盛利II和宏挚家传承领跑，4月港险优惠别只看高利率

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一下刚过去的4月港险优惠。

有朋友问我，港险预缴利率动不动4.5%、5%，安盛还有首90天12%。这和国内大额存单比，到底香不香。

我会把它当成一个现金管理题。

国内大额存单利率这两年降得很快。央行2025年12月数据里，国有大行3年期大额存单大多在**1.9%-2.05%**附近。比2024年同期低了不少。

这时再看港险预缴户口。确实有吸引力。

但你要注意。

预缴利率不是保单长期收益率。

它只是你提前放进保费储备户口的钱，按规则计息。真正买不买，还要看产品本身。看现金价值。看分红假设。看资金锁定时间。

别跟银行存款比得太简单。

4月港险优惠总览：数字很热闹，但别被最高值带着走

4月这波优惠，最大特点很明显。

头部保司都在抢长期资金。

宏利、安盛、保诚、友邦，都把预缴和保费回赠做得很积极。汇总表里最显眼的两个数字，一个是宏L·5年缴宏Z家传承最高累计优惠87.2%。另一个是安盛盛L2（2年）预缴最高12%保证利率。

这两个数字都漂亮。

但我不会只按最高数字下决定。

因为最高优惠通常有条件。保费档位。缴费年期。是否组合投保。是否预缴。还有推广截止日。

尤其现在已经是5月10日。很多4月活动已经截止。个别活动延续到5月或6月。你真要看，必须重新核对当日规则。

我自己的判断很直接。

短钱别碰。长期保费本来就要交，预缴才有意义。

你本来就准备买5年缴储蓄险。手里也有美元现金。预缴户口可以算。

你只是觉得利率高，临时想把钱挪进去。那就要谨慎。

友邦：环宇盈活回赠不低，但预缴利率不是最猛的

友邦这次主打的是稳。

「盈御3/环宇盈活」5年缴，预缴1年保费享4.3%保证利率。预缴4年保费，最高可到4.0%保证利率。

举个例子。

年缴30000美元。预缴1年。保证利息1290美元。约等于首年保费的4.3%。

这个数字不夸张。也不难理解。你就是把下一期保费先放进去，保司给你保证利息。

储蓄险这边，「盈Y3/环Y盈活」5年缴保费回赠最高21%。其中200000美元或以上，还有额外3%。

友邦的优势不是单点最高。它更像均衡型选手。

预缴有。回赠有。人寿和危疾也有活动。

保障线也可以看。

「爱伴航2」组合优惠最高21个月保费回赠。前提是同时缴付定期保费及额外保费。

这个适合本来就要做重疾配置的人。

我不建议为了拿回赠，硬凑保障。

保障买错了。优惠再高也没用。

宏利：5%预缴很能打，但组合条件要看清

宏利这次比较有攻击性。

5年缴预缴5年保费。年度化保费低于80000美元，基础利率4.0%。达到80000美元或以上，基础利率4.5%。

同时投保危疾或人寿。额外加0.5%。最高到5%。

这个点很亮。

年缴30000美元，可相当于首年保费约43.3%。年缴80000美元，可相当于首年保费约55.2%。

算完你就明白了。它不是只多一点点。

2年缴和3年缴也有预缴。

2年缴预缴第2年保费，利率10%。申请指定计划可额外加1%。3年缴预缴，最高6.5%。

储蓄折扣也不弱。

宏利5年缴首两年保费折扣高达28%。推广截止到2026年5月10日。

也就是今天。

这类活动到节点时，最容易出现信息差。有人看的还是旧表。有人拿到的是最新批核口径。

宏利还有组合优惠。

指定人寿或危疾组合，第2个保单年度额外最高15%保费折扣。合资格储蓄计划5/8/10/12/15年缴，额外2%/4%折扣。

这里我会谨慎一点。

不是不能做组合。是别为组合而组合。

你本来需要危疾。可以一起算。你不需要。别硬加。

保诚：信守明天4.5%，大额保费优势更明显

保诚这次重点看「信守明天」和「启耀未来」。

「信守明天」5年缴。年度保费低于10万美元，预缴利率3.8%。达到10万美元或以上，预缴利率4.5%。

对应相当于首年保费41%。

这就很清楚。它对大额保费更友好。

年缴100000美元，5年总保费500000美元。一次预缴可少付41247美元。

这个数字，比单看4.5%更直观。

回赠方面。

「信守明天」5年缴保费回赠最高29%。同时投保「启耀未来」，额外2%。合计最高31%。

我会把它归为大额储蓄家庭可重点看的方案。

但真实收益看IRR。

回赠和预缴利息是前端优惠。长期现金价值才是后面的主菜。

危疾线也有看点。

「诚保一生/危疾加护保3」保费回赠最高20%。18岁以下，首10年内保额最高250%。

给孩子做保障的人，可以认真看。

但我不建议把它和储蓄险混在一个逻辑里比。

