2026港险榜单：6个问题选对产品，买安盛盛利2等港险别亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润研究院发布了一份报告，说中国高净值家庭年均保费支出达到59万元。他们买保险的目的也很有意思：**68%**是为了长期财富规划，**59%**是资产安全隔离，**51%**是家庭财富传承。

这让我想起一个问题：你买保险，到底是为了什么？

刚结婚的年轻夫妻、有娃的中年家庭、准备退休的50+人群，不同阶段需求完全不一样。先想清楚目的，再选工具，这才是买港险的正确打开方式。

今天这篇文章，我用6个问题帮你理清思路。跟着问题走，最后你就知道该选什么了。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这笔钱是用来干嘛的很重要。

如果你的消费场景主要在国内，孩子也不打算出国留学，那人民币保单可能更适合你。如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

傲珑盛世是中资保司人民币保单里，不管是从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

看一组数据：三款主流人民币保单40年及以上IRR均稳定在6.50%左右。傲珑盛世作为中资代表，完全不输安盛盛利2和永明星河尊享2这两个顶流。

但如果你的资产配置需要分散币种风险，或者未来有海外消费需求，那美元保单的选择就更多了。往下看。

第二个问题：你要短期还是长期？

这个问题很关键，因为它直接决定了你该选什么类型的产品。

站在整个家庭的角度来看，短期和长期的逻辑完全不同。

短期储蓄（5年左右），首选立桥智选储蓄保。在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

但要提醒一点：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄（10年以上），建议选太平洋人寿世代鑫享。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利长期能做到5.1%，是稳健的不二之选。

说到长期锁息，不得不提一个背景：2025年12月，六大银行集体下架了五年期大额存单，现在只剩三年期及以下产品。长期锁定利率的机会越来越少了。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

不同阶段需求不一样。

如果你还年轻，风险承受能力强，追求的是长期高收益，那就选高收益型产品。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

如果你已经有一定资产积累，更看重确定性，不想承担太多波动风险，那就选高保底型产品。

太平洋人寿世代鑫享，保证收益比内地产品都高一大截，预期复利也不拉胯。保险只是工具，规划才是核心，选什么工具，取决于你能承受多大的不确定性。

第四个问题：你需要定期提取吗？

这个问题很多人会忽略。

有些家庭买储蓄险，是打算放着不动，让它自己滚雪球。但也有些家庭，需要定期从保单里拿钱出来用，比如补充现金流、支付孩子学费等。

如果你有提取需求，产品选择就要讲究了。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。什么意思？就是第5年起，每年可以提取保费的5%到7%，保单还能持续增值。

这里有个技巧：如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品，给自己留一定的安全边际。

另一个关键点是分红实现率。安盛和永明分红实现率都不错，这是提取能持续的前提。

综合提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个需求和上一个不太一样。

提取是主动从保单里拿钱。而"吃息"是保单自动派发利息给你，类似收租。

如果你想要这种被动现金流，有两个选择：

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。而且保证利息占比超3/4，稳定性很好。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍，不会越吃越少。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红。但属于分红里确定性比较高的周年红利，派息比例更高，但确定性略差一点。

第六个问题：你在规划养老吗？

这个问题越来越重要了。

有个数据可能会让你紧张：根据预测，到2060年养老金替代率可能降至30%-40%。什么意思？就是你退休后，养老金只能覆盖你退休前收入的三四成。

如果你已经在考虑养老规划，港险有几个不错的选择。

太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算，总保费达到160万人民币左右就能入住。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。而且养老金领取水平是内地年金的3倍，还是固定派发。

最后一个问题：你信谁？

选完产品类型，还要看公司。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。综合来看实力最强。

友邦2025年上半年香港非银保险市场标准保费111亿元，市场份额11.2%，排名第一。公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。属于央企国家队保司出海的代表。

大贺说点心里话

6个问题问下来，你应该已经有方向了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更大。