永明万年青星河尊享2：8款港险横评，这款"提领王"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。但是说实话，晚几年退休不是最可怕的，真正让人睡不着的是——退休后的钱够不够花？

安联那份报告我反复看了好几遍，全球养老金缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，连**55%**的国际警戒线都没够着。说白了，光指望社保养老，这条腿太细了。

养老这事儿，早规划早安心。今天就来聊聊永明万年青星河尊享2，一款在提领场景下表现相当亮眼的产品。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一调到了6.5%。不少人慌了：是不是收益被锁死了？之前看好的产品还能买吗？

别急，这里有个关键点要搞清楚：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益给忽悠了。实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。光看30年期美国国债，常年能稳定在**4%-5%的高位，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

我反倒觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——提领能力、附加功能、保司兑现能力，这些才是真正拉开差距的地方。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看静态收益，也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流的8款产品拉在一起做了个横评。

结果挺有意思：星河尊享2算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年****68.2万美金，第30年****139.2万美金。前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。但这恰恰说明，光看静态收益已经分不出高下，真正的战场在提领。

566提领PK：20年后无对手

这才是这款产品的核心竞争力。

什么是566提领？5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%。以25万美金总保费计算，就是每年稳定拿到15000美金，折合人民币约10万出头。

这个场景太适合养老规划了——55岁投保，60岁开始领，每年有一笔稳定的现金流补充养老金，自己的养老自己扛。

我把8款主流产品放在566提领模式下做了对比，结果很有意思：

保单前19年，确实只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年后呢？永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。注意，这是每年提领15000美金之后的余额。换句话说，你已经累计领走了52.5万美金，账户里还趴着88.7万。

这意味着什么？给未来的自己留条后路——钱在源源不断地领，账户却在持续增长。这才是真正的"提领王"该有的样子。

再往后看，保单第60年账户余额254.3万美金，第100年和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋四款产品打平。但关键是，在最需要用钱的20-60年这个区间，它一直领先。

567提领PK：高提领同样强势

有人会问：如果我想领得更多呢？

没问题，来看567提领：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的7%，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例提高了，但账户的抗压能力依然在线。

这对于养老规划来说太重要了。现在不规划，以后只能将就。但如果提前算好这笔账，知道每年能稳定拿多少、账户还能剩多少，心里就有底了。

而且这些提领方案都是保险公司给的案例，实际操作中完全可以根据自己的需求定制调整。比如前几年少领点让账户多滚一滚，后面再加大提领力度，灵活度很高。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，让我眼前一亮。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。这和终期红利不一样，终期红利是一次性的，中间可能波动。归原红利是每年派发、锁定入袋，踏实。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后享受3.5%**的利率。

这是什么概念？现在国有几大行的定存利率五年期也才**1.3%**左右，**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候，另外**50%继续享受分红增长；市场不景气的时候，锁定的部分也能有3.5%**来兜底。进可攻，退可守，这设计确实聪明。

保司PK：财务评级业内标杆

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超过130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。横向对比友邦、宏利、安盛、保诚，永明的评级相当能打。

更重要的是分红实现率。万年青系列分红实现率超过100%，多款主力产品连续多年稳定在**97%-103%**之间。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。毕竟，养老的钱是要实打实拿到手的，不是看PPT的。

服务PK：全球私人银行级体验

还有一点容易被忽略：货币灵活性。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。不管选哪个币种，收益不打折。

对于有海外规划、子女留学、或者考虑未来移居的家庭来说，这个功能太实用了。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

别指望一条腿走路。延迟退休来了，养老金替代率不够，这些都是摆在面前的现实。与其焦虑利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说到底是给未来的自己留条后路。选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值得研究。