永明万年青星河尊享2：被"6.5%上限"吓跑的人，错过了什么？

你好，我是大贺。

前两天一个客户发来消息，说她女儿明年要去美国读本科，刚查了杜克大学2025-26学年的费用——92,042美元，比去年又涨了近6%。

她问我：现在港险收益上限都只有6.5%了，还值得买吗？

这个问题，最近被问了不下二十遍。

今天就借永明万年青星河尊享2这款产品，把大家心里的问号一个个解开。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。但这个规定的本意，是让大家更理性地看待预期，不要被以前7%+的高收益数字误导。

保司的实际投资运作并不会因此改变多少。香港保司可以把资金投向全球**100+**个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

算笔账你就明白了：债券打底4%+，再加上股票、房地产、私募股权这些增值资产，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

换个角度想，所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。

以前各家保司演示数字五花八门，7%、7.5%甚至更高，普通人根本分不清谁在吹牛。现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就是我今天想重点聊的。

站在你的角度想：当所有产品演示收益都是**6.5%**时，你应该关注什么？

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

说白了，买储蓄险不是为了看账面数字涨得漂亮，而是要在孩子上大学时能顺利交学费，在自己退休时能稳定领钱花。

这笔钱什么时候用很重要。你是5年后要用，还是20年后要用？是每年固定领一笔，还是一次性取出来？

不同的需求，对应的产品能力完全不同。

接下来，我就从五个维度，把这款产品的真实面目一层层揭开。

揭秘一：提领能力到底有多强？

先说结论：这款产品延续着提领王者的风范。

永明的万年青系列，一直以提领能力著称。升级后的星河尊享2，在这方面依然很能打。

无论是两年交还是五年交，它提供的提领方案都很灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取总保费的**5%**到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取总保费的7%

这就很适合规划子女的教育金。比如孩子现在10岁，你现在开始交5年，孩子15岁时刚好开始每年稳定领钱，正好覆盖高中到大学的费用高峰期。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

这种方案前期给保单时间慢慢积累，适合用来做长期养老规划。

规划要趁早。2025年1月延迟退休正式实施，男职工退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限也从15年提高到20年。

这意味着领养老金的时间推迟了，自己提前储备就更重要了。

说数据更直观。以566提领为例（5年缴，第6年开始每年提领6%总保费，即15000美金）：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。每年稳定领钱的同时，账户还在持续增值。

567提领也是一样强：

这些提领方案都是保险公司给的示例，实际上你完全可以根据自己的需求定制。

比如孩子18岁到22岁读本科期间多领一些，毕业后减少提领让账户继续增值，等你退休时再恢复领取。

这种灵活度，才是真正解决实际问题的能力。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益就一般了？

并不是。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，来看静态收益（不提领状态）：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距确实不大了。

但这款产品有个安全垫：保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

算笔账你就明白了：25万本金，80年后保证能拿回来还有收益，这个底线是写进合同的。性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

买储蓄险最怕什么？市场暴跌，分红缩水。

这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个顾虑。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，只增不减。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利不一样。终期红利虽然每年公布，但只有在退保或身故时才能一次性拿到，中间是可能波动的。

而归原红利是实打实锁进你账户的钱。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后就能享受3.5%**的利率，和银行定存一个道理。

这意味着什么？市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。

进可攻，退可守。

对比一下：今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

别等到用钱时才后悔。全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

有这样一个"进可攻退可守"的工具，心里踏实很多。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

但评级只是门面，真正能说明问题的是分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。说白了，演示收益吹得再高，最后给不到手里都是空的。

永明的历史记录证明，它说到做到。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

这个问题，对有子女留学规划的家庭特别重要。

孩子在美国读书，你在国内交保费，到时候怎么把钱顺利转到孩子手里？

永明的解决方案相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务：

六种货币自由转换： 美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元，转换不收手续费。

17种提领货币： 可以在Sunwallet上一键兑换，完全免费。无论孩子在哪个国家读书，都能用当地货币直接收款。

还有一点很特别：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着不管你用哪种货币交保费，享受的权益都是一样的，不会因为币种不同而吃亏。

杜克大学一年9万美元，四年本科下来就是36万美元。如果再读个研究生，50万美元都打不住。

有这样一个能灵活提领、跨境转账方便的工具，规划起来就从容多了。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现不拉胯，和其他产品差距很小。提领状态下，长期稳居榜一，灵活度高。

再加上归原红利永不回撤、3.5%利率锁定、多币种自由转换这些独创功能，以及130年老牌保司的分红兑现记录——这些加在一起，构成了一个真正能解决问题的产品。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，希望这笔钱能够安全、灵活地在需要时提取出来，又看重保单附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

今天聊了这么多产品细节，但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。