环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金关键看怎么取

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。0~5岁孩子，想用港险做教育金。到底该怎么选。

我不卖保险，只测产品。我会更关心一件事。

孩子18岁那年，要用钱的时候，这张保单能不能按你的节奏取出来。

收益数字当然要看。但教育金不是单纯比谁演示高。教育金有时间表。18岁本科。22岁读研。可能国内本科。也可能本科直接出国。还有的家庭，想留一笔钱给孩子以后结婚、创业、育儿。

取法不一样。产品就不一样。

今天这篇，我用同一个测算口径来看三款产品：

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

测算基准也统一。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准很简单。15-30年收益要稳。分红实现率要靠前。支持灵活提取。更重要的是，提取不能把本金啃得太难看。

教育金买之前，先想18岁怎么取

很多家长看教育金。第一眼盯IRR。第二眼盯总利益。这个习惯不算错。

但我会提醒一句。教育金最怕的，不是收益少一点。是到用钱时，取法不适配。

比如孩子18岁要去美国读本科。你不是一年取一点就够。你可能要一次性准备一大笔。

2025年，美国Top10大学学费压力已经很明显。耶鲁大学一年学期账单达到90,975美元。斯坦福涨了5.5%。英国伦敦地区留学总费用，也逼近60万人民币。

这个背景下，教育金不是一句“长期复利”就能解决。你要问得更细。

18岁取多少。22岁还取不取。取完之后保单还剩多少。后面还能不能继续滚。

再看国内。2025年国有大行又下调存款利率。部分3年期存款利率跌到1.20%。低利率环境里，单靠传统存款攒留学钱，会越来越吃力。

0~5岁给孩子规划教育金，我认为是比较省心的窗口。时间足够长。复利能展开。中间不用追着市场跑。

但产品不是越贵越好。也不是演示越高越好。

选对产品，不如先选对提取方式。

下面我按三种取法讲。稳步年领。大额一次性取。按比例灵活取。

按年稳步领，友邦环宇盈活更适合本硕七年

如果你的规划是国内本科，再海外读研。我会优先看友邦「环宇盈活」。

它不是最刺激的那种产品。但它的优势很清楚。稳增长。强兑现。

这类教育路径，钱不是一次性花完。本科4年要用。读研3年也要用。节奏很像一条阶梯。

环宇盈活刚好适合这种阶梯式支取。

按这次测算。孩子18-21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22-24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这就很贴合现实。国内本科开销不算低。但压力通常可控。海外读研阶段，现金需求会明显抬高。

环宇盈活的看点，在第15年附近。这个节点很关键。0岁投保。第15年之后，离18岁用钱很近。保单现金价值已经比较扎实。

我看教育金，最怕前期看着好。到了18岁，现金价值不够厚。那就尴尬了。

环宇盈活在这个位置表现不错。30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

当然，分红不是保证。这个话必须讲清楚。但分红实现率长期靠前，至少说明过往兑现能力不错。教育金产品，我会很看重这一点。

看这张演示。保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这不是只看账面数字。它已经经历了7年教育金提取。取完之后，保单还在。

孩子30岁时。保单剩余现金价值超过600万人民币。约86万美元。

这个点很重要。很多教育金方案，取的时候很爽。取完保单就很薄。后面没有余力。

环宇盈活不是这样。它更像一个长期现金池。前面供教育。后面还能留给孩子做资产底仓。

我的判断很明确。

如果你是保守型家长。孩子大概率先国内本科，再海外读研。三款里我会优先看友邦环宇盈活。

它不适合追求短期爆发的人。也不适合想第5年就频繁取钱的人。但教育金这件事，稳比花哨重要。

18岁要一次性取25万美元，安盛盛利2更对路

另一类家庭完全不同。孩子本科就准备出国。这时教育金节奏会很猛。

你不是一年拿20万人民币。你可能一开学，就要准备一大笔钱。学费。住宿。生活费。保证金。汇率波动。都要考虑。

这种场景，我会看安盛「盛利2」。

它的特点不是最均衡。而是中期很强。尤其是15-20年这个阶段。

素材里给到的信息是。安盛盛利2前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有港险里很有辨识度的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，我不建议你第5年就随便取。孩子还小。钱最好留在里面滚。但这种提取机制，说明它在中期支取上更灵活。

这次方案里。孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。对海外本科加研究生，这个节奏很直接。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这个数据说明一件事。它不是取完就空。取了两笔大的。后面还有余额。

但我也要说得直一点。

安盛盛利2更适合目标明确的留学家庭。尤其是本科直接海外。

如果你只是模糊地想“以后可能留学”。我不会让你为了大额提取能力去选它。因为它的优势在中期爆发。你的用钱节奏要配得上它。

它适合钱要集中用的人。不适合慢慢小额取的人。

想灵活一点，永明星河尊享2的安全垫更厚

第三种家庭。不想把路径定死。

孩子可能国内读。可能海外读。可能读研。也可能以后不用那么多教育金。

这类家长的核心诉求不是最高IRR。而是灵活。还要安全。

这时我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它最大的亮点，是安全垫厚。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。这句话有点专业。说白了就是，教育金里有一半以上的收益，更偏锁定。不是完全靠未来浮动演示撑起来。

对保守型家长来说，这个点很有价值。市场好不好，你控制不了。但已经锁定的部分，更让人踏实。

它的保证回本时间也快。只有13年。比同类产品早了5到12年。

教育金最怕什么。孩子快上学了。保单还没站稳。永明这个保证回本时间，对用钱节点更友好。

它的提取方式也不死板。孩子18-25岁期间。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例看。每年可按需求做灵活支取。适合学费不确定的家庭。

它还有一个优点。复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值，通常不容易被打得很薄。

这里我会给一个明确判断。

如果你把安全放第一位，又不想把教育路径写死，永明星河尊享2比安盛更适合你。

它不一定是最猛的。但它耐用。一笔钱能管很久。

孩子不用完整教育金。剩下的还可以留着。以后结婚。育儿。创业。都能接着用。

三家公司背景都不弱，但别只看品牌

讲港险，品牌当然要看。尤其教育金这种钱。一放就是十几年，二十几年。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

这三家都不是小公司。单看背景，都有长期经营基础。

但我不建议只看品牌下决定。

品牌是底线。不是答案。

教育金真正的问题，是你的家庭节奏。你想按年取。还是一次性取。还是保留弹性。

同一个孩子。同一笔保费。不同提取方式，结果会差很多。

别被收益数字迷惑。教育金要先看兑现路径。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款产品，我会这样分。

想稳稳覆盖国内本科加海外读研。我选友邦环宇盈活。它的优势是稳增长和强兑现。适合保守型家庭。

计划本科直接出国。18岁就要一大笔钱。我选安盛盛利2。它更适合大额一次性提取。

安全优先。还想灵活提取。未来用途不只教育。我选永明万年青·星河尊享2。它的安全垫更厚。

不用纠结谁绝对收益最高。教育金不是排名游戏。它是家庭现金流安排。

0~5岁确实是比较好的窗口。越早规划，复利越有时间。但早规划不等于随便买。

我更建议你先写清楚三个问题。

孩子18岁，大概在哪里读书。18-25岁，每年可能花多少钱。取完教育金后，还想不想留一笔长期钱。

这三个问题想明白。产品反而好选。

大贺说点心里话

教育金这类配置，表面看是买产品。其实是在买未来十几年的现金流确定性。如果你想知道自己家更适合哪种取法，可以把孩子年龄、预算和留学规划先整理出来，再聊具体方案。