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你好，我是大贺。
最近问港险的人，大致分成两类。
一类是40出头。想提前退休。或者想给孩子留学准备一笔现金流。
另一类是50多岁。开始认真算养老账。尤其是2025年延迟退休落地后，大家对“以后什么时候领钱”这件事更敏感了。
截至2026年05月10日，我看港险储蓄险，已经不太愿意只看收益榜了。
收益当然重要。
但你真正用钱的时候，会发现另一个问题更关键。
这张保单，到底什么时候能拿钱。每年能拿多少。能不能一直拿下去。
今天聊的，就是港险里的高提取榜单。
最终能留下来的产品不多。
我会重点讲两款。
安盛「盛利Ⅱ」。
永明「万年青·星河尊享2」。
这两款不是同一种性格。
盛利Ⅱ更像“早点发工资”。
星河尊享2更像“养老现金流引擎”。
你要先对号入座。别一上来就问哪款收益更高。
买港险的人，通常就两种用钱节奏
我见过太多这样的情况。
客户一开始问我收益率。聊到最后，真正关心的却是钱什么时候能拿。
这很正常。
买香港保险，表面上是在买一张储蓄险。实际是在给未来几十年安排现金流。
这里有三种典型用法。
第一种，早点开始每年拿一点。
像工资。
优点是稳定。有安全感。
缺点也明显。单次金额不会特别高。
第二种，前期不拿。
后面越拿越多。
这个方式长期更厚。但很考验耐心。
第三种，短时间内拿很多钱。
前期现金流很爽。
但我会谨慎一点。后劲容易不足。
说实话，这个问题没有标准答案。
三种用钱方式的差异，本质不是产品差异。
是你的人生选择。
你是想45岁开始补贴生活。还是想60岁之后多一份养老金。还是想中途应对孩子留学、换房、创业这种大额支出。
答案不同。产品就不同。
现金流不是账户数字，而是每年真能拿多少
很多人看计划书，会盯着账户价值。
账户价值高，看着很舒服。
但站在你的角度想，我更关心另一个数字。
你每年能从里面拿多少钱。
所谓“终身现金流”，说白了就三件事。
能不能拿。
能拿多少。
能拿多久。
这也是我看高提取榜单的核心标准。
不是哪款第30年、第50年演示得更漂亮。
而是在持续提钱之后，账户还能不能撑住。
这次聚焦的是港险高提取榜单。
它和高保底榜单、高收益榜单不是一回事。
高收益榜单看的是长期演示。
高保底榜单看的是确定性。
高提取榜单看的是用钱能力。
真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的产品，其实很少。
最后能入选的，就两款。
安盛「盛利Ⅱ」。
永明「万年青·星河尊享2」。
这张图里，其实已经把两款产品的性格写出来了。
盛利Ⅱ主打早提。提得多。综合提领能力很强。
星河尊享2主打高保底。保证回本快。提取机制更稳。
我不会把它们简单说成谁打败谁。
这是两类需求。
你要先想清楚你要解决什么问题。
想早点用钱，盛利Ⅱ更对路
如果你未来十年内，大概率会用这笔钱。
比如孩子留学。
比如提前退休。
比如想让保单早点形成“第二份工资”。
那我会优先看安盛「盛利Ⅱ」。
这款产品的特点很直接。
它几乎把“提取”这件事做到了很靠前。
传统提取场景里，常见的是“5/6/7”。
也就是交5年钱。第6年开始拿。每年拿总保费的7%。
盛利Ⅱ可以把这个节奏推到“5/5/7”。
第5年就能拿钱。
这对现金流需求早的人，很关键。
它还支持“5/10/9”、“5/15/13”、“2/5/8”等多种提取方式。
这些数字看着绕。
但意思很简单。
你可以更早拿。也可以晚点拿更多。还可以用2年交费，配合更早的现金流节奏。
盛利Ⅱ大约7年回本。
30年左右进入6.5%的复利区间。
这个收益节奏不慢。
在市场上已经是很靠前的位置。
我的判断很明确。
想早点建立现金流，盛利Ⅱ更合适。
它不是只适合提取。
它也能兼顾资产增长。
你有现金流需求，就拿。
你暂时不需要，就让它继续滚。
这个灵活度，是它最打动人的地方。
不过，盛利Ⅱ不是没有问题。
它的短板也很清楚。
保底收益比较低。保证回本时间偏长。
5年交情况下，保证回本需要25年。
2年交情况下，保证回本需要18年。
这句话要认真看。
盛利Ⅱ的漂亮表现，更依赖分红表现。
分红险的分红不是保证的。
计划书演示得好，不代表未来一定按这个数字走。
如果你特别在意确定性。
或者你一看到“不保证”三个字就不舒服。
那盛利Ⅱ要谨慎。
我不会把它推给极度保守的人。
它适合的是能接受分红波动，但又想早点形成现金流的人。
这里还有一个细节。
如果你想用2年交，尽早把现金流搭起来。
盛利Ⅱ的玩法会更灵活。
但短期资金别碰。
港险储蓄险不是活期理财。
这类产品再灵活，也需要时间。
想留着养老，星河尊享2更稳
另一类人，思路完全不一样。
不着急用钱。
或者说，现在不用。以后要长期用。
尤其是养老阶段。
这类人我会优先看永明「万年青·星河尊享2」。
