国寿「万里优悠」：被吹上天的"保证派息4%"，3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近咨询我**国寿（海外）「万里优悠」**的人突然多了起来。

毕竟"央企背景+保证派息**4%**写进合同"，这个组合确实够吸引眼球。

但我必须先泼盆冷水：养老金替代率40%，意味着退休后收入直接腰斩——你真的想清楚自己需要什么了吗？

2025年延迟退休正式落地，安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

别指望一份社保养老，那是兜底不是体面。

今天这篇文章，我就从教育金、养老金、传承三个真实场景出发，带你看清这款产品到底适不适合你。

一份保单，三种人生规划

「万里优悠」的核心设计逻辑其实很清晰：

预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%（第5年末至第30年末派发），刚性兑现26年。从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？

通过清晰的多账户结构，它能同时满足中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承需求。

简单说：孩子的教育金、你的养老金、家族的传承金——一份保单，三种规划。

接下来，我用三个真实场景，带你算清楚这笔账。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

这是我见过最多的需求场景。

很多父母咨询我时都会问："大贺，我想给孩子存一笔教育金，但市场波动这么大，万一到时候亏了怎么办？"

这种焦虑我太理解了。孩子15-25年后的教育支出是刚性的、不能出错的。你总不能跟孩子说："宝贝，今年股市不好，你gap year一下？"

「万里优悠」的设计恰好解决了这个痛点。

我帮你算一笔账

假设你今年35岁，孩子刚出生，你用100万美金（约730万人民币）投保，选择5年预缴模式：

第5年至第30年：每年保证领取38,800美元**（约28万人民币）**

注意这个"保证"二字——刚性兑现26年，写进合同里的承诺，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

我们来对应孩子的成长阶段：

26年累计领取：100.9万美元（约736万人民币），已经超过本金。

而此时保单账户里还剩多少？145万美元。

你没看错——领完104%的本金，账户里还躺着145%的钱。

为什么我说这是"最高级的教育金规划"

市面上很多教育金产品，要么收益不确定，要么领取时间不灵活。

「万里优悠」的优势在于：

1. 确定性极强：26年刚性兑付，不看市场脸色
2. 现金流匹配：每年固定领取，完美对应教育支出节奏
3. 本金安全：领完钱账户还有余额，进可攻退可守

孩子的未来不能赌，用确定性锁定不确定性，这才是父母该做的事。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

延迟退休已经落地，你的养老金够用吗？

2025年1月，延迟退休正式实施。未来15年，男职工退休年龄将从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？你领社保的时间推后了，但生活成本可不会等你。

更扎心的是，2025年养老金调整比例只有2%。按目前的替代率，退休后收入直接腰斩——你在职月入2万，退休后可能只有8000。

这个缺口谁来填？

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好

还是以100万美金5年预缴为例：

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元
• 26年累计领取：100.9万美元（104%总保费）
• 第30年保单剩余价值：145万美元

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

如果你今年35岁投保，第5年开始领取时你40岁，第30年领完时你65岁——正好覆盖延迟退休前的"收入断崖期"。

而从第31年起，周年分红接力派发，继续每年38,800美元直至终身。

这不是锦上添花，这是雪中送炭。

对于极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"来说，这份26年的保证契约，就是安抚焦虑的最佳良药。

临近退休的朋友更要注意：35岁+的人群，未来20年正是退休生活过渡期。一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

场景三：给家族一份「永续」的传承

如果你已经解决了教育金和养老金的问题，接下来要考虑的就是——如何让财富跨代延续？

很多高净值客户找我咨询时，最担心的不是赚不到钱，而是：

• 子女挥霍怎么办？
• 婚姻风险怎么隔离？
• 遗产税怎么规划？

「万里优悠」的类信托功能，恰好解决了这些痛点。

四大传承利器

时间的复利有多可怕

再看一组数据：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍

长期回报IRR高达6.23%。

什么概念？100万美金，100年后变成1.3亿美金。

这不是给你自己的，这是给你的孙子、曾孙子的。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承——优悠相伴，传承无忧。

为什么是国寿（海外）

说了这么多场景规划，你可能会问：凭什么相信这家公司能兑现承诺？

这个问题问得好。毕竟我们谈的是26年甚至更长的时间跨度，公司实力才是一切的基础。

央企背景，硬核兜底

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

用大白话说：这是国家队的亲儿子。

• 穆迪评级A1，标普评级A
• 偿付充足率208%（监管要求是100%，它是2倍多）

分红实现率：教科书级表现

很多人买分红险最怕的就是"演示归演示，实际归实际"。

国寿（海外）的分红实现率表现堪称「教科书级」：

• 过往所有终期红利实现率都在100%及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%

国寿海外的「国资背景+全球布局」让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

光有背景还不够，投资能力才是分红险的命脉。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

更重要的是，它依托的都是全球顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……

这些名字随便拎一个出来，都是资管行业的天花板。

而且国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念——90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高，适配当下多变的市场环境。

稳，才是分红险的核心竞争力。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，最后聊聊怎么买最划算。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

预缴优惠：首期保费相当于打7折

选择5年预缴，直接享**3.5%**保证优惠利率。

举个例子：5万美金×5年，原本总保费25万美金，预缴模式下实际只需23.3万美金——直接省下16,346美金（约11万人民币）。

市场地位：非银渠道第三名

根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

同类对比：确定性最强

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先：

• 第30年及以后保证IRR领先
• 中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

大贺说点心里话

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已成定局——你的养老金规划，真的不能再拖了。

这款产品到底适不适合你，怎么买最划算，还有哪些渠道信息差能帮你省钱，扫码加我微信细聊。