安达安心退休等4款港险年金，按年龄这样选

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。也一直在帮内地家庭看海外资产配置。

今天聊的是港险养老年金。

不是单独看哪款收益最高。也不是拿一张表硬排座次。

我更想把它放进一条人生时间轴里看。

从孩子刚出生，到30、40岁的赚钱期。再到50岁前后的退休准备。最后到真正退休之后。

每个阶段要的东西不一样。

配置的核心是时间，不是产品。

这4款港险年金，基本覆盖了主流养老思路

这次放进榜单的，是4款我认为2026年很值得认真看的港险养老年金。

分别是：

• 安达「安心退休计划」
• 万通「多元终身年金」
• 永明「享悦即享年金」
• 太保「鑫相伴」

它们不是一个类型。

安达更像稳定养老现金流。

万通更像灵活增值加养老。

永明解决的是马上领钱。

太保更像长期版的高息存款替代。

我不太建议只问“哪款最好”。

这个问题太粗了。

真正该问的是：

你现在在哪个阶段。你更需要哪一种现金流。

还在积累期。你要空间和弹性。

已经接近退休。你要确定能领的钱。

孩子刚出生。你可能更需要锁定一段很长的利率。

这4款放在一起看，刚好能拼出一张家庭年金地图。

年金不是为了赚最多，而是把现金流锁住

很多朋友看香港保险，一开始都是奔着储蓄险去的。

这很正常。

储蓄险的演示收益更好看。故事也更容易讲。

年金险看起来慢一点。也不够刺激。

但养老这件事，本来就不该刺激。

年金险解决的是储蓄险很难替代的一件事。

更确定的现金流。

年金险的保证部分，大概在2%-3%。

整体收益大概在4%-4.5%。

这个数字不算极致。

但它的意义，不是跑赢所有资产。

而是让你老了以后，依然有一笔钱稳定进来。

活到老。领到老。

这就是它对冲的风险。

不是市场跌了怎么办。

而是你活得很久，钱不够用怎么办。

我做跨境配置这些年，越来越不喜欢把年金孤立地看。

年金不是孤立的产品，是全球现金流的一环。

尤其从2025年以后，很多家庭对汇率更敏感了。

2025年10月，人民币兑美元中间价在7.08-7.15区间震荡。

较年初贬值约1.8%。

大家对2026年汇率怎么看，分歧也很大。

这时候，多币种现金流就不是噱头。

它是家庭资产盘里的缓冲垫。

另外，CRS透明度也在加强。

2025年已有123个司法辖区加入CRS自动交换机制。

中国也和90+国家及地区实现账户信息自动交换。

海外资产配置越来越透明。

合规。长期。现金流清楚。

这几个词会越来越重要。

孩子出生到上学：太保鑫相伴适合锁长期利率

如果从人生最早阶段看。

我会先看太保「鑫相伴」。

它的投保年龄很宽。

从15天到80岁都能投。

保单货币是美元或港元。

缴费期可以整付，也可以6年。

次年可领取。18周岁后也可领取。

这款产品的定位很清楚。

它不是拿来赌高收益的。

它更像一份长期利率锁定工具。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加**0.8%**现金分红。

也就是每年拿3.3%。

前4年派息率是2.58%。

第5年起派息率到3.30%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这里我会给一个很明确的判断。

给孩子做长期现金流底仓，太保鑫相伴是可以重点看的。

它接地气。

逻辑也不绕。

交一笔钱。后面持续派息。

账户里的现金价值，不是越领越薄。

而是还能继续往上走。

素材里的案例，首年交10万美元保费。

后续每年交2500美元。

到保单第100年，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

当然，这种长期演示一定不能只看最终数字。

100年很长。

中间有利率。有分红。有家庭资金变化。

但太保这类产品的优势，不在于故事讲得多大。

而在于前面给你的确定派息很直观。

如果你是保守型家庭。

不想在孩子很小的时候，就给他配太复杂的东西。

这款够用了。

我不会把它当成高增长资产。

我会把它当成家庭资产盘里的稳定利息层。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金更适合有弹性需求的人

到了30到45岁。

家庭现金流开始变复杂。

收入上来了。

支出也上来了。

房贷。孩子教育。父母养老。企业经营。

这一段最怕的不是没收益。

而是钱被锁死。

这时候我会重点看万通「多元终身年金」。

它投保年龄是18-75岁。

支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元。

一共8种货币。

缴费期也很灵活。

可以1年。也可以5到62个任意周年。

被保人到55岁，或持有超过10年可领取。

领取年龄是55-85岁。

这款有两个形态。

前期像万能险账户。

可以随时增加或减少保费。

后期可以随时转年金。

你可以把它理解成一个美元活期账户。

账户按4%超级高复利滚存。

当然，这里要注意。

前10年退保会收手续费。

这不是短期停车场。

短钱别放。

现金流特别紧的人，也别硬上。

看一个案例。

18岁男孩。

年交5万美元。

交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值297,687美元。

复利IRR是2.20%。

每5个保单年度，会出现一次大额增长。

增长率是10.40%。

到了60岁，账户价值达到1,703,919美元。

如果60岁选择全部转年金。

61岁开始，每年领取113,481美元。

每月大概9,457美元。

折合人民币约6.8万。

如果活到100岁。

累计领取年金总额达4,539,245美元。

是总缴保费25万美元的约181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我不会只按这个数字下决定。

