宏利宏挚传承：3年就回本的港险，为什么是养老不踩坑的首选？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，有个数字让我看完心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再看国内，基本养老金替代率已经降到40%-45%，低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。说人话就是：退休后社保给你的钱，可能连现在工资的一半都不到。

我理解你的担心。很多人问我：大贺，我想买份储蓄险给自己攒点养老钱，但又怕钱放进去好多年拿不回来，万一中间有急用怎么办？

今天就聊一款让我觉得"挺对路"的产品——宏利「宏挚传承」。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

换作是我也会纠结。储蓄险动辄要交好几年保费，少则十几万，多则几十万。钱一放进去，心里就开始打鼓：这钱什么时候能回本？万一中间家里有急用呢？万一遇到个好的投资机会呢？

这种焦虑太正常了。说白了，回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

而宏挚传承最打动我的，恰恰就是这一点。

3年回本，市场最快

咱们算笔账。以0岁男孩、总保费10万美金、趸缴（一次性交清）为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

你可能会说：趸缴门槛太高了，我没那么多钱一次性交。没关系，五年缴的表现也很能打。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

以0岁男孩、总保费25万美金、五年缴（年缴5万美金）为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

再看收益：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

但你可能会问：凭什么它能回本这么快？是不是后面收益就不行了？

为什么能这么快？保证部分给得足

帮你捋一捋这个产品的底层逻辑。宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是：保证部分 + 终期红利。

很多产品为了让演示数字好看，会把非保证部分画得很高，保证部分却给得抠抠搜搜。结果就是：看着很美，实际回本遥遥无期。

而宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张表可以看到，保证现金价值在前几年就稳步攀升，不是空中楼阁。

保证部分占比在前10年相当高，这就是它能快速回本的底气。说人话就是：人家不是靠"画饼"让你觉得回本快，而是实打实地把保证收益给到位了。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。这也是我觉得宏挚传承很用心的地方——它提供了多种提领方案，能满足不同的现金流需求。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。保单的前18年，提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。在保单的前19年，账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏挚传承还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金后，每年提取5%。晚一年拿回本金，每年提取比例就增加1%，最高可达9%。

这种设计特别适合做养老规划——先让钱稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，三年缴也是个选择。以0岁男孩、总保费15万美金、三年缴（年缴5万美金）为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

坦白说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样一份保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，我整理了一份资料想分享给你。