3月港险销量榜：环宇盈活、智选储蓄保和鑫安逸该怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份很有意思的榜单。

它统计的是截至2026年3月31日，某头部经纪公司3月份的香港保险保单件数。

我先说我的看法。

榜单可以看。但不能照抄。

买保险不是买产品，是解决问题。尤其是储蓄险。它不是今天买，明天用。它通常要放很多年。

所以我更建议你换个角度看。

3-5年灵活用的钱。更像是看立桥智选储蓄保。

20年后孩子教育金。可以重点看友邦环宇盈活。

30年后自己养老。太保鑫安逸这种保证型产品就有意义。

传承给下一代。周大福荣耀世代这类融资保单，才会进入讨论区。

不是产品选你。是你选产品。

3月大陆客户都买了什么

先看榜单本身。

这份数据的统计口径，是保单数。不是保费规模。也不是利润贡献。这一点要先分清。

3月份排第一的是友邦环宇盈活储蓄保险计划。保单数是168单位。

第二名是立桥智选储蓄保。保单数是73单位。

后面几款也都挺有代表性。

安达Gold富税延期年金计划，59单。友邦爱伴航保险计划2，54单。太保鑫安逸储蓄保险计划，52单。

再往后是永明万年青·星河尊享计划II，42单。万通危疾加护保优越版，36单。保诚诚保一生危疾保，33单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划，32单。万通富饶万家储蓄保险计划，也是32单。

中银薪火传承环球终身寿险计划，19单。宏利宏挚家传承保险计划，18单。宏利宏挚传承保险计划，18单。友邦活然人生保险计划，15单。

你会发现一个特点。

储蓄类产品明显更热。这和现在的大环境有关。

2025到2026年，内地存款利率一直往下走。很多主流银行3年期定存，大概在1.55%-1.9%。大额存单也不好抢。利率高一点的额度更少。

这时很多家庭会开始问。有没有收益更高一点。又别太刺激的东西。

港险储蓄险就进入视野了。

不过这份榜单只能说明3月买的人多。不代表4月还会这样。更不代表你也该买同一款。

我看榜单，主要看两个东西。

一个是市场偏好。大家的钱在往哪里流。

另一个是产品定位。它到底解决什么问题。

如果只是看到“卖得多”就跟。我不建议。

环宇盈活拿下168单，靠的是容错率

3月销量第一，是友邦环宇盈活。保单数168件。

这个结果不意外。

友邦这个品牌，在内地客户里解释成本最低。服务体系成熟。产品线也稳定。对很多家庭来说，这就是安全感。

环宇盈活大多数客户选择5年交。素材里有一个测算。

0岁孩子投保。5年交。总保费50万美元。

第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后，稳定在6.50%。

这个数字漂亮。但我不会只看6.5%。

你要注意。这个6.5%是长期预期。而且包含非保证分红。不是合同保证写死的收益。

但环宇盈活的优势也很清楚。

它是目前市场上，预期IRR较早能到**6.5%**的产品之一。友邦历史分红稳定性也比较强。这类头部分红储蓄险，容错率确实高。

功能上也比较全。

支持9种主流货币投保。每年可以申请1次货币转换。可以更改受保人。也可以做保单拆分。拆分同样是每年1次。

从第15个保单周年日起，还能申请保单价值锁定。锁定比例是10%-70%。

它还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能不是摆设。尤其是给孩子做教育金，或者家里做传承安排时。保单拆分很实用。更改受保人也很实用。