保障归保障。储蓄归储蓄。

「启耀未来」也给到4.5%保证利率。同样相当于41%首年保费。年缴100000美元，一次预缴可少付41247美元。

安盛：盛利II的12%很抓眼，但别忽略期限

安盛这次最吸睛。

「盛利II至尊（2年缴）」年缴达到200000美元或以上，首90天12%，后续8%。

听起来很猛。

但我会提醒一句。12%不是全年利率。

它是首90天。后面是另一段利率。

案例里年缴200000美元，两段计息合计17973美元。约等于首年保费8.99%。

这才是更接近体感的数字。

5年缴「盛利II」也不弱。

全期预缴优惠总奖赏相当77%首年年度化保费。其中28%回赠，加上相当49%利率。

这个组合很强。

但我不会把它理解成“赚77%”。

这是优惠口径。不是保单总回报。

真实收益还是要拉现金流表。看什么时候回本。看长期IRR。看分红实现情况。

「挚汇」5年缴保费回赠最高21%。10年缴最高23%。要求是200000美元或以上。

安盛适合两类人。

一类是大额美元资金。想把前端优惠吃足。

另一类是能接受较长期限。愿意看完整现金价值的人。

短期周转资金，不适合。

永明、富卫、周大福、万通、太平：各有亮点，但别都往篮子里装

剩下五家，我快速讲。

不是它们不重要。是信息太多。你只要抓住最核心的点。

永明：星河尊享II适合看总优惠的人

永明「万年青·星河尊享II」这次很有存在感。

预缴首年5.5%，后续4.3%。年缴保费回赠最高30%。预缴优惠相当42%。合计最高可到72%年缴保费。

这个数字非常好看。

但它依然是优惠口径。

我会看两件事。第一，回赠怎么给。第二，现金价值怎么跑。

富卫：盈聚·天下2的预缴和折扣都不弱

富卫「盈聚·天下2」2/3/5年缴预缴，享4.5%保证利率。

5年缴年缴500000美元。一次预缴后，总保证利息241063美元。约等于年缴保费48.2%。

合计保费折扣加保费储备户口优惠，高达77%年缴保费。

这类方案适合大额资金。小额客户未必吃得到最好档位。

周大福人寿：匠心传承2看8万美元门槛

周大福人寿「匠心·传承2」也有档位。

2年缴尊尚版，美元80000美元及以上，预缴利率7.1%。5年缴美元保单，80000美元及以上，利率4.5%。

年缴100000美元，5年缴预缴可获总利息41252.73美元。实缴458811.57美元。

这类产品，我会先看缴费门槛。再看长期现金价值。

万通：富饶万家BIS的8%，要看“首年”两个字

万通「富R万家（5年）」预缴利率高达8%。首两年保费折扣合计高达26%。活动到2026年7月2日。

但这里要特别看清。

5年缴美元年缴达到50000美元，预缴首年8%。其余年份是3.2%。

年缴50000美元，5年预缴总利息23251美元。约等于首年保费47%。

我不喜欢只说8%。

容易误解。

把首年和后续拆开看，才公平。

万通危疾也有组合玩法。10/15年缴折扣合计15%。20/25年缴合计20%。危疾加储蓄组合，10/15年总优惠30%，20/25年总优惠50%。

这适合保障缺口明确的人。

不适合为了折扣硬配。

太平香港：颐年乐享2之外，养老权益更有辨识度

太平人寿香港「颐年乐享2」5年缴预缴享4.5%保证利率。保费回赠最高30%。

这条不算特别稀缺。市场上4.5%不少。

太平更有辨识度的，反而是养老颐积分。

投保合资格产品总保费180万港币，可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。

每1000港元保费1分。港澳永久居民享25%积分加成。1800分兑换入住资格。

如果你本来就在考虑养老社区。这个可以看。

如果只是单纯追收益。它未必是第一选择。

写在最后：4月港险优惠，我会这样挑

这轮4月优惠，看起来很热闹。

但我会按三个问题筛。

第一，你是不是本来就要买这张保单。

不是的话。别为了优惠买。

第二，你的钱是不是长期不用。

港险储蓄险不是活期。也不是短期理财。前期现金价值通常不适合频繁进出。

第三，优惠有没有进真实IRR。

回赠、折扣、预缴利息，都要放进现金流表。只看宣传页最大数字，容易看歪。

如果你问我偏好。

大额美元资金，优先看宏利、安盛、保诚。预算中等，想要均衡，友邦可以放进备选。养老权益明确，太平可以单独看。万通的8%要拆开看。别只盯首年。

短期资金别碰。长期资金才谈配置。

这句话，放在港险里特别重要。

大贺说点心里话

优惠是入口，不是答案。真正省钱，靠的是把产品、渠道、现金流一起算清楚。你要是不确定自己适合哪一类，先别急着交钱。