宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚神器"的港险，我研究完发现3个真相

你好，我是大贺。

前几天一个老朋友找我，说银行理财经理推荐他买大额存单，3年期年化1.25%。他问我："这利率也太低了吧，还有别的选择吗？"

我给他算了一笔账：10万块存5年定期，去年利息能拿7750元，今年只剩6500元，少了1250块。更扎心的是，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率跌破1%，只剩**0.95%**了。

钱放银行，真的是越存越亏。

这让我想到去年4月上市的宏利「宏挚传承」。说实话，如果你正在找一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，这款产品确实绕不开。但市面上吹得太玄乎了，今天我用三个真实场景，帮你看清楚它到底适不适合你。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

我有个客户老张，孩子今年8岁，计划18岁送去美国读本科。他问我："现在存30万美金，10年后够不够？"

这个问题我太熟悉了。我当年就是吃了这个亏——买了一款长期储蓄险，结果孩子要用钱的时候，保单还没回本，提前取就亏钱。

所以我现在特别看重一个指标：中期收益。

来看宏利「宏挚传承」的数据：5年缴，预期6年回本，10年IRR达到4.29%，20年IRR能到6%。

这张表说明什么？同样是5年缴费，宏利「宏挚传承」前20年的收益表现遥遥领先。友邦、保诚、永明这些大牌保司的产品，10年IRR大多在2.7%-3.5%之间，宏利直接干到4.29%。

而且保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。

听我一句劝：给孩子存教育金，别只看30年、50年的长期收益。孩子18岁要用钱，你得确保那个时间点钱是够的、是能取的。宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金这种中期需求。

场景二：退休后每年想领一笔钱

另一个客户李姐，50岁，打算60岁退休。她的需求很简单："我不想一次性拿一大笔钱，就想每年稳定领一点，补贴生活。"

这个需求太常见了。但很多人不知道，储蓄险的提取方式差别很大——有的产品提前取就亏本，有的只能一次性取，有的取了就不能再存。

**宏利「宏挚传承」**在这块做得确实细致，提取方案多样化、灵活性强。无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到合适的方案。

最经典的是"566"提领方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

从这张对比表能看出，保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。前20年内各家产品交替领先。但如果你就是10-20年内有用钱需求，宏利这款确实更能打。

还有一个**"无忧选"**功能，我觉得特别适合年龄大一点的客户。

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领；5年缴的话，第6个保单周年开始。今年交完保费，明年就能领钱。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就能从终期红利入账5002美元，大概5%。本金不受损，利息一直有。如果选择从第10年开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个坑我替你踩过了——很多产品说能提取。但一提取保证现金价值就削减，相当于动了本金。宏利这个**"无忧选"**只从终期红利支取，不削减保证现金价值，设计上更友好。

场景三：财富如何传给下一代？

第三个客户王总，60多岁，企业家，资产过亿。他的问题不是钱够不够，而是"怎么传"。

他有两个孩子，大儿子稳重，小女儿还在读书。他担心的是：万一自己走了，孩子们会不会因为遗产闹矛盾？

这个问题很多高净值家庭都有。我见过太多案例，亲兄弟为了房子打官司，父母生前没规划好，死后家庭就散了。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致：

• 无限次更换受保人：孩子长大了、情况变了，随时可以调整
• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的孩子
• 后备受保人机制：万一受保人出意外，保单不会中断
• 保单暂托选项：受保人未成年时，可以指定信任的人代管
• 身故赔偿可分期支付：避免孩子一次性拿到大笔钱乱花

这些功能加起来，完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

稳比快重要。传承这件事，不是买个产品就完了，而是要想清楚每个环节可能出什么问题，提前堵上漏洞。

共同的底气：回本快、公司稳

上面三个场景，不管是教育金、养老金还是传承，都有一个共同的底层需求——钱得稳，还得能用。

先说回本速度：

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本且18年保证回本。这个速度在市场上属于第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再说公司实力：

宏利是香港最大的强积金服务供应商，标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。这家公司在亚洲、加拿大和美国分别有超过125年、135年和160年的历史，是真正的百年金融巨擘。

投资风格也很稳——重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。这种配置意味着收益可能不会暴涨，但也不会暴跌，适合追求稳健的投资者。

分红能兑现吗？数据说话

别被高收益忽悠了。很多人买储蓄险只看"预期收益"。但预期是预期，能不能兑现是另一回事。

宏利的分红实现率数据还是让人安心的：

2024年，**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率；**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

有一点要说清楚：**宏利「宏挚传承」**只有终期红利，没有周年红利。周年红利波动大。但终期红利的表现一直比较稳定。所以看这款产品，主要看终期红利实现率就够了，主力产品趋于稳定。

你的场景是哪一个？

说了这么多，最后帮你对号入座：

适合买的人：

• 10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益
• 高净值家庭，需要跨代传递财富，避免纠纷
• 不想长期占用资金，需要灵活提取

不适合买的人：

• 短期内需要用钱（3年内）
• 追求高风险高收益
• 对美元资产没有配置需求

2025年的优惠力度还在，现在仍是投保最佳时机。但买不买、怎么买，还是要根据你自己的情况来定。

大贺说点心里话

银行存款利率跌破**1%**是大势所趋，这个趋势短期内不会逆转。提前锁定一个稳健的收益渠道，比什么都重要。但怎么买最划算，这里面还有些信息差，我放在下面了。