盛利2、盈聚天下2领跑？八大港险5年交横评

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。也是两个孩子的妈。

今天这篇，我想用一个更接地气的方式聊港险。

不是只看哪款收益最高。也不是看计划书上哪个数字更漂亮。

我会按一个家庭的时间轴来拆。

孩子教育金。夫妻养老。父母传承。还有中间随时可能用钱的弹性。

当妈的账本不一样。真金白银的事不能马虎。

一家人的钱，该放进哪款港险里

截至2026年5月10日，很多家庭问我的问题变了。

以前大家问：“哪款收益高？”

现在更多人问：“我家这笔钱，到底该放几年？孩子什么时候用？老人以后要不要留？我和老公养老能不能一起盘？”

这才是配置港险更真实的问题。

现在内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

这个差距，短期看没那么刺激。拉到二三十年，就很明显了。

复利不是一句口号。它是时间越长，差距越大。

这次我看的，是八款主流旗舰储蓄险：

安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青星河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

为什么用5年交来横评？

很简单。它比较贴近多数家庭预算。

一次性交，压力太大。10年交，时间又拖得长。

5年缴费，既能控制现金流压力，也能让保单尽早进入增值阶段。内地客户确实最爱看这个模式。

我家也是这么配的。不是因为它完美。而是它比较符合家庭现金流。

这次不聊空泛概念。我按四个场景说。

不提领。566教育金。557养老现金流。567既领又留。

你看完之后，大概就知道自己该往哪边靠了。

给孩子留一笔不用动的钱：不提领看宏利和富卫

先看最朴素的场景。

这笔钱就是给孩子放着。不取。不折腾。长期传承。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景下，最该看的不是“第100年谁多一点”。那个时间太远。对大多数家庭意义有限。

我更关心前20年和前30年。

因为孩子0岁投。20年后，差不多大学阶段。30年后，孩子已经成家立业。

在不提领场景里，宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。这一点很清楚。

如果你的钱是给孩子做中长期传承。前二十年又不太想动。宏利这款我会认真看。

再看6.5%达成时间。

图里能看到，不同产品到达**6.5%**的年份不一样。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里有个提醒。

6.5%不是保证收益。它是演示里的长期预期。别把它当存款利率看。

长期到第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。这个数字很大。但我不会拿它做主要决策。

太远了。变量太多。

我的判断很明确。

只做不提领传承。前20年更看重持有收益。宏利宏挚传承更适合。

如果你更看中中期增长潜力。富卫盈聚天下2也值得放进候选。但要看清具体演示口径。别只盯一个达成6.5%的年份。

孩子上学开始取钱：566更像教育金方案

再看教育金。

这个场景，我特别有感触。两个孩子一长大，教育开支不是慢慢来。它是突然砸下来。

2025年末，留学费用又涨了一轮。启德教育《2025中国留学白皮书》里，美本一年学费加生活费大约8万美元。4年大约32万美元。

2020年同口径大约23万美元。5年涨幅接近40%。

孩子上学那笔钱不能赌。更不能临时凑。

566提领，就是一个很典型的教育金模型。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

第6年开始取。节奏比较温和。也给保单一点成长时间。

这个场景里，前期有个细节。

缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这适合什么人？

适合特别怕前期现金价值太薄的人。也适合对早期安全垫敏感的家庭。

不过，566真正有意思的地方，是15年之后。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这点我很看重。

因为教育金不是只看能不能取。还要看取完之后，保单里剩多少。

取钱很爽。取完空了就麻烦。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这个数字说明，长期尾部差距会被拉平一部分。

但真实家庭不会只活在第80年。你要看的是第10年、第15年、第20年。

我的判断是：

566教育金场景，我会优先看安盛盛利2。

它不是前期每一年都最强。但15年后提领加退保的平衡好。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在长期提领方面并不算强项。它们更适合长期持有。别把它们硬塞进高频提领需求里。

给未来的自己发工资：557只看能不能领到老

讲养老，很多人会低估一个问题。

不是退休后有多少钱。而是这笔钱能不能持续发。

2025年个人养老金账户开户人数已经突破8000万。人社部2025年Q3数据里，开户约8200万人。实缴约3000万人。人均年存入只有4700元。

按这个节奏。65岁退休时账户累计不足30万。

30万不是没用。但对养老现金流来说，太薄了。

老公的养老我也得盘。不能等到50岁再开始焦虑。

557提领，就是更激进的养老现金流模型。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

听起来很漂亮。第5年就开始拿钱。每年3.5万美元。

但我会提醒一句。

557是安盛盛利2卷起来的提领方案。计划书很吸引人，也隐含本金亏损风险。

尤其是早期提领。保单还没长厚。你就开始取。

这件事要谨慎。

但这组数据也很直接。

在557场景里，仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后，就无法继续提领。

这就是养老现金流最怕的事。

前面领得挺好。后面断了。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个结果很强。

我的判断也很明确。

如果你做557终身现金流，候选就两款：安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。但不适合这个任务。

不过，别把557当万能方案。短期周转钱别放。未来5年可能要用的钱也别放。

这类方案，适合长期不用的钱。也适合已经有充足备用金的家庭。

既想领又想留：567看盛利2和盈聚天下2

567这个场景，我觉得更接近很多中产家庭的真实想法。

想领钱。也想给孩子留钱。不想只做现金流。也不想只做传承。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

比557晚一年取。但每年领取金额一样。给保单多一点缓冲。

这就是我常说的“既要又要”场景。

这里，安盛盛利2表现很突出。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很强。它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

这说明什么？

567不是只看前几年。它看中后段的恢复能力。

你边取钱。保单还能不能继续长。这才是核心。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益相对弱一些。

我不会把这两款放在567的首选位。

它们不是差。是任务不匹配。

如果你家目标是养老领钱，同时还想留一笔给孩子。我会优先看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

两款里怎么选？

看公司和功能偏好。

富卫盈聚天下2后发能力强。年轻家庭会喜欢它的灵活感。

安盛盛利2更均衡。公司底子也更厚。对跨境家庭来说，安心感更强。

我个人会更偏安盛盛利2。尤其是预算不小的时候。我不想在公司稳定度上省判断。

写在最后：不同家庭直接按需求选

看完四组场景，其实答案不复杂。

你别问“哪款最好”。这个问题太粗了。

你要问：“我家这笔钱，要完成什么任务？”

我把选择直接列出来。

再补几个产品标签。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%，保证13年回本，这个在市场里很亮眼。更适合在意保证部分的人。

富卫盈聚天下2，有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会更有感觉。

安盛盛利2，支持9种货币转换。跨境家庭会用得上。孩子未来去美国、英国、加拿大，货币切换这件事别小看。

友邦环宇盈活适合看重品牌的人。友邦在香港的客户基础很大。香港每3个人就有1个友邦客户。这种服务网络，是它的底气。

但如果只看提领能力。友邦不是我第一选择。

这点我说得直接一点。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的黄金窗口。

利率下行还在。家庭美元资产需求还在。教育和养老支出也在涨。

但港险不是万能的。它也不是短期理财。

分红是非保证的。汇率会波动。早期退保可能亏损。这些都要摆在桌面上讲。

我更建议你这样分配：

备用金别动。3-5年要用的钱别动。真正能放10年、20年、30年的钱，再考虑港险。

没有最好的产品。只有最匹配你家时间表的方案。

这句话不是客套。是我做了9年港险之后，最真实的感受。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别只拿一份计划书就下决定。把孩子教育、夫妻养老、未来提领节奏放在一起算，很多选择会变得很清楚。想看看自己家适合哪条线，也可以来找我聊聊“信息差”和具体方案。