我对环宇盈活的判断比较明确。

长期教育金、养老金、传承金，可以重点看。

如果你看重品牌。也看重分红稳定性。这款确实稳。

但我不会推荐它给短期资金。

10年内要用的钱。不要碰它。资金流动性要求高的人。也不合适。

它不是短跑选手。它是长期复利型产品。

家里每笔钱都该有自己的岗位。环宇盈活的岗位，是长期账户。不是备用金账户。

立桥智选储蓄保，像一张升级版美元定存

第二名是立桥智选储蓄保。3月销量73件。

这款产品的卖点很直接。

短期保证收益高。折扣也大。

1季度它推出了优惠。经ePOS投保，活动期是2026年3月1日至4月30日。

折扣分三档。

少于5万美元，折扣5%。5万-25万美元，折扣6%。25万美元及以上，折扣7%。

产品是整付缴费。支持港元和美元。保障年期可以选20年或25年。

投保年龄从0岁15日到80岁。最低保费是USD12,500或HKD100,000。

我会怎么理解它？

很简单。把它当成一张升级版的5年期美元定存。

这不是说它就是存款。保险和存款不一样。法律关系也不一样。

但从家庭资金用途看。它确实更像“稳健现金管理”。

尤其是现在内地存款利率走低。很多家庭有美元或港元资金。又不想买波动型产品。立桥这类短期高保证产品，就很容易被看见。

它的核心数据是。

5年保证单利最高5.01%。3年可锁定3.7%的保证收益。最长保障到20年或25年。

来看几个案例。

案例一。年缴3万美元。享受5%折扣。实缴28,500美元。第5年退保，保证单利4.48%。

案例二。10万美元整付。折扣6%。实缴9.4万美元。第5年退保116,303美元。保证复利4.35%。单利4.75%。

案例三。25万美元整付。折扣7%。实缴23.25万美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。单利5.01%。

这几个数据，确实有吸引力。

我的判断也很直接。

3-5年不用的外币资金，立桥智选储蓄保很值得比较。

它不是用来冲长期6.5%的。它的强项是保证收益。它解决的是“钱短期放哪里”的问题。

但这里也要说清楚。

立桥不是友邦这种百年巨头。它更像香港市场里的“城商行打法”。专门挑细分市场发力。用高收益产品快速扩大规模。这不是坏事。但你要知道它的定位。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。母公司立桥金融集团业务覆盖银行、保险、证券、资产管理。

立桥银行澳门目前有8间分行。

旗下也有证券业务。

发展里程碑也能看到。2016年收购丰亚保险。2017年收购澳门银行子公司。2019年启动人寿业务。

立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另有资料显示2024年底超过204%。2024年所有分红型产品实现率是100%。

这些数据不错。但我不会因为一个高偿付比率，就把长期传承金都放进去。

短中期保证型资金。可以看。

几十年传承主账户。我会更偏向头部老牌公司。

这就是我的取舍。

鑫安逸的3.5%，买的是确定性

太保鑫安逸3月销量52件。

它的定位和环宇盈活不一样。和立桥智选也不一样。

鑫安逸打动人的地方，就一个词。

写死。

它的保证收益写进合同。没有预期。没有非保证分红那一层。

3年缴费。回本期6年。保证收益锁定30年。美元期满保证IRR达到3.5%。

美元第10年保证IRR是3.02%。第20年是3.30%。第30年是3.50%。

港元30年保证IRR是3.10%。单利4.75%。

看一个非预付保费方案。

缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。也就是第6年回本。

第30年现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

它有点像超长期定期存款。但利率比现在银行高不少。

如果活动期内一次性预缴三年保费。储备账户按每年**4.5%**生利息。这对愿意提前锁钱的人，是额外好处。

但我也要把缺点讲硬一点。

6年内可能亏本金。

它有封闭期。不是想拿就拿。更不是短期理财。

第二个代价是机会成本。

你选了确定的3.5%。就放弃了那些长期预期更高的分红产品。比如一些主流港险储蓄计划。长期预期可能到6%左右，甚至更高。但那部分不保证。

鑫安逸做的是另一件事。它放弃可能更高的预期。换来确定的底线。

这没有对错。看你家里缺什么。

2025年后，养老焦虑明显变强。65岁以上人口占比已经突破16%。基本养老金替代率约43%。低于国际警戒线55%。个人养老金账户一年上限1.2万元。收益率普遍低于3%。

这种背景下，很多家庭缺的不是刺激。缺的是一块长期压舱石。

如果你是保守型家庭，鑫安逸可以当养老底仓。

但你要真能放30年。放不了。就别勉强。

件均保费更能看出谁在买

看销量，只能知道买的人多不多。看件均保费，才更能看出购买力。

3月总保费业绩榜里，最显眼的是周大福荣耀世代。

它件数是32。总保费US$26,150,000。件均保费US$817,188。排在件均第一。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。总保费US$5,124,797。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。总保费US$4,726,589。件均US$90,896。