它的提领能力，没有盛利Ⅱ那么激进。
但它有两个很硬的点。
第一，保证部分更强。
它的保证收益可以做到接近1%。
大约13年保证回本。
这个数据在分红险里并不常见。
第二，提取之后，账户不容易出现明显损耗。
它的复归红利占比更高。
而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。
领钱没有手续费和折损。
这个设计很重要。
你拿的钱，更像是长出来的部分。
不是一直在挖本金。
图里可以看到。
第80年，永明万年青星河尊享2的保证IRR达到1.000%。
在对比产品里是最高水平。
这个数字看着不刺激。
但养老规划里，我反而很看重。
养老钱，不能只追演示收益。
要看底线。
尤其是延迟退休之后，很多家庭会面临一个现实问题。
社保领得更晚。
中间几年，现金流要自己补。
男性法定退休年龄逐步延至63岁。
女职工也逐步延至55岁或58岁。
每4个月延迟1个月。
这个变化不夸张。但影响很长。
如果你是为了养老准备钱。
我会更偏向星河尊享2。
它不是最激进的。
但它的确定性更好。
适合不急着拿钱，又希望越到后面越安心的人。
更看重养老现金流，我会选星河尊享2。
五种提取节奏下，两款都经得住测
前面讲的是画像。
接下来要看数据。
很多人一听“提领密码”，就觉得复杂。
别被这个词劝退。
它其实就是一句白话。
比如“5/6/7”。
意思是交5年钱。
从第6年开始。
每年拿总保费的7%。
持续终身。
这次测试统一条件。
年缴6万美元。
交5年。
总保费30万美元。
参与对比的产品包括：
- 宏利宏挚传承
- 宏利宏挚家传承
- 友邦环宇盈活
- 保诚信守明天多元货币
- 安盛盛利II-至尊
- 永明万年青星河尊享II
我更喜欢这种测试。
把所有产品放到同一个提取节奏里。
不要只看静态现金价值。
看持续拿钱之后，账户还有没有力气。
第一个场景是“5/6/6”。
第6年起，每年提18000美元。
也就是总保费的6%。
这个属于比较温和的稳定工资流。
这个场景对头部产品不算太难。
大部分都能撑住。
但你要注意，它只是入门题。
真正的差距，要到更高提取比例才明显。
第二个场景是“5/6/7”。
第6年起，每年提21000美元。
也就是总保费的7%。
这已经开始考验产品的持续造血能力。
这个场景里，差距很直观。
第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。
宏利宏挚家传承只剩898308美元。
这不是一点点差距。
同样是每年拿钱。
有的产品越拿越有。
有的产品拿到后面就明显弱了。
第三个场景是“5/10/8”。
第10年起，每年提24000美元。
也就是总保费的8%。
这个节奏更适合不急用钱的人。
先让账户长几年。
后面再提高提取金额。
如果你现在四五十岁，想十年后开始补充养老。
这个节奏就很接近真实场景。
第四个场景是“5/15/12”。
第15年起，每年提36000美元。
也就是总保费的12%。
这个场景很有参考价值。
第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。
友邦环宇盈活为812366美元。
差距不算夸张。
但已经能看出不同产品在高提取后的承压能力。
第五个场景是“5/20/16”。
第20年起，每年提48000美元。
也就是总保费的16%。
这个已经是高强度提取。
不是每个家庭都需要这么用。
但它能看出产品底子。
能提得动。
能提得久。
提完账户还能涨。
这三个条件同时满足，产品就不多了。
我的判断很清楚。
高提取场景下，真正能从头到尾不掉队的，主要就是盛利Ⅱ和星河尊享2。
盛利Ⅱ偏早提。
星河尊享2偏稳提。
你要的现金流节奏不同，选择就不同。
写在最后：不是选产品，是选未来几十年的用钱方式
如果你没有复杂资产配置。
选择可以简单一点。
想要灵活用钱。
想早点形成终身工资流。
选盛利Ⅱ。
更看重长期。
尤其是养老阶段的稳定现金流。
选星河尊享2。
但我还是要多说一句。
这不是简单选产品。
这是提前设计你未来几十年的生活。
什么时候开始用钱。
每年希望拿多少。
要拿多久。
中途会不会有大额支出。
这些问题，比任何一份榜单都关键。
同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。
适合的才是最好的。
别只看最高演示。
也别只看某一年现金价值。
站在自己的用钱节奏里看，答案会清楚很多。
大贺说点心里话
如果你已经在盛利Ⅱ和星河尊享2之间纠结，别急着拍板。先把自己的用钱年份和每年现金流写下来，再看哪款更贴合。买港险，信息差和方案差，最后都会体现在你少走多少弯路上。
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