万通富饶万家：延迟退休时代，这款能让养老金翻3倍的港险，有个隐藏缺陷

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？养老这件事，比我们想象的更复杂了。

安联的报告说得很直白：90后退休时，养老金替代率可能不足40%。也就是说，退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。

别等到退休才发现钱不够。今天聊一款刚升级的产品——万通「富饶万家」，我研究了它的年金转换功能后发现，养老收益能做到普通年金的3倍。

但它也有一个短板，一会儿我会直接说。

先说结论：富饶千秋的全面升级版

这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

三个核心升级点：第一，收益实打实提高了。 这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是真金白银的好处。第二，年金转换功能依然是市场独家。 保单满10年、被保人满55岁，就能把账户里的钱转成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响。第三，369提领模式全市场仅此一家。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这个设计特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

下面我展开说。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

我给你算一笔账。

万通富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

动态收益上，566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这次升级是很实在的好处。我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

只是香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能专门解决养老问题。

退休后每月能领多少？我给你算一笔账。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在保单的传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定，每月1号给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来的保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。比如一次性全部给付，或者按月给付，甚至可以规定发到受益人指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦白说：10年收益一般

说完优点，也得说说不足。

富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你是短期用钱的需求，比如5-10年就要取出来用，这款产品不是最优选。

它的优势在中长期，20年以后才真正发力。

养老这件事越早规划越好，正是因为需要时间让复利发挥作用。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

聊产品之前，得先聊公司。

万通这家公司最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

什么概念？中国社保基金是全国人民的养老钱，澳门央基金是澳门政府的储备金，香港强积金是香港打工人的退休金。

这三笔钱都交给霸菱管理，说明霸菱的投资能力是经过主权级别资金验证的。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

分红险买的是预期，但预期能不能兑现，看的是公司的投资能力和历史表现。万通在这方面，给出了一份让人放心的答卷。

170年的历史、主权级别资管公司背书、97%的分红实现率——这三点加在一起，是我愿意推荐这款产品的底气。

延迟退休已经来了，养老金缺口只会越来越大。早一天规划，就多一分从容。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，成本差距可能超乎你想象。