这里面有个很明显的分层。

购买力更强的客户。更愿意买长期分红储蓄险。甚至会用保费融资。

购买力普通一些的客户。更偏好确定收益。比如立桥智选。比如太保鑫安逸。

周大福荣耀世代就是融资保单。

自付124,230美元。撬动820,000美元保单。杠杆6.6倍。

贷款利率是H+1.35%。封顶P-0.45%。贷款500万到1000万港币时，贷款利率为H+0.8%。封顶P-1%。

假设H=3.0%。分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

按3.6%贷款利率试算。6年退保净利润12.32万美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。

9年退保净利润29.19万美元。首日年收益率26.11%。IRR 10.44%。

这个数据很诱人。但融资保单不是普通家庭随便上的。

它吃三个条件。

分红实现率。贷款利率。现金流稳定性。

任意一个变量变差。体验都会变。

我的态度很明确。

没有稳定外币现金流，不要轻易做融资保单。

它不是免费杠杆。它是用复杂度换收益弹性。

再看永明。

星河传承II和星河尊享II的测算。2年交。每年10万。第6年IRR分别为0.07%和0.55%。第20年分别是5.80%和6.00%。第35年及以后都达到6.50%。

这就是长期分红险的典型节奏。

前面几年不漂亮。越往后越好看。

有实力的客户，往往能等。也能接受前期低保证。他们买的是长期预期和传承结构。

普通家庭不一定适合这样玩。

4月之后，市场还会变。安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出58%折扣。这些都会分走一部分关注度。

所以3月榜单只能看趋势。不能当最终答案。

2026年买港险，先想清楚这4件事

讲到这里，我想把话拉回来。

港险不是不能买。但要先把底层逻辑想清楚。

第一，高IRR不等于全保证。

所有香港储蓄险的高IRR。包括你常看到的6.5%。通常都包含非保证分红。

保证部分一般只有0.5%-3.5%复利。不同公司不同产品，差异很大。

非保证分红看什么？看保险公司投资实力。看长期资产配置。也看市场环境。

头部公司分红实现率稳定。这当然是加分项。但它仍然不是100%写死。

第二，短期退保很伤。

前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**保费。有些产品前期现金价值很薄。不是你交了多少，就随时能拿多少。

我一般建议。储蓄型港险至少按10-20年来规划。

哪怕回本很快的产品。也不建议短期反复退保。

宏利宏挚传承这类回本较快的产品。也至少要按8年以上去看。

第三，合规投保是前提。

内地客户买香港保险。必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签署的地下保单。不要碰。无效风险很高。后续理赔和提取都会麻烦。

个人每年还有5万美元外汇额度。资金安排要提前规划。不要临到投保才发现过不去。

第四，货币要匹配用途。

香港储蓄险多以美元和港元计价。如果未来本来就有外币需求。比如留学。海外生活。跨境传承。那很匹配。

如果未来全部换回人民币。汇率风险就要自己扛。

过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。这不是小数字。

我经常提醒客户一句话。

先想清楚这笔钱干嘛用的。

用途不清。产品再好也容易买错。

写在最后：榜单能参考，但不能替你做决定

这份3月榜单，我会这样看。

想要长期分红和品牌稳定性。友邦环宇盈活更合适。

想放3-5年外币稳健资金。立桥智选储蓄保值得比较。

想要30年确定养老底仓。太保鑫安逸的定位很清楚。

想做高净值传承和融资放大。周大福荣耀世代可以研究。但门槛和变量都更高。

适合比最好更重要。

尤其是港险。它多以美元、港元计价。资金周期又长。买之前别问“哪款最火”。先问“这笔钱在我家里是什么岗位”。

岗位对了。产品才有意义。

大贺说点心里话

如果你已经有明确用途，比如教育金、养老金、美元现金管理，选产品会简单很多。如果还没想清楚，我建议先把家庭资金分层，再看港险怎么买更省、更稳。