银行利率跌破1%养老钱亏麻了？盛利II等4款港险按人群精准推荐

你好，我是大贺。

说句大实话，最近后台私信问养老的人越来越多了。不是大家突然觉悟了，是真的被逼的——六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存0.95%，3年期1.25%，活期存款直接0.05%。

这意味着什么？你存100万，一年利息还不到1万块。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老三大支柱里，社保只能保基本，企业年金大多数人没有，个人养老金额度又太低。而单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。今天这篇文章，我把市面上最适合养老的4款港险掰开揉碎讲清楚，按人群分类推荐，你对号入座就行。

四款产品，先给你一句话定位

别被忽悠了，选产品之前先搞清楚自己要什么。

这4款产品我研究了很久，每个都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合想要高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度厌恶风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活应对的人

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。不是随便挑的，是真的在养老这个赛道上，它们各自有不可替代的优势。

下面我按人群类型一个个说，你看看自己属于哪类。

激进型：追求高现金流，选盛利II

如果你的诉求是"退休后每年能领更多钱"，那盛利II是目前港险市场上的天花板。

看数据说话。以567提领方式（5年交、第6年起每年提领总保费7%）为例，盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。

到第50年，账户里还剩101.6万美元，这个数字在同类产品里遥遥领先。

更关键的是，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

这个坑我替你踩过：很多人只看前5年收益，觉得盛利II回本慢就pass了。但养老是二三十年的事，港险本来就是长期持有、复利增值的工具，你用短期思维做长期规划，那才是真的亏。

适合人群：能接受一定波动，追求退休后高现金流，希望账户余额越滚越大的人。

稳健型：均衡表现，选星河尊享II

如果你觉得盛利II太激进，想要一个"不出错"的选择，星河尊享II就是稳健派的最优解。

先看保证回本时间：星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。对于风险承受能力一般的人来说，这个"安全垫"很重要。

再看提领能力。以566提领方式为例，30年后星河尊享II的表现追赶上了盛利II，二者收益相同，没有什么太大的优劣之分。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。说句大实话，选哪个都不会出大差错。

适合人群：希望收益和安全性兼顾，不想承担太大波动，但又不想完全放弃增长潜力的人。

保守型：保本派息，选宏挚传承

如果你的第一诉求是"本金绝对不能亏"，那宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

先搞清楚再下手：无忧选是什么？简单说就是交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。

到第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

适合人群：极度风险厌恶，宁可少赚也不能亏本，追求"确定性"的人。

灵活型：多场景适配，选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来需要什么样的养老方式——那富饶千秋的灵活度是其他产品比不了的。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，覆盖几乎所有养老场景：

• 丁克家庭？选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病？选第11/12项危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金
• 怕领取时间短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合人群：家庭情况复杂，未来不确定性大，需要一张保单应对多种可能的人。

养老规划，现在就开始

看完这篇，你应该能对号入座了。但我要提醒一点：港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

银行净息差已经降到1.43%，低于**1.8%**警戒线，存款利率还会继续跌。现在不开始规划，等到退休那天再着急，就真的晚了。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。