我更关心它的灵活性。

你可以全转年金。

也可以只转一部分。

剩下的钱继续留在账户里滚。

这点对高收入家庭很关键。

尤其是跨境家庭。

未来在哪个国家生活。用什么货币支出。孩子在哪里读书。

这些都不一定。

万通支持8种货币。

放在2026年的环境里，它的价值更明显。

赚钱期的人，我会优先看万通，而不是一上来就选纯领取型年金。

原因很简单。

你的人生还在变化。

资产工具也要留变化空间。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划更适合锁未来收入

45岁到60岁，是很关键的一段。

这时候很多人还在赚钱。

但已经开始认真想退休了。

这阶段最怕什么？

怕收益不稳。

怕退休前几年市场大波动。

怕原本算好的钱，到时候拿不出来。

这时候我会看安达「安心退休计划」。

它投保年龄是18-60岁。

保单货币是美元。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年领取。

领取年龄是50-70岁。

这款我评价比较高。

它是我见过少有的，把确定性做得很重的分红年金。

底层资产85%-95%是债券。

这决定了它的风格。

不激进。

但保证派息占比高。

波动小。

以60岁投保，65岁领取为例。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁到100岁。

年金期35年。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。

总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这就是安达的重点。

不是把非保证分红讲得很满。

而是保证部分足够厚。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领。

保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领。

保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领。

保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领。

保证派息率4.81%。

积累期拉长，效果也明显。

同样35岁投保。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

我的判断很直接。

45岁以后，想把未来退休现金流锁好，安达比万通更适合多数保守家庭。

万通更灵活。

安达更确定。

这个阶段，确定性往往更重要。

尤其是你不急着马上领钱。

又希望退休后每年都有一笔相对稳定的钱。

安达可以优先看。

不过也别误会。

它不是给短期资金用的。

你要给它时间。

它的优势是在未来领取期体现出来。

退休后：永明享悦即享年金适合马上补现金流

真正到了退休后。

问题又变了。

你可能不想再等10年。

也不想再研究分红。

你要的是这个月交完，下个月就开始领。

这时候看永明「享悦即享年金」。

它投保年龄是40-85岁。

保单货币是美元。

缴费期1年。

次月即可领取。

领取年龄是40-85岁。

这款产品很简单。

交完保费，次月开始领养老金。

活多久，领多久。

每年领取金额，占总保费的4.4%-8.29%。

具体看年龄和性别。

关键是，这笔领取金额是全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

这点对退休人群很重要。

退休后最怕预期落空。

年轻时还能等。

退休后很难等。

永明还有一个托底。

中途身故，除已领养老金外，还会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这点能缓解很多家庭的心理顾虑。

我对这款的态度很明确。

已经退休，或者马上退休，又缺一笔稳定养老金，可以看永明。

但年轻人不用急着选它。

它的优势是马上领。

代价是后续增长空间相对有限。

40岁、50岁还有很长赚钱周期的人。

我更愿意让钱先滚一滚。

等到后面再转现金流。

这就是时间轴的意义。

人生不同阶段，用的是不同的资产工具。

写在最后：年金选错阶段，比选错产品更麻烦

这些年看下来，我有一个很强的感受。

越是见过波动的人，越在意确定性。

赚钱这件事，有时有运气成分。

养老这件事，基本没有试错空间。

养老年金的本质，不是让你赚更多。

而是让你少出错。

把港险放在你整个资产盘里看。

太保像长期利息底仓。

万通像赚钱期的弹性账户。

安达像退休前的现金流锁定器。

永明像退休后的即时养老金。

我不会说这4款谁绝对最好。

但我会给你一个更实用的判断。

孩子和长期保守资金，看太保。

30到45岁赚钱期，看万通。

45到60岁准备退休，看安达。

已经退休，又要马上领钱，看永明。

这比单纯比收益率，更接近真实家庭决策。

养老不是一张表能拍板。

它要放进你的人生节奏里。

也要放进家庭资产盘里。

配置的核心是时间。

不是产品名字。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，别只问哪款收益高。更应该把年龄、现金流、币种和家庭资金安排放在一起算。真正省钱的地方，往往也藏在怎么买、从哪里买这些细节里。