宏利宏挚家传承：3年老客户的真心话，这款新品有个硬伤必须先说

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特殊——我不是以测评师的身份来写，而是以一个真实客户的身份。

3年前，我给自己配了一份宏利「宏挚传承」。当时选它的理由很简单：前20年收益是市场第一，没有之一。

这3年下来，每年看计划书演示的数字在涨，心里还是挺踏实的。

上个月，宏利终于出新品了——「宏挚家传承」。说实话，我第一时间就拿到了资料，研究了整整一周。

为什么这么认真？因为我在考虑要不要给家人再配一份。

但研究完之后，我必须先跟你说一个真相：这款产品有个明显的短板，如果你不知道就买了，大概率会后悔。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我不是销售，就是分享真实感受。所以我先把缺点摆出来。

很多人买储蓄险，图的是"存一笔钱，以后每年领钱花"。这种需求叫做"提领"，是港险很重要的一个功能。

市场上最常见的提领方式是"566"——5年交完保费，第6年开始每年提领总保费的6%。

我把宏挚家传承和市场上几款主流产品做了对比，结果让我有点意外。

前期提领，宏挚家传承不如自家老产品宏挚传承。

这一点我是有发言权的，因为我自己买的就是宏挚传承。当时选它，就是看中它前期收益强悍，提领表现也是市场顶流。

但新品家传承在这方面，确实比老产品弱了一截。

后期提领，宏挚家传承也干不过安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

这两款产品在提领这件事上，可以说是"提领之王"。如果你买保险的核心目的是"存钱-领钱"，想要稳定的现金流，那宏挚家传承真不是最优选。

我给你看两张对比图，一目了然：

这是566提领的对比。可以看到，宏挚家传承（橙色）在前期和后期都不是最强的。

再看567提领（每年提7%，更极致的提法）：

567这种极致提领下，安盛和永明的优势更明显了。到第100年，安盛和永明的账户余额还能有1647万美元，而宏挚家传承只剩89万。

所以，如果你有明确的现金流规划——比如想每年领一笔钱补贴生活、给孩子留学用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这是我作为老客户的真心话，不是为了黑谁，而是希望你买对产品。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来看看宏挚家传承到底在"卷"什么。

答案是：极致的收益增长速度。

买保险这事，适合自己最重要。有些人买储蓄险不是为了领钱，而是想存一笔钱放在那里，让它自己长大。

对于这类需求，衡量产品好坏的核心指标是：多快能到达收益上限？

港险储蓄险的收益上限普遍是**6.5%**复利。但不同产品到达这个上限的时间差别很大。

我整理了一张对比表：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

你没看错，宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3-4年。

这意味着什么？

同样30万美元本金，到第30年的时候：宏挚家传承已经稳定在6.5%复利，账户有175.6万美元；友邦环宇盈活刚刚到达6.5%，账户也是175.6万美元。

看起来差不多？但别忘了，宏挚家传承是从第27年就开始享受6.5%复利了，而友邦要到第30年。这3年的"提前锁定"，在复利滚动下会产生差距。

**宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。**这是产品设计的取舍，不是缺陷。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

这次新品出来我第一时间研究了，最想搞清楚的就是：它和友邦环宇盈活到底谁更强？

因为环宇盈活是2024-2025年的绝对顶流，很多人买港险都绑定了"友邦=最好"的认知。

但拿到宏挚家传承的资料后，我就知道，这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的。

我做了一张详细的收益对比表：

核心结论一：宏利的优势期在前30年。

从第6年到第30年，宏挚家传承的总收益几乎一直领先友邦。第27年差距最大，宏利比友邦多出1.78万美元。

核心结论二：友邦的优势期在30年之后。

从第30年开始，两款产品的收益差距迅速收窄。到第40年、50年、100年，两者几乎完全一致，差距只有几美元，可以忽略不计。

核心结论三：宏挚家传承支持567提领，友邦不支持。

这是一个隐藏的优势。567提领（每年提7%）是一种比较极致的提法，友邦环宇盈活在这种提法下会"断单"（账户归零），而宏挚家传承虽然表现也不算惊艳，但至少能撑住。

所以，这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前30年的收益，选宏挚家传承
• 如果你更看重品牌和超长期持有（50年以上），选友邦环宇盈活
• 如果你有567提领需求，只能选宏挚家传承

