法收入就行。比如你的工资单、银行存款证明、股票记录。 然后就是缴费。你可以选择从香港银行账户直接扣款，或者在银行柜台缴现金。我建议用银行账户DDA扣款，因为最方便，也不用担心限额问题。 这份保单，从你签单那刻起，就生效了。然后你回家等纸质保单寄到你家地址，通常是两周时间。 你说，这不就省下几万块中介费了吗？ 这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）。如果放着中介，这笔钱就没了。 我顺手说一下，这张图是2025年3月1日起的新政策，允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着你可以直接用内地分行的外币卡缴费，渠道更顺畅了。

很多细节，我写出来可能太啰嗦，而且有些规则会变化。比如某些银行的开户要求，三个月前和现在就不一样了。你如果真想自购，可以私信我聊。 这种话不适合公开说太多，你懂的。我的建议是，你先去研究我发给你的那张产品收益对比图，算一下IRR，然后决定选哪家。至于具体怎么预约开户，怎么带材料，怎么签单，我手头有一份清单，你要的话我发你。