万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：用5张表帮你避开选错的大坑

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁，最低缴费年限也将在2030年提至20年。

养老这事，越早规划越从容。

但很多人还没意识到：社保养老金替代率持续下降，2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，抚养比降至2.65:1。

别等退休了才发现钱不够——这不是贩卖焦虑，是摆在眼前的数据。

就在这个节骨眼上，万通保险放了个大招：新款**「富饶万家」强势上线，旧款「富饶千秋」**2026年1月1日停售。

于是我的微信被问爆了：到底该买新款还是冲旧款？

说实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我用5张对比表，帮你彻底搞清楚：你到底适合哪一款。

对比一：美元收益，新款完胜

先说结论：如果你选美元保单，「富饶万家」是更优解。

我拿5年缴的美元保单做了详细测算，数据直接上图：

核心数据说话：

• 第10年：预期总现金价值超过已缴保费145%，预期IRR达到4.19%
• 第20年：预期总现金价值超过已缴保费310%，预期IRR达到6%
• 第30年：预期总现金价值超过已缴保费640%，预期IRR登顶6.5%

这意味着什么？30年翻6.4倍。

更关键的是，「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%的IRR。

来看新旧产品的收益对比：

左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

你会发现，前20年两款产品的美元收益基本持平，但20年后差距开始拉大：

• 旧款第30年IRR：6.31%
• 新款第30年IRR：6.50%

别小看这**0.19%**的差距。

按100万美元本金算，30年后新款多赚约40%。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这对于做养老规划的人来说意义重大。

养老不是存钱，是造现金流——而现金流的基础，是足够厚实的本金积累。20年、30年后的收益差距，直接决定了你退休后每月能领多少钱。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选人民币保单，情况就完全反过来了。

这是我必须坦诚告诉你的：「富饶万家」的人民币保单收益，确实比旧款下降了。

具体数据：

更扎心的是：旧款人民币保单42年就能登顶6.5%的IRR，而新款需要94年。

为什么会这样？

一方面是降息周期的影响。今年美联储进入降息通道，未来固收类资产收益会持续走低。

旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年配置的，锁定的是当前相对较高的固收收益。

另一方面是产品策略调整。新款「富饶万家」把资源集中在了美元保单的中长期收益提升上，人民币保单的优先级相对下降。

所以我的建议非常明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是"旧款清仓"的话术，而是实打实的数据支撑。

「富饶千秋」的人民币保单收益，在当前市场环境下属于稀缺资源。1月1日停售后，再想找同收益级别的人民币储蓄险，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，「富饶万家」在功能层面做了不少实打实的升级。

先看官方对比表：

我挑几个最实用的升级点说：

升级1：新增「弹性提取」功能

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，流程繁琐。

现在「富饶万家」支持一次性设立提取指示，从第1个保单周年起就能生效。

你可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。还能指定收款人，随时更改提取指示。

这对养老规划来说太重要了。

给自己发一份终身工资，就是这个意思——设定好提取规则，到点自动打钱，不用每次都操心。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，尤其适合需要稳定现金流的退休人群。

升级2：第二持有人/被保人从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

万一这1个人比原保单人员更早出事，预设就失效了。

现在「富饶万家」可以预设最多3人：

第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层兜底，有备无患。

升级3：保单分拆时可提名最多3名指定人士

这对多子女家庭特别友好。

一份保单分拆成多份，每份都能单独指定继承人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

说白了，弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你是给孩子做教育金+养老金的长期规划，这些功能升级非常实用。

对比四：核心功能，全部保留

有人担心：升级会不会砍掉一些好用的功能？

答案是：不会。「富饶千秋」的王牌功能，「富饶万家」全部保留。

保留1：10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不管未来哪种货币走强，你都有切换的余地。

这对做跨境资产配置、海外养老规划的家庭来说，是刚需功能。

保留2：12种年金转换选项

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

12种年金形态任你选：定额领取、递增领取、夫妻共同领取……

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

现金流比账面数字更重要。

账上有1000万和每月稳定到账3万，对退休生活的安全感完全不一样。年金转换功能，就是把"账面数字"变成"确定现金流"的开关。

保留3：其他实用功能

• 11种自选身故赔付选项——保留
• 精神上无行为能力预设指示权益——保留
• 保单暂托、保费假期、保费豁免——全部保留

放心，该有的都有。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再来看看优惠力度。

不管选新款还是旧款，现在入手都是最划算的时机。

保费折扣优惠

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

具体折扣力度：

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率优惠

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保单的预缴利率非常诱人：

• 2年期预缴利率：5.5%
• 5年期预缴利率：首年7.5%，后续4年3.2%

来看一个真实案例：

假设你选择2万美元交5年，总保费10万美元。

如果一次性预缴，实际只需要缴91,028美元。省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

这个优惠力度，说实话我从业9年也没见过几次。

为什么给这么大的折扣？

因为美联储已经进入降息周期，未来固收类资产收益会持续下降，保险公司能给到的预缴利率也会跟着降。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

现在锁定，就是锁定当前的高收益环境。

等降息真正落地，这种**7.5%**的预缴利率大概率就没了。

还有一点很多人忽略了：港版"报行合一"政策正在推进，未来保险公司的佣金结构可能调整，回赠力度也可能收紧。

现在投保，能同时锁定高回赠+高预缴利率。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策指南。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

第1类：选人民币保单的客户

数据已经证明，旧款人民币保单收益更高，IRR登顶更快。

1月1日停售后，这个收益水平可能再也找不到了。

第2类：短期（10年内）要用钱的客户

如果孩子10年内要留学，或者家庭需要灵活周转，旧款更合适。

原因很简单：旧款的保费基本都是2025年配置的，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。降息周期里，早配置的资产就是占便宜。

优先入「富饶万家」的3类人

第1类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第2类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多，时间是新款的朋友。

第3类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你规划的是跨代传承，新款的功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？

因为从申请到保单生效需要一定的处理时间，卡太晚可能赶不上12月31日的生效节点，影响到服务费调整。

养老规划这事，真的是越早越从容。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还需增加1万亿美元退休储蓄。靠社保养老？抚养比都降到2.65:1了，指望不上。

提前用储蓄险+年金转换锁定终身现金流，才是明智之选。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心就看你的货币偏好和持有周期。

但不管怎么选，有一件事比选产品更重要——怎么买，比买什么更省钱。

同样的保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。