宏利宏挚传承：前20年"没有对手"？我扒了10款产品，发现一个被忽视的真相

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——斯坦福2024-2025学年的学杂费已经涨到87,225美元一年，耶鲁更是突破了9万美元。

算下来，孩子读个美国本科，4年至少要250万人民币。

很多家长找我咨询的时候都会问：有没有一种方式，能让我提前锁定一笔钱，等孩子18岁留学的时候稳稳拿出来？

这个问题，我帮300多个家庭算过账。今天就借着宏利「宏挚传承」这款产品，把这笔账给你算明白。

6.5%封顶时代，拼什么？

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单的收益上限统一封顶在6.5%。

这意味着什么？

以前大家挑产品，总喜欢比"50年后谁的演示收益高零点几"。说实话，在6.5%封顶成为常态的今天，这种比法意义不大了——反正大家最后都会趋近于那个天花板。

那现在该拼什么？

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要钱的时候，稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

就像养娃这笔账，你不能光看30年后账户里有多少钱，更要看孩子18岁要交学费的时候，这笔钱能不能准时到位、够不够用。

钱要用在刀刃上，对吧？

带着这个标准，我把市场上主流的10款储蓄险拉出来做了个横向对比，发现宏利「宏挚传承」在前20年这个维度上，确实有点东西。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说大家最关心的——回本速度。

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例：

宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

什么概念？你今天给孩子存一笔钱，3年后心里就能踏实一大半——因为本金已经"保住"了，后面都是赚的。

再看五年缴的情况，总保费25万美金，年缴5万美金：

宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品了。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。对于做教育金规划的家庭来说，孩子0岁开始存，第6年回本意味着孩子才6岁，离用钱还有12年的"纯增值期"。

这12年，钱在里面安安稳稳滚雪球，你一点都不用操心。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是第一步，回本之后能涨多少，才是真本事。

还是以0岁男孩、五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，已经达到本金的三倍多

4.29%的10年IRR，是目前香港保险产品里最高的。

我帮你算一笔账：如果孩子0岁开始存，5年交完25万美金（约180万人民币），到孩子15岁的时候，账户里就有52.6万美金（约380万人民币）。

这笔钱，够覆盖美国TOP大学4年的学费了。早规划早安心，这笔账就是这么算的。

不过也要说实话，保单20年之后，宏挚传承的优势会慢慢被其他产品追上来。比如保单的20-40年这个区间，友邦的环宇盈活表现会更好一些。

所以我的判断是：保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

如果你的用钱需求集中在孩子上大学、研究生这个阶段（也就是保单的第15-25年），那宏挚传承的性价比是很高的。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

光看账户里有多少钱还不够，更重要的是——钱拿出来用之后，账户里还剩多少？

这才是跟我们生活最相关的。

就拿最常见的**"566提领"模式来说：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费**（15000美金）。

宏挚传承的表现是：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看**"567提领"模式**：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

在这种提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这里我要特别说一下567提领模式。

每年提领17,500美金，折合人民币大概12-13万。这笔钱刚好可以覆盖孩子在海外的生活费，或者作为学费的补充。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

养娃这笔账我帮你算：孩子18岁出国，读4年本科，每年从保单里拿17,500美金当生活费，4年拿完7万美金，账户里还剩一大笔钱继续增值。

等孩子读研、工作、结婚，这笔钱还能接着用。别等用钱的时候才着急，提前规划好，心里踏实。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说了这么多优势，你可能会问：宏挚传承凭什么能做到回本这么快、收益这么稳？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

关键就在这个"保证部分"。

很多产品为了让演示收益好看，会把大量收益放在"非保证"的分红里——说白了就是画大饼。饼画得再大，能不能吃到还两说。

但宏利不一样。宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

我拉了一下保证部分的占比数据：

从数据可以看出，宏挚传承在保单前期的保证价值占比是比较高的。这就是为什么它能做到"17年保证回本"——因为光靠保证的部分，就已经能覆盖你的本金了。

这种设计的好处是什么？

确定性高。

不管市场怎么波动，不管分红实现率高还是低，至少你的本金是稳的。对于做教育金规划的家庭来说，这份确定性太重要了——孩子18岁要交学费，你总不能跟学校说"等我的分红实现了再交"吧？

当然，英式分红也有它的特点：终期红利的提取磨损率相对较高，所以保单后期（比如30年、40年后）的提领表现会弱一些。

不过宏利也想到了这一点，推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保证现金价值不动。

这样一来，保单的保证回本时间不受影响，你可以更灵活地控制派息节奏。保险公司会按照预定的固定数额定期向你支付现金，派息方式也可以根据自己的需要选择按月或者按年派发，方便又实用。

还有一个56789提领模式也挺有意思：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年可提取总保费的5%
• 晚一年拿，每年提领额度增加1%
• 第15、16、17年领回，每年可以依次提领7%、8%、9%

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，那这个模式就挺契合。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

不得不说，宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打的，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

根据你的需求，我来帮你梳理一下适合人群：

• 希望钱早点回本、落袋为安 → 宏挚传承无论哪个缴费期，都能在很短时间内看到增值，稳稳的很安心
• 想投保后不久就获得稳定现金流 → 多种提领方案可选，566、567、56789各有侧重
• 需要应对未来不确定性 → 保证价值高，底线兜得住

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

这篇文章把对比数据都摆出来了，但怎么买、怎么省钱，里面还有不少门道。