万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，藏着99%的人不知道的终身领钱绝招

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天聊一款我研究了很久、但一直没公开写过的产品——万通「富饶万家」。

为什么一直没写？因为这款产品太"反直觉"了，三言两语说不清楚。

但最近延迟退休政策正式落地，很多朋友开始焦虑养老的事，我觉得是时候把它拿出来好好讲讲了。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

我见过太多这样的案例：

客户30多岁，买了一份分红险，想着老了用来养老。

结果到了60岁，赶上市场不好，账户缩水，不敢提；或者提了几年，发现按这个速度，80岁钱就花光了。

养老最怕的不是没存钱，是"人还在，钱没了"。

**万通「富饶万家」**让我眼前一亮的原因，就在于它解决了这个致命问题：

它有一个叫"年金转换"的机制——你可以在退休时，把账户里的钱一键转成终身年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

说白了，它把分红险的爆发力（前期高收益）和年金险的稳定性（后期铁饭碗）缝合在了一张保单里。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

论据一：**6.5%**复利，市面第一梯队

先看它作为一款储蓄分红险的"硬指标"。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

30年复利触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前旗下最快的产品。

回本速度也很能打——预期7年、保证13年，资金占用的心理负担很小。

论据二：**45%**落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书上写得挺好，真到用钱那天，万一分红不达标呢？

万通在这款产品上设计了一个很聪明的机制：极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。

也就是说，你赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的安全感——不是"预期能赚多少"，而是"已经锁住多少"。

论据三：12种年金领法，**100%**刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱只能做部分退保。

但问题来了：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个叫【年金转换】的功能：

当你准备退休时，可以把账户里的钱全部或部分转成终身年金。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

几个我特别想点名的：

• 联合终身年金：夫妻共领，一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。这是我见过最动人的设计。
• 重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年，把护工费都考虑进去了。
• 递增终身年金：每两年自动涨5%，对抗通胀。

你担心的问题——通胀、长寿、生病、另一半没人照顾——它全想到了。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说机制可能有点抽象，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

这就是我说的"给未来的自己留条后路"。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

这就要说说万通的来头了。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套精算基因——这也是为什么全港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

2. 顶级资管的加持

万通90%的固收资产，由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

2025年1月，延迟退休政策正式实施——男性退休年龄将从60岁逐步延迟到63岁，女性从50/55岁延迟到55/58岁。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，但寿命还在延长。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国基本养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

最怕的不是没钱，是钱不够花。

如果你符合以下条件，我建议认真考虑这款产品：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张单，希望一份保单解决"增值+领取"两件事

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——给未来的自己留条后路。

大贺说点心里话

养老规划这件事，知道"买什么"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。