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

我把四种缴费方式的核心数据整理出来：

结论很明显：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱，想一次性投入，趸交方案非常香——3年就能预期回本，23年就能锁定6.5%复利。

如果你想分期投入，5年交也不错——6年预期回本，27年登顶6.5%。

这种"全面领先"的产品，在港险市场并不多见。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

我自己买过，所以有发言权。

当时选宏挚传承就是看中它前期收益——前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有一个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

说白了，它是一款"前期爆发型"产品，适合中短期持有或者早期提领。

而宏挚家传承的出现，完美弥补了这个缺口：

• 降低了前期收益
• 把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限

宏利-宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

如果你像我一样已经有宏挚传承了，再配一份宏挚家传承，就能实现"前期+后期"的全覆盖：宏挚传承负责前20年的高收益和提领，宏挚家传承负责20年之后的长期增长。

这可能也是宏利的产品策略——不是用新品替代老品，而是让老客户"再买一份"。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

灵活取

这个功能可以按照你的设定，定期把钱打到指定账户。

关键是：支持第三方支付和海外支付。

以前的跨境转账流程很繁琐：保险公司打款到你的香港账户→你转到内地银行卡→购汇→跨境转账到孩子的海外账户，中间手续费、时间成本都不少。

现在有了"灵活取"，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，省掉中间所有环节。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

你作为投保人，可以授权家人从保单里提领资金，但有上限——不超过总现价的50%。

这个设计很巧妙：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，不用等你操作，他自己就能提；配偶创业需要短期周转，也可以快速划转。

但又不会让家人把钱一次性全提走，你还是有掌控权的。

这两个功能放在一起看，宏利明显是在瞄准"有海外资产配置需求"的家庭。

2025年底的数据显示，**47%**的高净值人群计划增加保险配置，资产配置逻辑正在从"追求增值"转向"安全与传承"。宏挚家传承的"长期收益+传承功能"定位，正好踩中了这个趋势。

结论：适合谁？不适合谁？

研究了一周，我的答案已经很清晰了。

宏挚家传承适合这些人：

1、短期内没有用钱需求的人

如果你买保险就是想存一笔钱放在那里，让它自己长大，不打算频繁提领，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。它们会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

2、想做长期传承的人

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。如果你买保险是为了给孩子、给孙辈留一笔钱，宏挚家传承的确是一个不错的选择。

3、有海外升学或移民规划的家庭

"灵活取"和"挚易取"功能，让跨境资金调配变得非常方便。孩子在海外读书、置业、生活，都可以直接从保单里划款，不用走复杂的跨境流程。

4、已经有宏挚传承的老客户

像我这样的老客户，再配一份宏挚家传承，可以实现"前期+后期"的全覆盖，把宏利的产品优势吃干抹净。

2025年国内存款利率持续走低，部分中小银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%。在这种背景下，老客户复购港险的动机越来越强，新老产品组合配置正在成为趋势。

宏挚家传承不适合这些人：

1、有明确现金流规划的人

如果你买保险是为了"存钱-领钱"，每年领一笔钱补贴生活，那宏挚家传承的提领表现不够亮眼。我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们才是"提领之王"。

2、追求"品牌溢价"的人

如果你觉得"买保险就要买最大牌的"，友邦的品牌认知度确实更高。虽然从数据上看，宏挚家传承不输友邦环宇盈活，但品牌这东西，很多时候是心理账户的问题。

3、短期内可能需要退保的人

虽然宏挚家传承6年就能预期回本，但如果你3-5年内可能需要用钱，买储蓄险本身就不太合适。

最后说一句：

港险市场的C位，确实要换人了。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，这次终于拿出了诚意。宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至在收益增长速度上实现了超越。

但买保险这事，没有"最好"，只有"最适合"。

我自己的决定是：给家人配一份宏挚家传承，和我的宏挚传承形成组合。前期靠老产品，后期靠新产品，把宏利的优势吃干抹净。

你的情况可能和我不一样，适合你的产品也可能不同。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，核心就一句话：买对产品比买贵产品重要。

但"对"这个字，需要信息差来支撑。