没人告诉你的港险真相：立桥智选、太平洋世代鑫享保底收益比内地还高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊那些收益看起来很高、但大部分靠分红的产品，而是聊一类被严重低估的港险——高保底产品。

99%的人对港险有一个误解

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

数据不会骗人。港险有的产品光保底复利就能达到 2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到 5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近 5%。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

5年短期闲钱、长期储蓄增值、养老现金流、还是担心汇率只想持有人民币——不同场景，对应不同产品。

下面我把这几款高保底产品的优缺点都告诉你。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内不急用，但也不想锁太久，立桥智选储蓄保值得看看。

以40岁女性一次性交100万美金为例：

• 目前产品有 7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万
• 第5年退保保证可拿回 116.3万，5年净赚 23.3万
• 5年保证复利4.57%，单利超过5%

但这款产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是 第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

另外，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

别听销售吹，看实际数据——这款适合对汇率有判断、资金期限明确的人。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱放10年、20年都没问题，太平洋人寿世代鑫享是目前香港市场上保底最高的长期增额寿之一。

40岁女性每年交 20万美元，交5年，总保费100万：

• 第20年保单保证能拿回 138万，保证复利 1.8%
• 加上分红总收益 221万，预期复利 4.5%
• 长期持有保证复利到手能做到 2%，预期复利能做到 5.1%

为什么不选内地分红险

有人会问：内地也有分红险，为什么非要跑香港？

我不卖保险，只说实话。内地分红增额寿保底部分预定利率是 1.75%，但由于各种费用扣除，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就 3%左右。

更关键的是，2025年4月保险行业协会公布预定利率研究值已降至 2.13%，若连续2季度低于2.25%，2.5%预定利率产品将下架。

内地保险收益持续下行，这是大趋势。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利 2% 实打实到手，加上分红预期 5.1%。不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄险占比超93%——这不是我说的，是香港保监局的数据。内地客户用脚投票，侧面印证了港险的吸引力。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你想买一份保险，每年稳定领钱当养老补充，太平洋人寿鑫相伴是目前香港最好的快返年金之一。

40岁女性一次性交 100万美金，保单第一年结束就开始发钱：

• 每年保证派发 25000，活多久发多久
• 每年还有 8000左右 的分红，加起来每年实际派发 33000 利息
• 领到保单20年累计领了 63万，保单里还剩 120万
• 保单20年保证复利 1.83%，预期复利 3.8%
• 长期持有保证复利能做到 2.5%，预期复利能做到 5.5%

场景四：担心汇率，只想持有人民币

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿世代鑫享人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交 20万人民币，分5年交：

• 保单第20年保证能拿回 134万，保证复利 1.64%
• 加上分红预期复利 4.18%
• 长期持有保证复利能做到 2%，预期复利能做到 5%，只比美元保单低了一点

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

帮你省下踩坑的学费——这款产品真的没什么坑。

大贺说点心里话

高保底产品知道的人不多，但真正适合稳健型投资者。怎么买最划算、能省多少钱，这里面还有信息差。