忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个"禁忌"千万别碰

你好，我是大贺。

今天这篇文章，可能会让一些银行理财经理看了不太舒服。但没办法，数据摆在这儿，我必须说。

你的钱放哪里？中期理财的困境

最近有个数据把我吓到了：2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。

没看错，0.82%。

我给你算一笔账：50万存银行理财，一年收益4100块。这点钱，够干嘛？

更扎心的是，这还不是最惨的。贵阳银行多款理财产品业绩基准已经跌破2%，下限降到1.8%-1.9%。中银理财部分产品直接下调了120个基点。

别再被银行理财骗了，说什么"稳健理财"，其实就是温水煮青蛙——你的钱在慢慢贬值，你还觉得安全。

问题来了：钱放短期理财，收益跑不过通胀；放长期产品，又怕中途要用钱被套住。

10-20年的中期资金，到底该往哪儿放？

这个问题困扰了太多人。孩子的教育金、未来的购房首付、家庭的储备金……这些钱不能冒险。但也不能躺着贬值。

今天聊的这款产品，恰好是为这类需求设计的。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」，名字有点长。但定位非常清晰：专攻中期收益。

它支持2年或5年交费，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这款产品的设计逻辑很简单：保单前25年预期收益市场第一。

你没看错，不是前5年，不是前10年，是前25年都能保持领先。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。说白了，它就是为那些有明确中期理财目标的人准备的——不是让你存一辈子，而是存10-20年，到期拿走，收益最大化。

同样的钱，差距在哪？往下看数据你就明白了。

收益有多能打？数据说话

我给你算一笔账，用数据说话：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

具体来看：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

收益差一个点，10年差多少？我帮你算过了：50万本金，6.24%和2%的差距，20年后差了将近80万。

把它和市场上其他产品放在一起对比，优势更明显：

可以看到，前20年收益可以做到全港第一，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益同样领跑市场。

优惠叠加：如何把收益最大化？

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。重点看5年缴：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上优惠后的收益：5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子：同样存25万美元，2年缴每年要交12.5万；5年缴每年只需5万，压力小太多。而且5年缴的优惠力度更大，最终收益反而更高。

这笔账，怎么算都是5年缴更划算。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"禁忌"。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。如果你中途提领，这部分收益就没了。

看这张对比表，用经典的"566提领模式"测算：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年时，有些产品账户余额能到146万美元。而它只有53万。

长期持有不推荐，中途频繁提领更不推荐。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率敏感，这点要考虑清楚。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

理财产品水太深，保司靠不靠谱是很多人关心的问题。

忠意集团创于1831年，到现在快200年了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大保险公司。

大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，远超监管要求。

再看它的投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，保证安全；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

具体场景：

教育金规划：孩子现在5岁，18岁上大学。存13年不动，刚好在收益最高的区间取出来用。

购房首付储备：计划10-15年后换房或帮孩子买房，这笔钱中途不会动用，到期一次性取出。

家庭财富积累：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作养老金的朋友，这款产品不适合你。永明、万通等适合提领的产品可能更匹配你的需求。

记住：用对了是神器，用错了会亏钱。

大贺说点心里话

银行理财收益跌成这样，很多人开始关注港险储蓄险。但怎么买、找谁买，里面的门道比你想象的多。