世代鑫享VS鑫相伴：保底收益最高的两款港险，我研究完发现选错了真的亏

你好，我是大贺。

最近咨询我最多的问题，就是人民币汇率波动这么大，要不要配置点美元资产？

说实话，这个问题我每天至少回答五遍。10年期中美利差一度扩大到300个基点的历史高位，人民币在7.2-7.3区间来回震荡，很多朋友开始慌了。

但我想说的是，配置比择时更重要。与其天天盯着汇率猜涨跌，不如先想清楚这笔钱的用途。

今天就拿太平洋两款保底收益最高的产品——世代鑫享和鑫相伴，帮你理清楚到底该怎么选。

Q1：这两款产品到底是什么？有什么区别？

先说世代鑫享，这是一款分红型增额寿。保底2%复利，加上分红，长期复利收益能达到5.1%。核心特点就三个词：储蓄、灵活支取、长期增值。什么意思呢？就是你想用钱的时候随时可以取，多取少取自己说了算。

再看鑫相伴，这是一款分红型快返年金。保底复利2.5%，加上分红，长期综合收益是5.5%。核心特点也是三个词：快速现金流、稳定、长期增值。最大的区别在于现金流的节奏。鑫相伴是保险公司主动给你发钱，每年固定到账；世代鑫享是你自己决定什么时候取、取多少。一个是"被动收租"，一个是"主动提款"。

Q2：保底收益和预期收益分别是多少？

这是大家最关心的问题，我直接上数据。

先看世代鑫享，以5年缴费期美元保单为例：

• 保证回本期限10年，但按预期来算8年就能回本
• 50年保证内部回报率1.87%
• 100年保证内部回报率2.00%

再看鑫相伴，同样是美元保单：

• 保证回本期8年，预期回本期7年
• 最长年期保证回报率2.50%
• 预期回报率5.55%

从数据上看，鑫相伴的保底收益更高，达到2.5%，而世代鑫享是2%。

但这里要说一句，不管是哪款，保底收益和预期收益都全面吊打内地同类产品。内地现在能买到的增额寿，预定利率已经降到2.5%以下了，而且那是"预定利率"，不是"保底收益"，概念完全不同。

鸡蛋不要放一个篮子里，配置一部分美元资产，本身就是分散风险的第一原则。

Q3：买了之后每年能领多少钱？

光看收益率太抽象，我用两个真实案例帮你算清楚。

案例一：鑫相伴

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始每年领2.5万美金，雷打不动。这笔钱是保证、固定发放的，不受分红影响。

领到80岁，一共领了100万美金，相当于把本金全部领回来了。但神奇的是，账户里还剩335.7万，其中保证现金价值是88.7万。

什么概念？白领了40年利息，保证本金几乎没动，算上分红还膨胀了三倍多。

鑫相伴的特点就是现金流很快，领的钱很稳，但不算特别多，同时本金还在增值。

案例二：世代鑫享

同样40岁女性，20万美金交5年，共100万美金。从50岁开始每年领5万美金。

领到80岁，一共领了200万美金，账户里还剩224.7万左右。

不过这里要提醒一句，世代鑫享每年领的5万，大部分出自分红账户，比较依赖分红实现率。好消息是，太平洋过往分红实现率100%，这个成绩在港险市场算是非常优秀的。

Q4：除了收益，还有什么特别的功能？

很多人买保险只看收益，其实附加功能也很重要。

鑫相伴的两个独特功能：

第一个是保单暂托人功能。比如你给孩子买了这份保单，万一你不幸身故时孩子还没满18岁，可以指定一个信任的亲友暂时管理保单，等孩子到了指定年龄再全权接手。

第二个是倍相伴双倍年金功能。如果确诊阿尔兹海默、帕金森等指定疾病，每年可以双倍领取年金，连续领20年。原本每年领2.5%，确诊后直接变成5%。

世代鑫享的核心优势：

身故赔偿可以说是港险市场最好的。保额按照保底2%+分红复利逐年递增，如果回本前身故，至少赔付已交保费的120%-160%。

而鑫相伴的身故赔偿相对简单，只能赔已交保费的**101%**或现金价值，取高者。

Q5：我应该选人民币还是美元保单？

这个问题要看你的资金用途。世代鑫享有人民币保单，而鑫相伴只支持美元和港币。

如果你的钱基本就是在内地赚、内地花，同时比较在意汇率波动对保单的损耗，那世代鑫享的人民币保单可能更适合。但如果你想做美元资产配置，两款都可以选。稳健不等于保守，适当配置一些美元资产，本身就是资产多元化的一部分。

Q6：所以我到底该选哪个？

说了这么多，最后给你一个简单的选择逻辑。这两款产品各有千秋，相似点是稳定性都很强，保底收益都很高，而且都能对接入住内地的太保家园养老社区。

区别在于适用场景不同：

选鑫相伴的情况：

• 想要非常快速、确定的现金流
• 不想动本金，靠利息过日子
• 收入波动大，需要稳定的现金流保障
• 想用利息补充养老金，本金留给孩子

选世代鑫享的情况：

• 不着急领钱，想要长期增值
• 想自己掌控现金流节奏
• 看重身故赔偿
• 想用人民币保单

先想清楚这笔钱的用途，再做选择，就不会纠结了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。